jste twentysomething a uvažujete o koupi místa. Možná jste se přestěhovali zpět k rodičům, abyste ušetřili zálohu-nebo žijete v pronájmu, který pohlcuje obrovský kus vaší první dospělé výplaty, a nemáte pocit, že za to máte co ukázat. Pokud máma a táta jsou bohatí, nebo vaše prateta vám zanechal svěřenecký fond, nebo jste zbrusu nový internetový magnát, pravděpodobně nebudete moci koupit dům, aniž by na nějaký dluh.

to je, když je čas zvážit hypotéku-pravděpodobně největší dluh, který jste kdy vzít na ve svém životě. Získání hypotéky, zejména tak brzy ve vašem životě, spojuje spoustu vašich peněz v jedné investici. Také vás svazuje a usnadňuje přemístění. Na druhou stranu to znamená, že začínáte budovat kapitál v domácnosti, poskytovat daňové odpočty a můžete zvýšit svou kreditní historii.

Klíčové Takeaways

  • získání hypotéky ve vašich 20 letech vám umožní začít budovat vlastní kapitál v domácnosti, poskytuje daňové odpočty a může zvýšit vaše kreditní skóre.
  • proces hypotéky je však dlouhý a důkladný a vyžaduje výplatní pásky, bankovní výpisy a doklad o majetku. Předběžné schválení pomáhá učinit twentysomethings přitažlivějšími pro prodejce.
  • Twentysomethings musí mít dostatek úvěrové historie nárok na hypotéku, což znamená, že zpracování dluhu zodpovědně brzy a včasné studentské půjčky platby.
  • dlužníci ve svých 20 letech mohou snadněji získat hypotéku prostřednictvím Federální správy bydlení (FHA) nebo amerického ministerstva pro záležitosti veteránů (VA).

co je hypotéka?

jednoduše řečeno, hypotéka je půjčka používaná k nákupu domu, kde nemovitost slouží jako zajištění. Hypotéky jsou primární způsob, že většina lidí koupit domy a také mohou být použity k nákupu investičních nemovitostí. Celkový nesplacený hypoteční dluh ve Spojených státech činil ve druhém čtvrtletí roku 2021 přibližně 17,26 bilionu dolarů.

hypotéka je typ zajištěného dluhu, což znamená, že pokud nezaplatíte to, co dlužíte, riskujete ztrátu zajištění. To se obvykle děje prostřednictvím uzavření procesu, ve kterém věřitel se snaží vzít zpět domů vymáhat nezaplacené hypoteční dluh.

stejně jako ostatní úvěry mají hypotéky úrokovou sazbu a roční procentní sazbu (RPSN). Existují také poplatky za získání hypotéky, včetně poplatků za vznik a nákladů na uzavření. Věřitelé obvykle očekávají, že kupci provést zálohu směrem k jejich úvěr na bydlení, i když požadovaná částka může záviset na typu hypotéky.

Poznámka

Twentysomething homebuyers může pomoci s jejich akontace prostřednictvím akontace dary od rodinných příslušníků, ale ty musí být řádně zdokumentovány.

Jak získat hypotéku: průvodce krok za krokem

na rozdíl od otevření kreditní karty nebo převzetí půjčky na auto je proces žádosti o hypotéku dlouhý a důkladný. Proto pomáhá pochopit, jaké kroky jsou zapojeny a co se očekává, pokud plánujete koupit dům v 20s.

odhadněte, co si můžete dovolit

než požádáte o hypotéku, je důležité pochopit, co si můžete realisticky dovolit zaplatit. To zahrnuje odhad jak up-front a průběžné náklady na nákup domů v 20s. použití Hypoteční kalkulačka je dobrým zdrojem rozpočtu tyto náklady.

mezi hlavní náklady na nákup domů a vlastnictví domů patří:

  • poplatky za hodnocení domů.
  • kontrolní poplatky.
  • záloha.
  • náklady na uzavření.
  • měsíční splátky hypotéky, včetně soukromého hypotečního pojištění (PMI), pokud jste povinni ji zaplatit.
  • pojištění majitelů domů, daně z nemovitostí a poplatky asociace majitelů domů (HOA), pokud nejsou vázány na hypotéku.
  • základní údržba a údržba.
  • opravy a renovace domů.

jednou z největších překážek pro první kupce domů je záloha. Budete potřebovat zálohu ve výši nejméně 20%, abyste se vyhnuli PMI u konvenčního úvěru na bydlení. PMI prémie nabízejí ochranu věřitele v případě, že výchozí; nemohou být odstraněny, dokud nedosáhnete 20% vlastního kapitálu v domácnosti. To přispěje k měsíčním nákladům na přenášení vašeho domova.

