Tiene veintitantos años y está considerando comprar un lugar. Tal vez regresaste a vivir con tus padres para ahorrar para un pago inicial, o vives en un alquiler que consume una gran parte de tu primer cheque de pago para adultos, y sientes que no tienes nada que mostrar por ello. A menos que mamá y papá sean ricos, o que tu tía abuela te haya dejado un fondo fiduciario, o que seas un nuevo magnate de Internet, probablemente no podrás comprar una casa sin endeudarte un poco.

Es cuando es el momento de considerar una hipoteca, probablemente la deuda más grande que haya contraído en su vida. Adquirir una hipoteca, especialmente tan temprano en su vida, ata mucho de su dinero en una sola inversión. También lo ata y hace que sea menos fácil reubicarse. Por otro lado, significa que está comenzando a acumular plusvalía en una casa, proporcionar deducciones de impuestos y puede aumentar su historial de crédito.

Conclusiones Clave

  • Obtener una hipoteca en sus 20 años le permite comenzar a acumular plusvalía en una casa, proporciona deducciones de impuestos y puede aumentar su puntaje de crédito.
  • El proceso de la hipoteca, sin embargo, es largo y exhaustivo, y requiere talones de pago, estados de cuenta bancarios y pruebas de activos. La aprobación previa ayuda a hacer que los veintitantos compradores de vivienda sean más atractivos para los vendedores.
  • Los veintitantos necesitan tener suficiente historial de crédito para calificar para una hipoteca, lo que significa manejar la deuda de manera responsable desde el principio y hacer pagos oportunos de préstamos estudiantiles.
  • Es posible que a los prestatarios de 20 años les resulte más fácil obtener una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) o el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA, por sus siglas en inglés).

¿Qué Es una Hipoteca?

En términos simples, una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una casa donde la propiedad sirve como garantía. Las hipotecas son la forma principal en que la mayoría de las personas compran casas y también se pueden usar para comprar propiedades de inversión. La deuda hipotecaria pendiente total en los Estados Unidos fue de aproximadamente 17,26 billones de dólares en el segundo trimestre de 2021.

Una hipoteca es un tipo de deuda garantizada, lo que significa que si no paga lo que se le debe, corre el riesgo de perder su garantía. Esto generalmente sucede a través del proceso de ejecución hipotecaria, en el que un prestamista busca recuperar la casa para recuperar la deuda hipotecaria pendiente.

Al igual que otros préstamos, las hipotecas tienen una tasa de interés y una tasa porcentual anual (APR). También hay cargos involucrados en obtener una hipoteca, incluidos los cargos de originación y los costos de cierre. Los prestamistas generalmente esperan que los compradores de vivienda hagan un pago inicial de su préstamo hipotecario, aunque la cantidad requerida puede depender del tipo de hipoteca.

Nota

Los compradores de casa de veintitantos años pueden ayudar con su pago inicial a través de regalos de pago inicial de miembros de la familia, pero estos deben estar debidamente documentados.

Cómo obtener una Hipoteca: Una Guía paso a paso

A diferencia de abrir una tarjeta de crédito o aceptar un préstamo para automóvil, el proceso de solicitud de hipoteca es largo y exhaustivo. Por lo tanto, es útil comprender qué pasos están involucrados y qué se espera si planea comprar una casa en sus 20 años.

Estimar Lo que Puede Pagar

Antes de solicitar una hipoteca, es importante comprender lo que puede pagar de manera realista. Esto incluye estimar los costos iniciales y continuos de comprar una casa en sus 20 años. El uso de una calculadora de hipotecas es un buen recurso para presupuestar estos costos.

Los principales costos de compra y propiedad de vivienda incluyen:

  • Honorarios de tasación de viviendas.
  • Tasas de inspección.Pago inicial
  • .
  • Gastos de cierre.
  • Pagos mensuales de la hipoteca, incluido el seguro hipotecario privado (PMI), si es necesario que lo pague.
  • Seguro de vivienda, impuestos sobre la propiedad y cuotas de la asociación de propietarios de viviendas (HOA, por sus siglas en inglés) si no están depositadas en el pago de la hipoteca.
  • Mantenimiento básico y mantenimiento.
  • Reparaciones y renovaciones del hogar.

