Start før eller vent længere?

at beslutte, hvornår man skal tage CPP, bør ikke ske uden nøje overvejelse. Der er meget på spil. Din beslutning kan påvirke din Alderssikkerhed (OAS), skatteprocent, investeringer, ejendomsplanlægning og mere. Et forkert valg kan koste dig dyrt i tabte fordele. Glem ikke, når du begynder at modtage betalinger, kan du ikke ændre mening. Planlæg klogt!

hvis du er som de fleste mennesker, der flittigt har bidraget til Canada Pension Plan (CPP) gennem deres arbejdsår, er chancerne for, at du når ud til disse fordele, så snart du kan, i en alder af 60. Regeringens optegnelser viser kun 7% af de nye CPP-modtagere i 2017 ventede indtil efter 65 for at begynde at indsamle.

men der er fordele og ulemper ved at starte, så snart du er berettiget. Skal du starte før eller senere? Her er hvad du har brug for at vide og overveje.

Tag tidligt eller udskyd? Hvordan virker det

hvor meget CPP vil du modtage? Størrelsen på din ydelse er baseret på det antal år, du har betalt til programmet, samt hvor meget du har bidraget. Der er bestemmelser for at øge din betaling ved at udelukke år med lav eller nul indtjening fra din pensionsberegning på grund af f.eks.

hvis du starter CPP tidligt, falder din udbetaling med 0,6% for hver måned, du indsamler før din 65-års fødselsdag, eller 7,2% årligt. Oversættelse? Modtagelse af CPP ved 60 betyder at opgive 36% af din standard alderspension.

på den anden side er der et incitament til at udskyde tidligere alder 65 til en melodi på 0,7% pr.måned eller 8,4% årligt. Hvis du venter til 70 år med at indsamle, kan du hæve din betaling med 42%.

i 2021 er den maksimale CPP-alderspension i en alder af 65 $1.203, 75 pr. Afhængigt af om CPP tages tidligt eller udskudt, kan din udbetaling variere med tusindvis af dollars om året. Timing betyder noget.

hvad matematikken siger

at vente til 70 år for at modtage CPP giver en større månedlig ydelse end at ansøge ved 65 eller tidligere. Men at udsætte tingene giver kun mening, hvis du tror, du samler længe nok til at kompensere for, hvad der kan vise sig at være år med forudgående betalinger. Her er hvor lang levetid og begrebet “break-even” alder kommer ind.

break-even-alderen, hvis du begynder fordele i en alder af 60 i stedet for 65, er cirka 74. Det betyder, at hvis din familiehistorie, sundhed og livsstil tyder på, at du vil leve over 74 år, er det bedre at vente til 65 at indsamle. På den anden side, hvis du er 65 og overvejer at udskyde til 70 år, betaler det kun, hvis du bor forbi 82.

flere stykker til CPP-puslespillet

fordi det ignorerer inflationen, hvad du kan tjene ved at investere CPP-dollars taget tidligt, og hvordan din skattesats kan ændre sig over tid, er det simpelthen et udgangspunkt at bestemme en break-even alder for ydelser. Der er andre overvejelser, som bør indgå i blandingen.

har du brug for pengene?

at skære ned på din arbejdstid eller flytte helt til pension har store konsekvenser for din pengestrøm. Hvis du ikke har alternative kilder som leje-eller investeringsindtægter til at finansiere udgifter, har du muligvis ikke andet valg end at tage CPP, så snart du er berettiget.

når det er sagt, hvis du har en ydelsesbaseret pension, er det en god indsats, at planen vil omfatte en ‘bro’ betaling før 65 år designet til at dække din indkomst. Det kan være nok til at give dig mulighed for at udsætte CPP. Bare husk, at brobetalingen til sidst stopper, så pas på ikke at overskride, når det sker.

hvis dårligt helbred motiverer dig til at ønske CPP tidligt, kan du overveje at ansøge om CPP-invaliditetsydelse i stedet. I gennemsnit er det en mere generøs månedlig udbetaling og konverteres automatisk til en alderspension på 65.

er du allerede pensioneret?

mens CPP kan være struktureret til at hjælpe med at isolere din ydelsesberegning fra år, hvor du havde ringe eller ingen indkomst, er denne beskyttelse begrænset. Hvis du allerede er pensioneret og stadig ikke har ansøgt, venter kun bunker på ekstra nul-indtjeningsår, som kan afvikle faldende din betaling.

kan du møde OAS-tilbagebetalingen

hvis din indkomst er tilstrækkelig høj, er der en mulighed for, at du mister en del af din anden offentlige pension: Alderssikkerhed. Hver ekstra dollar i 2021 nettoindkomst ud over $79,845 reducerer OAS med 15 cent. Så at tage CPP tidligt og modtage den mindre udbetaling kan hjælpe med at beskytte din OAS-fordel.

