¿Empezar antes o esperar más?

Decidir cuándo tomar CPP no debe ocurrir sin una consideración cuidadosa. Hay mucho en juego. Su decisión podría afectar su Seguro de Vejez (OEA), la tasa de impuestos, las inversiones, la planificación patrimonial y más. Una elección equivocada podría costarle caro en beneficios perdidos. No lo olvides, una vez que comiences a recibir pagos, no podrás cambiar de opinión. Plan sabiamente!

Si es como la mayoría de las personas que han contribuido diligentemente al Plan de Pensiones de Canadá (CPP) a lo largo de sus años de trabajo, es probable que obtenga esos beneficios tan pronto como pueda, a los 60 años. Los registros gubernamentales muestran que solo el 7% de los nuevos beneficiarios de CPP en 2017 esperaron hasta después de los 65 años para comenzar a recolectar.

Pero hay pros y contras para comenzar tan pronto como sea elegible. ¿Deberías empezar tarde o temprano? Esto es lo que necesitas saber y considerar.

¿Tomar temprano o diferir? Cómo funciona

¿Cuánto CPP recibirá? El tamaño de su beneficio se basa en la cantidad de años que ha pagado en el programa, así como en cuánto ha contribuido. Hay disposiciones para aumentar su pago excluyendo años de ingresos bajos o nulos del cálculo de su pensión debido, por ejemplo, al desempleo o la crianza de los hijos.

Si inicias el CPP antes de tiempo, tu pago disminuirá un 0,6% por cada mes que recojas antes de cumplir 65 años, o un 7,2% anual. Traducción? Recibir CPP a los 60 significa renunciar al 36% de su pensión de jubilación estándar.

Por otro lado, hay un incentivo para aplazar la edad pasada 65 a la suma de 0.7% por mes, o 8.4% anual. Si espera hasta los 70 años para cobrar, puede aumentar su pago en un 42%.

En 2021, la pensión de jubilación máxima del CPP a los 65 años es de 1 1,203.75 por mes o 1 14,445 anualmente. Dependiendo de si el CPP se toma temprano o se aplaza, su pago podría diferir en miles de dólares por año. El tiempo importa.

Lo que dice la matemática

Esperar hasta los 70 años para recibir CPP produce un beneficio mensual más grande que solicitar a los 65 años o antes. Pero posponer las cosas solo tiene sentido si crees que cobrarás el tiempo suficiente para compensar lo que podrían ser años de pagos perdidos. Aquí es donde la longevidad y el concepto de una edad de «equilibrio» entran en juego.

La edad de equilibrio si comienza a recibir beneficios a los 60 años en lugar de a los 65 es aproximadamente de 74 años. Eso significa que si sus antecedentes familiares, salud y estilo de vida sugieren que vivirá más allá de los 74 años, es mejor que espere hasta los 65 para cobrar. Por otro lado, si tienes 65 años y contemplas postergar hasta los 70, ese movimiento solo vale la pena si vives más de 82 años.

Más piezas para el rompecabezas de CPP

Debido a que ignora la inflación, lo que podría ganar invirtiendo dólares de CPP tomados temprano y cómo su tasa impositiva podría cambiar con el tiempo, determinar una edad de equilibrio para los beneficios es simplemente un punto de partida. Hay otras consideraciones que deben entrar en la mezcla.

¿necesita el dinero?

Reducir sus horas de trabajo o pasar completamente a la jubilación tiene implicaciones importantes para su flujo de efectivo. Si no tiene fuentes alternativas como ingresos de alquiler o de inversión para financiar gastos, es posible que no tenga más opción que tomar CPP tan pronto como sea elegible.

Dicho esto, si tiene una pensión de la compañía de beneficios definidos, es una buena apuesta que el plan incluya un pago «puente» antes de los 65 años diseñado para completar sus ingresos. Puede ser suficiente para permitirle aplazar el CPP. Solo recuerde, el pago del puente eventualmente se detendrá, así que tenga cuidado de no gastar en exceso cuando eso suceda.

Si la mala salud lo motiva a querer CPP temprano, considere solicitar el beneficio por discapacidad de CPP en su lugar. En promedio, es un pago mensual más generoso y se convierte automáticamente en una pensión de jubilación a los 65 años.

¿Ya está jubilado?

Si bien el CPP puede estar estructurado para ayudar a aislar el cálculo de su beneficio de los años en que tenía pocos o ningún ingreso, esa protección es limitada. Si ya está jubilado y aún no lo ha solicitado, la espera solo se acumula en años de ganancias cero adicionales, lo que puede terminar reduciendo su pago.

Si su ingreso es lo suficientemente alto, existe la posibilidad de que pierda parte de su otra pensión del gobierno: el Seguro de Vejez. Cada dólar extra de ingresos netos de 2021 por encima de los 79.845 dólares reduce la OAS en 15 centavos. Por lo tanto, tomar CPP temprano y recibir el pago más pequeño puede ayudar a proteger su beneficio de la OEA.

