začít dříve nebo čekat déle?

rozhodování o tom, kdy užívat CPP, by nemělo probíhat bez pečlivého zvážení. V sázce je hodně. Vaše rozhodnutí by mohlo mít vliv na zabezpečení stáří( OAS), daňovou sazbu, investice, plánování nemovitostí a další. Špatná volba by vás mohla stát draho ve ztracených výhodách. Nezapomeňte, jakmile začnete přijímat platby, nemůžete změnit názor. Plánujte moudře!

pokud jste jako většina lidí, kteří pilně přispěli do Kanadského penzijního plánu (CPP) během svých pracovních let, je pravděpodobné, že tyto výhody dosáhnete co nejdříve, ve věku 60 let. Vládní záznamy ukazují, že pouze 7% nových příjemců CPP v roce 2017 čekalo, až po 65 letech začne sbírat.

ale existují výhody a nevýhody začít, jakmile máte nárok. Měli byste začít dříve nebo později? Zde je to, co potřebujete vědět a zvážit.

vzít brzy nebo odložit? Jak to funguje

kolik CPP obdržíte? Velikost vaší dávky je založena na počtu let, které jste do programu zaplatili, a na tom, kolik jste přispěli. Existují ustanovení, která zvýší vaši platbu vyloučením let nízkého nebo nulového výdělku z výpočtu důchodu, říci, nezaměstnanost nebo výchova dětí.

pokud začnete CPP brzy, vaše výplata se sníží o 0.6% za každý měsíc, který shromáždíte před 65. narozeninami, nebo 7.2% ročně. Překlad? Příjem CPP na 60 znamená vzdát se 36% vašeho standardního starobního důchodu.

na druhé straně existuje pobídka k odložení minulého věku 65 na úroveň 0.7% měsíčně nebo 8.4% ročně. Pokud počkáte do věku 70 let, můžete zvýšit platbu o 42%.

v roce 2021 je maximální starobní důchod CPP ve věku 65 let 1,203. 75 USD měsíčně nebo 14,445 USD ročně. V závislosti na tom, zda je CPP přijata brzy nebo odložena, vaše výplata se může lišit o tisíce dolarů ročně. Záleží na načasování.

co matematika říká

čekání do věku 70 let na získání CPP přináší větší měsíční výhodu než použití na 65 nebo dříve. Ale odkládání věcí má smysl pouze tehdy, pokud si myslíte, že budete sbírat dostatečně dlouho, abyste nahradili to, co by se mohlo ukázat jako roky ušlých plateb. Zde přichází dlouhověkost a koncept „vyrovnaného“ věku.

zlomový věk, pokud začnete dávky ve věku 60 let místo 65 let, je přibližně 74 let. To znamená, že pokud vaše rodinná anamnéza, zdraví, a životní styl naznačují, že budete žít v minulosti 74, je lepší počkat do 65 sbírat. Na druhou stranu, pokud jste 65 a uvažujete o odkladu do věku 70, tento krok se vyplatí, pouze pokud žijete kolem 82.

více kusů do CPP puzzle

protože ignoruje inflaci, co byste mohli vydělat investováním CPP dolarů přijatých brzy a jak se vaše daňová sazba může časem měnit, určení zlomového věku pro dávky je prostě výchozím bodem. Existují i další úvahy, které by měly vstoupit do mixu.

potřebujete peníze?

zkrácení pracovní doby nebo úplné přesunutí do důchodu má hlavní důsledky pro váš peněžní tok. Pokud nemáte alternativní zdroje, jako je pronájem nebo investiční příjmy k financování výdajů, můžete mít malou možnost, ale vzít CPP, jakmile budete mít nárok.

to znamená, že pokud máte penzijní společnost s definovanými výhodami, je to dobrá sázka, že plán bude zahrnovat platbu „mostu“ před dosažením věku 65 let, která má doplnit váš příjem. Může stačit, abyste mohli odložit CPP. Jen si pamatujte, že platba mostu se nakonec zastaví, takže buďte opatrní, abyste v případě, že k tomu dojde, nevyčerpali.

pokud vás špatné zdraví motivuje k tomu, abyste chtěli CPP brzy, zvažte místo toho žádost o dávky v invaliditě CPP. V průměru je to štědřejší měsíční výplata a automaticky se převede na starobní důchod v 65 letech.

jste již v důchodu?

zatímco CPP může být strukturován tak, aby pomohl izolovat výpočet výhod z let, kdy jste měli malý nebo žádný příjem, tato ochrana je omezená. Pokud jste již v důchodu a stále jste se nepřihlásili, čekají jen hromady na další roky s nulovým výdělkem, které mohou skončit snížením vaší platby.

mohli byste čelit OAS clawback

pokud je váš příjem dostatečně vysoký, existuje možnost, že ztratíte část svého druhého státního důchodu: zabezpečení na stáří. Každý další Dolar čistého příjmu 2021 nad 79,845 $ snižuje OAS o 15 centů. Tak, brát CPP brzy, a příjem menší výplaty, může pomoci chránit vaše výhody OAS.