Hvor sikker er din indkomst

Canada Pension Plan udbetalinger har vigtige fordele. For det første er de garanteret, plus de er indekseret til inflation, som hjælper med at beskytte købekraften. Indtægter, du genererer fra dine egne investeringer, kan være langt mindre pålidelige.

det er derfor, hvis du ikke har en solid virksomhedspension eller annuitetsindkomst at regne med, kan det være umagen værd at først henvende sig til dine RRSP, RRIF og ikke-registrerede konti for at finansiere din pension. På den måde forsinker du at trække på CPP, handelsmarkedsrisiko for en større, garanteret, indekseret fordel.

hvor godt investerer du

der er et argument, der siger, at du får mere bang for din pensionsbuck, hvis du tager CPP tidligt og investerer disse betalinger. Det er ofte lettere sagt end gjort.

hvert år udskyder du at tage CPP fra 60 Til 65 år svarer til at tjene en 7.2% afkast (efter inflation). Ikke kun er det afkast garanteret, det støder op til 8, 4% årligt for udsættelser mellem 65 og 70 år. Ydeevne som det er ikke let at matche.

fordi CPP er skattepligtig, beskytter CPP-dollars i en skattebeskyttet konto sagen for at acceptere pengene tidligt. Men for de fleste mennesker, især afbalancerede og konservative investorer, er det svært at skændes med at udskyde udbetalinger.

forudser du en indkomststigning

pensionering falder undertiden sammen med engangshændelser, der forårsager en stigning i skattepligtig indkomst og din marginale sats. Sælger din virksomhed eller et andet hjem, kan det betale sig at vente, indtil din indkomst vender tilbage til normal, før du begynder at modtage ydelser.

Ønsker du at efterlade en arv

ønsker at maksimere rigdom til at aflevere til dine kære eller foretrukne årsager favoriserer at tage CPP tidligt. Hvorfor? I modsætning til dine aktiver kan CPP – fordele ikke overføres-de dør med dig. At holde fast i din kapital i stedet for at bruge den giver dig mulighed for yderligere at vokse din arv gennem at spare og investere.

også par, hvor der er en betydelig aldersforskel, vil overveje de muligheder og bestemmelser, der er tilgængelige med CPP Survivor fordele.

udsættelse af Alderssikkerhed

du kan ikke samle OAS, før du fylder 65 år. Men som med CPP har du mulighed for at udsætte din udbetaling i bytte for en større fordel. Hver måned du venter øger det beløb, du modtager med 0,6%, eller 7,2% årligt, op til 70 år. Det betyder, at du kan øge din fordel med så meget som 36%.

er CPP eller OAS den bedre kandidat til udsættelse? Canada Pension Plan belønner dig med yderligere 0,7% for hver måned, du forsinker mod 0,6% for OAS. Det giver også en efterladtefordel, som kan hjælpe dig og din ægtefælle med at afbøde den økonomiske risiko for, at en af jer dør for tidligt. Uanset hvad kan udsættelse af OAS være et klogt træk, hvis indsamling af denne indkomst enten vil øge din skattesats eller udløse en tilbagebetaling af din udbetaling.

vil du arbejde, mens du samler CPP? Du kan

hvis du vælger økonomisk sikkerhed ved at holde fast i din karriere lidt længere, når du bliver 60, er der intet, der forhindrer dig i at indsamle CPP og arbejde på samme tid. Dine CPP-bidrag vil gå i retning af at opbygge en efterpension (PRB), som føjes til din pensionsbetaling. Det er sandt, selvom du allerede har ret til det maksimale antal CPP.

hvis du arbejder, modtager CPP og er mellem 60 og 65 år, er CPP-bidrag obligatoriske. Når du vender 65 bidrag er valgfri, men eventuelle bidrag, du gør, vil øge din pension. I en alder af 70 stopper bidrag og yderligere pensionskreditter.

det er vigtigt at bemærke, at hvis du tog din CPP og fortsætter med at arbejde, kan dine ydelser efter pensionering ikke stige hvert år så meget som du tror. Den maksimale PRB i et år er lig med 1/40 af den maksimale CPP-alderspension. Hvis du bidrager mindre end maksimumsbeløbet, vil årets PRB være proportional med dine bidrag. For eksempel, hvis du har bidraget med halvdelen af det maksimale bidragsniveau, modtager du 50 procent af den maksimale PRB.

Minds over money advice video series
Maksimer din Canada pensionsordning fordel

få smart rådgivning

at vælge hvornår man skal tage CPP er langt fra en simpel beslutning. Vi er her for at hjælpe dig med at træffe det rigtige valg.

din BlueShore finansielle rådgiver kan vurdere din pension parathed og anbefale strategier til at lade dig få mere ud af Canada Pension planen – og det næste kapitel i dit liv. Tal med os for at lære mere.

Leave a comment

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.