Qué tan seguro es su ingreso

Los pagos del Plan de Pensiones de Canadá tienen ventajas importantes. Por un lado, están garantizados, además, están indexados a la inflación, lo que ayuda a proteger el poder adquisitivo. Los ingresos que genera de sus propias inversiones pueden ser mucho menos confiables.

Es por eso que si no tiene una pensión corporativa sólida o un ingreso de anualidad con el que contar, puede valer la pena recurrir primero a sus cuentas RRSP, RRIF y no registradas para financiar su jubilación. De esa manera, retrasa el uso de CPP, operando con el riesgo de mercado para obtener un beneficio mayor, garantizado e indexado.

Qué tan bien invierte

Hay un argumento que dice que obtendrá más por su dinero de jubilación si toma CPP temprano e invierte esos pagos. A menudo es más fácil decirlo que hacerlo.

Cada año que posponga tomar CPP de 60 a 65 años equivale a ganar una tasa de rendimiento del 7.2% (después de la inflación). No solo se garantiza esa devolución, sino que aumenta hasta el 8,4% anual para los aplazamientos entre las edades de 65 y 70 años. Un rendimiento como ese no es fácil de igualar.

Debido a que el CPP está sujeto a impuestos, proteger los dólares del CPP en una cuenta protegida por impuestos refuerza el caso de aceptar el dinero antes de tiempo. Pero para la mayoría de las personas, especialmente los inversores equilibrados y conservadores, posponer los pagos es difícil de discutir.

¿Prevé un aumento de ingresos

La jubilación a veces coincide con eventos únicos que causan un aumento en los ingresos imponibles y su tasa marginal? Si va a vender su negocio o una segunda vivienda, por ejemplo, podría ser útil esperar a que sus ingresos vuelvan a la normalidad antes de comenzar a recibir beneficios.

Desea dejar un legado

Querer maximizar la riqueza para transmitir a sus seres queridos o causas favoritas favores tomar CPP temprano. ¿Por qué? A diferencia de sus activos, los beneficios de CPP no se pueden transmitir – mueren con usted. Aferrarse a su capital en lugar de gastarlo le da la oportunidad de hacer crecer aún más su legado a través del ahorro y la inversión.

Además, las parejas donde hay una diferencia de edad significativa querrán considerar las opciones y disposiciones disponibles con los Beneficios para Sobrevivientes del CPP.

Diferir el Seguro de Vejez

No puede cobrar OAS hasta que cumpla 65 años. Sin embargo, al igual que con CPP, tiene la opción de diferir su pago a cambio de un beneficio mayor. Cada mes que espere aumenta la cantidad que recibe en un 0.6%, o 7.2% anual, hasta los 70 años de edad. Eso significa que puede aumentar su beneficio hasta en un 36%.

¿Es CPP o OAS el mejor candidato para aplazamiento? El Plan de Pensiones de Canadá le recompensa con un 0.7% adicional por cada mes que retrase, en comparación con el 0.6% de OAS. También ofrece un beneficio de sobreviviente que puede ayudarlo a usted y a su cónyuge a mitigar el riesgo financiero de que uno de ustedes muera prematuramente. De todos modos, diferir la OEA puede ser una medida sabia si la recaudación de esos ingresos aumentaría su tasa impositiva o desencadenaría una recuperación de su pago.

¿Quieres trabajar mientras recoges CPP? Puede

Si opta por la seguridad financiera al quedarse con su carrera un poco más, una vez que cumpla 60 años, no hay nada que le impida cobrar CPP y trabajar al mismo tiempo. Sus contribuciones al CPP se destinarán a la creación de un beneficio posterior a la jubilación (PRB, por sus siglas en inglés) que se agrega a su pago de pensión. Eso es cierto incluso si ya tienes derecho a la cantidad máxima de CPP.

Si está trabajando, recibiendo CPP y tiene entre 60 y 65 años, las contribuciones de CPP son obligatorias. Una vez que cumpla 65 años, contribuir es opcional, pero cualquier contribución que haga reforzará su pensión. A los 70 años, las contribuciones y los créditos de pensión adicionales, se suspenden.

Es importante tener en cuenta que si tomó su CPP y continúa trabajando, es posible que sus beneficios posteriores a la jubilación no aumenten todos los años tanto como cree. El PRB máximo por un año es igual a 1/40 de la pensión de jubilación máxima del CPP. Si contribuye menos que el máximo, la cantidad del PRB del año será proporcional a sus contribuciones. Por ejemplo, si contribuyó la mitad del nivel máximo de contribución, recibirá el 50 por ciento del PRB máximo.

Serie de videos Minds over money advice
Maximice su beneficio de Plan de Pensiones de Canadá

Obtenga asesoramiento inteligente

Elegir cuándo tomar CPP está lejos de ser una decisión simple. Estamos aquí para ayudarle a tomar la decisión correcta.

Su asesor financiero de BlueShore puede evaluar su preparación para la jubilación y recomendar estrategias para permitirle sacar más provecho del Plan de Pensiones de Canadá, y el próximo capítulo de su vida. Hable con nosotros para obtener más información.

Dejar un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.