Uno de los mayores obstáculos para los compradores de casa por primera vez es el pago inicial. Necesitará un pago inicial de al menos el 20% para evitar el PMI en un préstamo hipotecario convencional. Las primas de PMI ofrecen protección al prestamista en caso de incumplimiento; no se pueden eliminar hasta que alcance el 20% de plusvalía en la casa. Esto se sumará a los costos de transporte mensuales de su hogar.

Tip

El uso de una calculadora de hipotecas puede ayudarlo a estimar los pagos mensuales, los requisitos de pago inicial y los costos de cierre para tener una mejor idea de lo que puede pagar.

Organice Sus Documentos

Usted necesitará varias piezas de información para solicitar una hipoteca. Antes de ingresar, esté listo con su número de Seguro Social, su talón de pago más reciente, la documentación de todas sus deudas y los estados de cuenta bancarios de tres meses y cualquier otra prueba de activos, como una cuenta de corretaje o un 401(k) en el trabajo.

Si trabaja por cuenta propia, es posible que necesite documentación adicional. Por ejemplo, un prestamista podría solicitar ver sus declaraciones de impuestos de los dos años anteriores. También es posible que deba proporcionar un estado de flujo de efectivo actualizado y/o cartas de uno o más clientes independientes que demuestren que es un contratista independiente.

Compare las opciones de hipoteca

Los préstamos hipotecarios no son todos iguales, y es importante entender qué tipo de hipoteca podría ser mejor al comprar una casa en sus 20 años. Puede comenzar buscando préstamos convencionales, que están respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac. Estos préstamos generalmente requieren una cuota inicial del 20% para evitar el PMI.

A continuación, podría considerar los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los préstamos a través de la FHA generalmente requieren pagos iniciales más pequeños y hacen que sea mucho más fácil para los prestatarios refinanciar y transferir la propiedad. También puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito más bajo que el que se requiere para un préstamo convencional.

También está el servicio de garantía de Préstamos Hipotecarios del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU., que es perfecto para veinte personas que regresan del servicio militar. Los préstamos hipotecarios de VA hacen que sea mucho más fácil para los veteranos comprar y pagar una casa; muchos de sus préstamos no requieren pago inicial. La casa que elija, sin embargo, estará sujeta a una inspección rigurosa.

Busque un préstamo hipotecario

Al igual que todas las hipotecas no son iguales, todos los prestamistas tampoco son iguales. Es importante buscar diferentes opciones de hipoteca para que pueda comparar las tasas de interés y las tarifas. Una diferencia de incluso medio punto porcentual podría aumentar o disminuir sustancialmente la cantidad de interés que paga por una hipoteca durante la vida del préstamo.

Además, considere obtener una aprobación previa para una hipoteca. Este proceso implica que un prestamista hipotecario revise sus finanzas y le haga una oferta condicional para un préstamo. La aprobación previa puede facilitar la aceptación de su oferta cuando intenta comprar una casa, lo que podría ser especialmente crucial si es el postor más joven.

Nota

Si la aprobación previa requiere una verificación de crédito, eso podría afectar su puntaje de crédito.

Cuando Es el Momento adecuado para Comprar?

Averiguar cuándo contratar una hipoteca es una de las preguntas más importantes. A menos que de alguna manera ya posea una casa a través de la divina providencia, probablemente haya estado pagando el alquiler y cambiando de residencia cada dos años más o menos. Estos son algunos factores a considerar al decidir cuándo contratar una hipoteca.

¿Dónde Estarás en Cinco Años?

Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, que normalmente se extiende a lo largo de 30 años. Si cree que se mudará con frecuencia para trabajar o planea reubicarse en los próximos años, probablemente no quiera contratar una hipoteca todavía. Una de las razones son los costos de cierre que tiene que pagar cada vez que compra una casa; no querrá seguir acumulándolos si puede evitarlo.

¿Cuánto Puede Pagar Por Bienes Raíces?

¿Qué haría si perdiera su trabajo o tuviera que tomarse muchas semanas de descanso debido a una emergencia médica? ¿Podría encontrar otro trabajo u obtener apoyo de los ingresos de su cónyuge? ¿Puede manejar los pagos mensuales de la hipoteca además de otras facturas y préstamos estudiantiles? Consulte una calculadora de hipotecas para tener una idea de sus pagos mensuales futuros, luego mídalos contra lo que paga ahora y cuáles son sus recursos.

Las desgravaciones fiscales ayudan a reducir el costo efectivo de una hipoteca, donde el interés hipotecario pagado es deducible de impuestos.