Tip

použití hypoteční kalkulačky vám pomůže odhadnout měsíční platby, požadavky na zálohu a náklady na uzavření, abyste získali lepší představu o tom, co si můžete dovolit.

Uspořádejte své dokumenty

budete potřebovat několik informací, abyste mohli požádat o hypotéku. Než půjdete dovnitř, buďte připraveni na své číslo sociálního zabezpečení, poslední výplatní útržek, dokumentaci všech vašich dluhů a výpisy z bankovních účtů za tři měsíce a jakýkoli jiný doklad o aktivech,jako je makléřský účet nebo 401 (k) v práci.

pokud jste samostatně výdělečně činní, možná budete potřebovat další dokumentaci. Například věřitel může požádat o zobrazení daňových přiznání za předchozí dva roky. Možná budete muset poskytnout aktuální výkaz o peněžních tocích a / nebo dopisy od jednoho nebo více nezávislých klientů, které potvrzují skutečnost, že jste nezávislým dodavatelem.

Porovnejte Možnosti hypotéky

hypoteční úvěry nejsou všechny stejné a je důležité pochopit, jaký typ hypotéky může být nejlepší při koupi domu ve vašich 20 letech. můžete začít tím, že se podíváte na konvenční půjčky, které jsou podporovány Fannie Mae nebo Freddie Mac. Tyto půjčky obvykle vyžadují 20% dolů, aby se zabránilo PMI.

dále byste mohli zvážit půjčky federální správy bydlení (FHA). Půjčky prostřednictvím FHA obecně vyžadují menší zálohy a usnadňují dlužníkům refinancování a převod vlastnictví. Můžete být také schopni získat nárok na půjčku FHA s nižším kreditním skóre, než jaké by mohlo být požadováno pro konvenční půjčku.

k dispozici je také u. s. Department of Veterans Affairs Home Loans guaranty service, který je ideální pro twentysomethings vracející se z vojenské služby. Půjčky na bydlení va usnadňují veteránům nákup a dovolit si domov; mnoho z jeho půjček nevyžaduje žádnou zálohu. Domov, který si vyberete, však bude podléhat přísné kontrole.

nakupovat na úvěr na bydlení

stejně jako všechny hypotéky nejsou stejné, všichni věřitelé také nejsou stejné. Je důležité nakupovat různé možnosti hypotéky, abyste mohli porovnat úrokové sazby a poplatky. Rozdíl dokonce o půl procentního bodu by mohl podstatně zvýšit nebo snížit výši úroků, které za hypotéku platíte po celou dobu trvání úvěru.

zvažte také získání předběžného schválení hypotéky. Tento proces spočívá v tom, že hypoteční věřitel přezkoumá vaše finance a učiní z vás podmíněnou nabídku půjčky. Předběžné schválení může usnadnit přijetí vaší nabídky při pokusu o koupi domu, což by mohlo být obzvláště důležité, pokud jste nejmladší uchazeč.

Poznámka

pokud předběžné schválení vyžaduje tvrdou kontrolu kreditu, mohlo by to ovlivnit vaše kreditní skóre.

kdy je ten správný čas na nákup?

zjišťování, kdy si vzít hypotéku, je jednou z největších otázek. Pokud jste nějak již vlastní domov prostřednictvím Božské Prozřetelnosti, pravděpodobně jste platili nájemné a měnící se rezidence každých pár let nebo tak nějak. Zde jsou některé faktory, aby zvážila při rozhodování o tom, kdy vzít si hypotéku.

kde budete za pět let?

hypotéka je dlouhodobý závazek, obvykle rozložený na 30 let. Pokud si myslíte, že se budete pohybovat často za prací nebo plánujete přemístit v příštích několika letech, pak pravděpodobně nechcete vzít hypotéku ještě ne. Jedním z důvodů jsou náklady na uzavření, které musíte zaplatit pokaždé, když si koupíte dům; nechcete je hromadit, pokud se tomu můžete vyhnout.

Kolik Nemovitostí Si Můžete Dovolit?

co byste dělali, kdybyste ztratili práci nebo museli vzít mnoho týdnů volna kvůli lékařské pohotovosti? Byli byste schopni najít jinou práci nebo získat podporu z příjmu vašeho manžela? Zvládnete měsíční splátky hypotéky na další účty a studentské půjčky? Podívejte se na hypoteční kalkulačku, abyste získali představu o svých budoucích měsíčních platbách, pak je změřte proti tomu, co platíte nyní a jaké jsou vaše zdroje.

daňové úlevy pomáhají snížit efektivní náklady na hypotéku, kde zaplacené úroky z hypotéky jsou daňově uznatelné.

