du er en tyvnoget og overvejer at købe et sted. Måske flyttede du tilbage til dine forældre for at spare på en forskudsbetaling—eller du bor i en leje, der gobbles op en stor del af din første voksne lønseddel, og du føler ikke, at du har noget at vise for det. Medmindre mor og far er rige, eller din tante efterlod dig en trustfond, eller du er en splinterny internetmogul, vil du sandsynligvis ikke være i stand til at købe et hjem uden at påtage dig en gæld.

det er da det er tid til at overveje et realkreditlån—sandsynligvis den største gæld, du nogensinde tager på i dit liv. Erhvervelse af et realkreditlån, især dette tidligt i dit liv, binder en masse af dine penge i en enkelt investering. Det binder dig også ned og gør det mindre let at flytte. På den anden side betyder det, at du begynder at opbygge egenkapital i et hjem, give skattefradrag og kan øge din kredit historie.

nøgle grillbarer

  • at få et pant i 20 ‘ erne giver dig mulighed for at begynde at opbygge egenkapital i et hjem, giver skattefradrag og kan øge din kredit score.
  • pantprocessen er imidlertid lang og grundig, hvilket kræver lønstubber, kontoudtog og bevis for aktiver. Forhåndsgodkendelse hjælper med at gøre tyveårige ting mere tiltalende boligkøbere til sælgere.
  • tyveårige ting skal have tilstrækkelig kredithistorie til at kvalificere sig til et pant, hvilket betyder at håndtere gæld ansvarligt tidligt og foretage rettidige studielånsbetalinger.
  • låntagere i 20 ‘ erne kan finde det lettere at få et pant gennem Federal Housing Administration (FHA) eller US Department of Veterans Affairs (VA).

Hvad er et realkreditlån?

enkelt sagt er et pant et lån, der bruges til at købe et hjem, hvor ejendommen fungerer som sikkerhed. Realkreditlån er den primære måde, at de fleste mennesker køber boliger og også kan bruges til at købe investeringsejendomme. Den samlede udestående realkreditgæld i USA var cirka $17.26 billioner i andet kvartal af 2021.

et pant er en type sikret gæld, hvilket betyder, at hvis du undlader at betale det, der skyldes, risikerer du at miste din sikkerhed. Dette sker typisk gennem afskærmningsprocessen, hvor en långiver søger at tage hjemmet tilbage for at inddrive ubetalt realkreditgæld.

ligesom andre lån har realkreditlån en rente og en årlig procentsats (APR). Der er også gebyrer involveret i at få et pant, herunder oprindelsesgebyrer og lukningsomkostninger. Långivere forventer typisk, at boligkøbere foretager en udbetaling mod deres boliglån, selvom det krævede beløb kan afhænge af typen af pant.

Bemærk

tyveårige boligkøbere kan hjælpe med deres udbetaling via udbetalingsgaver fra familiemedlemmer, men disse skal dokumenteres korrekt.

Sådan får du et pant: En trinvis vejledning

i modsætning til at åbne et kreditkort eller tage et billån, er pantansøgningsprocessen lang og grundig. Derfor hjælper det med at forstå, hvilke trin der er involveret, og hvad der forventes, hvis du planlægger at købe et hjem i 20 ‘ erne.

anslå, hvad du har råd til

før du ansøger om et pant, er det vigtigt at forstå, hvad du realistisk har råd til at betale. Dette inkluderer estimering af både up-front og løbende omkostninger ved at købe et hjem i 20 ‘ erne. brug af en realkreditberegner er en god ressource til at budgettere disse omkostninger.

de vigtigste omkostninger ved boligkøb og boligejerskab inkluderer:

  • hjem vurdering gebyrer.
  • Inspektionsgebyrer.
  • udbetaling.
  • lukning omkostninger.
  • månedlige realkreditbetalinger, herunder privat realkreditforsikring (PMI), hvis du skal betale det.
  • husejere forsikring, ejendomsskatter og husejere association (HOA) gebyrer, hvis disse ikke er spærret ind i pant betaling.
  • grundlæggende vedligeholdelse og vedligeholdelse.
  • hjem reparationer og renoveringer.

en af de største forhindringer for første gangs boligkøbere er udbetalingen. Du skal bruge en udbetaling på mindst 20% for at undgå PMI på et konventionelt boliglån. PMI præmier tilbyder beskyttelse til långiveren, hvis du standard; de kan ikke fjernes, før du når 20% egenkapital i hjemmet. Dette vil tilføje til dit hjem månedlige regnskabsmæssige omkostninger.