¿Cuáles Son Tus Metas A Largo Plazo?

Si espera criar a sus hijos en su futuro hogar, visite el área para conocer sus escuelas, índices de delincuencia y actividades extracurriculares. Si está comprando una casa como inversión para vender en unos pocos años, ¿el área está creciendo de manera que es probable que el valor de la casa aumente?

Responder a las preguntas difíciles le ayudará a determinar qué tipo de hipoteca es la mejor para usted, que puede incluir una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable.

Una hipoteca de tasa fija es aquella en la que la tasa de interés de la hipoteca permanece igual durante la vida del préstamo.

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es aquella en la que la tasa de interés cambia en un período determinado de acuerdo con una fórmula especificada, generalmente vinculada a algún tipo de indicador económico. Es posible que pagues menos intereses en algunos años y más en otros. Estos generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos fijos y podrían ser beneficiosos si planea vender la casa relativamente pronto.

Beneficios de Ser propietario de vivienda en sus 20 años

Comprar una casa en sus 20 años podría tener sentido si le ahorrara dinero en comparación con pagar el alquiler y si está buscando una inversión a largo plazo. Cuanto más tiempo planee permanecer en la casa, más tiempo tendrá para obtener plusvalía a medida que el valor de su casa aumente.

Si elige una hipoteca de tasa fija, sus pagos seguirán siendo consistentes durante la vida del préstamo, en lugar de estar sujetos a aumentos de precios de la misma manera que usted podría estar como inquilino. Podrá personalizar la propiedad de acuerdo con sus gustos y hacer mejoras o renovaciones como mejor le parezca. Y obtendrá los beneficios de una deducción de impuestos por intereses hipotecarios mientras paga el préstamo. Por supuesto, hay algunas desventajas potenciales a considerar.

Pros

  • Ser propietario de una casa podría ser menos costoso que alquilar, y una hipoteca de tasa fija podría ofrecer estabilidad y previsibilidad con los pagos.

  • Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá que acumular plusvalía en la casa a medida que aumente el valor de la propiedad.

  • Pagar una hipoteca a tiempo cada mes podría ayudar a mejorar su puntaje de crédito y hacer que sea más fácil calificar para otros tipos de crédito.

Contras

  • No puede recuperar su pago inicial o costos de cierre en forma de ahorros mensuales si no se queda en la casa a largo plazo.

  • Calificar para una hipoteca como veintitantos puede ser un desafío si ni su historial de crédito ni su historial laboral son sólidos.

  • Tener deudas de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras deudas podría dificultar el cumplimiento de los pagos mensuales de la hipoteca.

Hacer que una hipoteca sea más asequible

Hay un puñado de maneras de reducir el precio asociado con una hipoteca. La primera es la desgravación fiscal, en la que el interés que paga por su hipoteca es deducible de impuestos. Tendrá que detallar sus deducciones para aprovechar esta desgravación fiscal.

También puede reducir los costos de su hipoteca colocando un 20% o más. Cuanto más deposite, menos tendrá que pedir prestado, lo que puede reducir el pago mensual de su hipoteca. Mejorar su puntaje de crédito también puede ayudar si le permite calificar para una tasa de interés hipotecaria más baja.

Los prestamistas analizarán su puntaje de crédito y su historial, lo que puede ser problemático para las personas de veinte años que tienen poco o ningún historial de préstamos. Aquí es donde tener deudas de préstamos estudiantiles en realidad lo ayuda: si realiza sus pagos a tiempo, es probable que tenga un puntaje de crédito lo suficientemente bueno para que los bancos se sientan cómodos prestándole préstamos. En general, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más bajas serán sus tasas de interés.

Consejo

La refinanciación de la deuda de préstamos estudiantiles podría ayudar a reducir su tasa de interés y su pago mensual para que una hipoteca sea más asequible.

El resultado final

Ser propietario de vivienda puede parecer una perspectiva desalentadora, especialmente cuando está comenzando su carrera y aún está pagando sus préstamos estudiantiles. Piense largo y tendido antes de contratar una hipoteca; es un compromiso financiero serio que lo seguirá hasta que venda la propiedad o la pague en décadas a partir de ahora. Pero si está listo para quedarse en un solo lugar por un tiempo, comprar la casa adecuada puede ser económica y emocionalmente gratificante.

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