Jak Bezpečný je váš příjem

výplaty důchodového plánu v Kanadě mají důležité výhody. Za prvé, jsou zaručeny, navíc jsou indexovány na inflaci, která pomáhá chránit kupní sílu. Příjem, který generujete z vlastních investic, může být mnohem méně spolehlivý.

proto, pokud nemáte solidní firemní důchod nebo anuitní Příjem, na který se můžete spolehnout, může být užitečné nejprve se obrátit na vaše RRSP, RRIF a neregistrované účty, abyste financovali svůj odchod do důchodu. Tímto způsobem zpozdíte čerpání z CPP, obchodní tržní riziko pro větší, zaručený, indexovaný přínos.

Jak dobře investujete

existuje argument, který říká, že za svůj odchod do důchodu získáte více peněz, pokud si vezmete CPP brzy a investujete tyto platby. To se často snadněji řekne, než udělá.

každý rok odkládáte užívání CPP ve věku od 60 do 65 let, což odpovídá výdělku 7.2% míry návratnosti (po inflaci). Nejen, že je tento výnos zaručen, ale naráží až na 8,4% ročně pro odklady ve věku od 65 do 70 let. Takový výkon se nedá srovnat.

protože CPP je zdanitelná, stínění CPP dolarů na daňově chráněném účtu posiluje případ předčasného přijetí peněz. Pro většinu lidí, zejména vyvážených a konzervativních investorů, je však odložení výplat těžké se hádat.

předpokládáte nárůst příjmů

odchod do důchodu se někdy shoduje s jednorázovými událostmi, které způsobují nárůst zdanitelného příjmu a vaší mezní sazby. Pokud například prodáváte svou firmu nebo druhý domov, může se vyplatit počkat, až se váš příjem vrátí do normálu, než začnete pobírat dávky.

přejete si zanechat odkaz

chcete maximalizovat bohatství, které předáte svým blízkým nebo oblíbeným příčinám, které upřednostňují včasné přijetí CPP. Proč? Na rozdíl od vašich aktiv nelze výhody CPP předávat – zemřou s vámi – Držet se svého kapitálu namísto utrácení vám dává příležitost dále rozvíjet své dědictví prostřednictvím úspor a investic.

také páry, kde je významný věkový rozdíl, budou chtít zvážit možnosti a ustanovení, která jsou k dispozici s výhodami pro přežití CPP.

odložení zabezpečení stáří

nemůžete sbírat OAS, dokud nedosáhnete 65 let. Stejně jako u CPP však máte možnost odložit výplatu výměnou za větší výhodu. Každý měsíc čekáte zvyšuje částku, kterou obdržíte o 0,6%, nebo 7,2% ročně, až do věku 70 let. To znamená, že můžete zvýšit svůj prospěch až o 36%.

je CPP nebo OAS lepším kandidátem na odklad? Kanadský Penzijní plán vás odmění dodatečným 0.7% za každý měsíc zpoždění oproti 0.6% pro OAS. Nabízí také pozůstalostní dávku, která vám a vašemu manželovi může pomoci zmírnit finanční riziko předčasného úmrtí jednoho z vás. Bez ohledu na, odložení OAS může být moudrým krokem, pokud by sběr tohoto příjmu buď zvýšil vaši daňovou sazbu, nebo spustil clawback vaší výplaty.

chcete pracovat při shromažďování CPP? Můžete

pokud se rozhodnete pro finanční zabezpečení tím, že se budete držet své kariéry o něco déle, jakmile se otočíte 60, nic vám nebrání shromažďovat CPP a pracovat současně. Vaše příspěvky CPP půjdou na vybudování dávky po odchodu do důchodu (PRB), která se přidá k vaší výplatě důchodu. To platí i v případě, že již máte nárok na maximální částku CPP.

pokud pracujete, dostáváte CPP a jste mezi 60 a 65 lety, příspěvky CPP jsou povinné. Jakmile se otočíte 65 přispívání je volitelné, ale všechny příspěvky, které uděláte, zvýší váš důchod. Ve věku 70 let se příspěvky a další penzijní úvěry zastaví.

je důležité si uvědomit, že pokud jste si vzali CPP a pokračovali v práci, vaše dávky po odchodu do důchodu se nemusí každý rok zvyšovat tak, jak byste si mysleli. Maximální PRB po dobu jednoho roku se rovná 1/40. maximálnímu starobnímu důchodu CPP. Pokud přispějete méně než maximum, bude částka ročního PRB úměrná vašim příspěvkům. Pokud jste například přispěli polovinou maximální úrovně příspěvku, obdržíte 50 procent maximální PRB.

Minds over money advice video series
Maximalizujte svůj přínos Kanadského penzijního plánu

Získejte inteligentní radu

výběr, kdy vzít CPP, není zdaleka jednoduché rozhodnutí. Jsme tu, abychom vám pomohli udělat správnou volbu.

váš finanční poradce BlueShore může posoudit vaši připravenost na odchod do důchodu a doporučit strategie, které vám umožní získat více z Kanadského penzijního plánu-a další kapitolu ve vašem životě. Promluvte si s námi a dozvíte se více.

Leave a comment

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.