Tip

brug af en realkreditberegner kan hjælpe dig med at estimere månedlige betalinger, forskudskrav og lukningsomkostninger for at få en bedre fornemmelse af, hvad du har råd til.

Organiser dine dokumenter

du skal bruge flere oplysninger for at ansøge om et pant. Før du går ind, skal du være klar med dit personnummer, din seneste lønstub, dokumentation af al din gæld og tre måneders bankkontoudtog og ethvert andet bevis på aktiver, såsom en mæglerkonto eller en 401(k) på arbejdspladsen.

hvis du er selvstændig, kan du få brug for yderligere dokumentation. For eksempel kan en långiver bede om at se dine selvangivelser for de foregående to år. Det kan også være nødvendigt at give en opdateret pengestrømsopgørelse og/eller breve fra en eller flere freelance-klienter, der attesterer, at du er en uafhængig entreprenør.

Sammenlign Realkreditoptioner

realkreditlån er ikke alle de samme, og det er vigtigt at forstå, hvilken type realkreditlån der kan være bedst, når du køber et hjem i 20 ‘ erne. Du kan starte med at undersøge konventionelle lån, som er bakket op af Fannie Mae eller Freddie Mac. Disse lån kræver typisk 20% ned for at undgå PMI.

Næste, du kunne overveje Federal Housing Administration (FHA) lån. Lån gennem FHA kræver generelt mindre nedbetalinger og gør det meget lettere for låntagere at refinansiere og overføre ejerskab. Du kan også være i stand til at kvalificere dig til et FHA-lån med en lavere kredit score end hvad der kan kræves for et konventionelt lån.

der er også US Department of Veterans Affairs Home Loans guaranty service, som er perfekt til tyveårige ting, der vender tilbage fra militærtjeneste. VA boliglån gør det meget lettere for veteraner at købe og råd til et hjem; mange af sine lån kræver ingen udbetaling. Det hjem, du vælger, vil dog blive underlagt en streng inspektion.

Shop rundt for et boliglån

ligesom alle realkreditlån ikke er ens, er alle långivere heller ikke ens. Det er vigtigt at shoppe rundt for forskellige pant muligheder, så du kan sammenligne renter og gebyrer. En forskel på selv et halvt procentpoint kan betydeligt øge eller mindske det rentebeløb, du betaler for et pant i løbet af lånets levetid.

overvej også at blive forhåndsgodkendt til et pant. Denne proces indebærer at have en pant långiver gennemgå din økonomi og gøre dig en betinget tilbud om et lån. Forhåndsgodkendelse kan gøre det lettere at få dit tilbud accepteret, når du prøver at købe et hjem, hvilket kan være særligt afgørende, hvis du er den yngste byder.

Bemærk

hvis forhåndsgodkendelse kræver en hård kreditkontrol, kan det påvirke din kredit score.

hvornår er det rigtige tidspunkt at købe?

at finde ud af, hvornår man skal tage et pant, er et af de største spørgsmål. Medmindre du på en eller anden måde allerede ejer et hjem gennem divine providence, har du sandsynligvis betalt husleje og skiftet bolig hvert par år eller deromkring. Her er nogle faktorer, du skal overveje, når du beslutter, hvornår du skal tage et pant.

hvor vil du være om fem år?

et realkreditlån er en langsigtet forpligtelse, typisk spredt ud over 30 år. Hvis du tror, at du flytter ofte til arbejde eller planlægger at flytte i de næste par år, så vil du sandsynligvis ikke tage et pant endnu. En af grundene er de afsluttende omkostninger, som du skal betale hver gang du køber et hjem; du ønsker ikke at holde akkumulere dem, hvis du kan undgå det.

Hvor Meget Fast Ejendom Har Du Råd Til?

hvad ville du gøre, hvis du mistede dit job eller skulle tage mange uger fri på grund af en medicinsk nødsituation? Vil du være i stand til at finde et andet job eller få støtte fra din ægtefælles indkomst? Kan du håndtere månedlige afdrag oven på andre regninger og studielån? Se en realkreditberegner for at få en ide om dine fremtidige månedlige betalinger, og mål dem derefter mod, hvad du betaler nu, og hvad dine ressourcer er.

skattelettelser hjælper med at reducere de effektive omkostninger ved et prioritetslån, hvor betalte renter er fradragsberettigede.