Jaké Jsou Vaše Dlouhodobé Cíle?

pokud doufáte, že vychováte děti ve svém budoucím domě, podívejte se na oblast škol, kriminality a mimoškolních aktivit. Pokud kupujete dům jako investici k prodeji za pár let, roste oblast tak, že hodnota domu se pravděpodobně zvýší?

odpovědi na těžké otázky vám pomohou určit, který typ hypotéky je pro vás nejlepší, což může zahrnovat hypotéku s pevnou sazbou nebo nastavitelnou sazbou.

hypotéka s pevnou sazbou je hypotéka, ve které úroková sazba hypotéky zůstává po celou dobu trvání úvěru stejná.

hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) je hypotéka, ve které se úroková sazba mění ve stanoveném období podle zadaného vzorce, obvykle vázaného na nějaký druh ekonomického ukazatele. V některých letech můžete platit méně úroků a v jiných letech více. Tyto obecně nabízejí nižší úrokové sazby než fixní půjčky a mohou být prospěšné, pokud plánujete prodat dům relativně brzy.

výhody vlastnictví domu ve vašich 20s

nákup domu ve vašich 20s by mohl mít smysl, pokud by vám ušetřil peníze ve srovnání s placením nájemného a pokud hledáte dlouhodobou investici. Čím déle plánujete zůstat v domácnosti, tím delší je váš časový rámec pro získání vlastního kapitálu, jak se zvyšuje hodnota vašeho domova.

pokud si vyberete hypotéku s pevnou sazbou, vaše platby zůstanou konzistentní po celou dobu trvání úvěru, spíše než podléhat zvýšení cen stejným způsobem, jakým byste mohli být jako nájemce. Budete si moci přizpůsobit nemovitost podle svého vkusu a provést vylepšení nebo renovace, jak uznáte za vhodné. A dostanete výhody daňového odpočtu za úroky z hypotéky, zatímco budete platit z úvěru. Samozřejmě existují některé potenciální nevýhody, které je třeba zvážit.

Pros

  • vlastnictví domu by mohlo být levnější než pronájem a hypotéka s pevnou sazbou by mohla nabídnout stabilitu a předvídatelnost plateb.

  • čím jste mladší, tím déle budete muset budovat vlastní kapitál v domácnosti, jak se zvyšuje hodnota nemovitosti.

  • placení hypotéky včas každý měsíc by mohlo pomoci zlepšit vaše kreditní skóre a usnadnit nárok na jiné typy úvěrů.

nevýhody

  • pokud dlouhodobě nezůstanete v domácnosti, nemusíte splácet své zálohy nebo náklady na uzavření ve formě měsíčních úspor.

  • kvalifikaci pro hypotéku jako twentysomething může být náročné, pokud ani vaše kreditní historie, ani vaše pracovní historie je solidní.

  • dluh studentských půjček, kreditní karty, nebo jiné dluhy by mohly ztížit splnění měsíčních splátek hypotéky.

zpřístupnění hypotéky

existuje několik způsobů, jak snížit cenovku spojenou s hypotékou. Prvním z nich jsou daňové úlevy, kdy úrok, který platíte z hypotéky, je daňově uznatelný. Budete muset rozpis své odpočty využít této daňové úlevy.

můžete také snížit náklady na hypotéku tím, že 20% nebo více dolů. Čím více odložíte, tím méně si musíte půjčit, což může snížit měsíční splátku hypotéky. Zlepšení své kreditní skóre může také pomoci, pokud vám umožní nárok na nižší hypoteční úrokové sazby.

věřitelé budou zkoumat své kreditní skóre a historii, což může být problematické pro twentysomethings, kteří mají málo k žádné výpůjční historii. To je místo, kde má studentské půjčky dluh skutečně pomůže – pokud provádíte platby včas, pak budete pravděpodobně mít dost dobré kreditní skóre pro banky cítit pohodlně půjčování pro vás. Obecně platí, že čím lepší je vaše kreditní skóre, tím nižší budou vaše úrokové sazby.

Tip

refinancování dluhu studentských půjček by mohlo pomoci snížit vaši úrokovou sazbu a snížit měsíční platbu tak, aby hypotéka byla cenově dostupnější.

Sečteno a podtrženo

vlastnictví domů se může zdát jako skličující vyhlídka, zejména proto, že začínáte svou kariéru a stále splácíte studentské půjčky. Přemýšlejte dlouho a tvrdě, než si vezmete hypotéku; je to vážný finanční závazek, který vás bude následovat, dokud nemovitost neprodáte nebo ji nezaplatíte za desetiletí. Ale pokud jste připraveni zůstat na jednom místě na chvíli, pak nákup správného domu může být finančně a emocionálně obohacující.

Leave a comment

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.