Hvad Er Dine Langsigtede Mål?

hvis du håber at opdrage børn i dit fremtidige hjem, skal du tjekke området for dets skoler, kriminalitetsrater og fritidsaktiviteter. Hvis du køber et hjem som en investering til at sælge om et par år, vokser området, så værdien af hjemmet sandsynligvis vil stige?

besvare de hårde spørgsmål vil hjælpe dig med at afgøre, hvilken type pant er bedst for dig, som kan omfatte en fast rente eller justerbar rente pant.

et fastforrentet realkreditlån er et, hvor renten på realkreditlånet forbliver den samme for lånets levetid.

et prioritetslån med justerbar rente (ARM) er et, hvor renten ændres i en bestemt periode i henhold til en specificeret formel, generelt bundet til en slags økonomisk indikator. Du kan betale mindre interesse i nogle år og mere i andre år. Disse tilbyder generelt lavere renter end faste lån og kan være gavnlige, hvis du planlægger at sælge hjemmet relativt hurtigt.

fordele ved Boligejerskab i 20 ‘erne

at købe et hjem i 20′ erne kunne give mening, hvis det ville spare dig penge i forhold til at betale husleje, og hvis du leder efter en langsigtet investering. Jo længere du planlægger at bo i hjemmet, jo længere din tidsramme for at få egenkapital som dit hjem værdi stiger.

hvis du vælger et fastforrentet realkreditlån, vil dine betalinger forblive konsistente i lånets levetid i stedet for at blive udsat for prisstigninger på samme måde som du kan være som lejer. Du vil være i stand til at tilpasse ejendommen efter din smag og foretage forbedringer eller renoveringer, som du finder passende. Og du får fordelene ved et skattefradrag for realkreditrenter, mens du betaler på lånet. Selvfølgelig, der er nogle potentielle ulemper at overveje.

fordele

  • at eje et hjem kunne være billigere end at leje, og et fastforrentet pant kunne tilbyde stabilitet og forudsigelighed med betalinger.

  • jo yngre du er, jo længere skal du bygge egenkapital i hjemmet, da ejendommens værdi stiger.

  • betale et realkreditlån til tiden hver måned kan bidrage til at forbedre din kredit score og gøre det lettere at kvalificere sig til andre typer af kredit.

ulemper

  • du kan ikke få dækket din udbetaling eller lukke omkostninger i form af månedlige besparelser, hvis du ikke bo i hjemmet på lang sigt.

  • at kvalificere sig til et pant som en tyveogtyve kan være udfordrende, hvis hverken din kredithistorie eller din arbejdshistorie er solid.

  • at have studielånsgæld, kreditkort eller anden gæld kan gøre det vanskeligere at møde månedlige realkreditbetalinger.

gør et realkreditlån mere overkommelig

der er en håndfuld måder at reducere prislappen forbundet med et realkreditlån. Den første er skattelettelser, hvor den rente, du betaler på dit pant, er fradragsberettiget. Du bliver nødt til at specificere dine fradrag for at drage fordel af denne skattelettelse.

du kan også reducere dine realkreditomkostninger ved at sætte 20% eller mere ned. Jo mere du lægger ned, jo mindre skal du låne, hvilket kan reducere din månedlige pantebetaling. Forbedring af din kredit score kan også hjælpe, hvis det giver dig mulighed for at kvalificere dig til en lavere realkreditrente.

långivere vil undersøge din kredit score og historie, hvilket kan være problematisk for tyveårige ting, der har ringe eller ingen lånehistorie. Det er her at have studielån gæld faktisk hjælper dig – hvis du foretager dine betalinger til tiden, så vil du sandsynligvis have en god nok kredit score for banker til at føle sig godt tilpas udlån til dig. Generelt, jo bedre din kredit score er, jo lavere dine renter vil være.

Tip

refinansiering af studielån gæld kan hjælpe med at reducere din rente og sænke din månedlige betaling, så et pant er mere overkommeligt.

bundlinjen

Boligejerskab kan virke som en skræmmende udsigt, især da du starter din karriere og stadig betaler dine studielån. Tænk længe og hårdt, før du tager et pant; det er en alvorlig økonomisk forpligtelse, der vil følge dig, indtil du enten sælge ejendommen eller betale det ud årtier fra nu. Men hvis du er klar til at blive et sted et stykke tid, kan det være økonomisk og følelsesmæssigt givende at købe det rigtige hjem.

Leave a comment

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.