Que su deuda se entregue a una agencia de cobros es algo con lo que ningún canadiense quiere lidiar, pero si se ha atrasado en sus pagos, este no es un escenario inaudito.

Las agencias de cobro de deudas son compañías que se especializan en recuperar deudas impagadas, y pueden comunicarse con usted para tratar de cobrar cuentas vencidas o en mora. Ser perseguido por cobradores de deudas puede convertirse rápidamente en una pesadilla, por lo que muchos canadienses se preguntan cuánto tiempo pueden tratar de cobrar los agentes de cobros.

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¿cuánto tiempo puede un acreedor perseguir una deuda en Canadá?

La respuesta directa es que una agencia de cobro puede intentar cobrar una deuda para siempre, pero solo tiene un corto período de tiempo para perseguirlo legalmente para recuperar cualquier dinero. Específicamente, un período de prescripción establece un plazo durante el cual un acreedor puede iniciar una acción legal presentando una reclamación ante el tribunal para cobrar una deuda.

El plazo de prescripción básico de Canadá es de seis años; sin embargo, muchas provincias han reducido ese plazo a 2 años.

¿Es legal que un cobrador de deudas persiga una deuda de 20 años? Desafortunadamente, la respuesta es sí. Una agencia de cobro o un acreedor puede intentar cobrar una deuda pendiente a perpetuidad; sin embargo, a través de los estatutos provinciales de prescripción, usted tiene una defensa contra cualquier acción legal una vez que el período de prescripción haya expirado.

Esto significa que, a pesar de que una agencia de cobro puede continuar llamando e intentando cobrar la deuda, cualquier acción legal que sugiera después de que se cumpla el límite de tiempo es una amenaza vacía. Además, tiene derecho a presentar una queja ante la oficina de protección al consumidor si siente que los cobradores de deudas lo están acosando.

¿Cuál es la prescripción en Canadá?

Los estatutos de limitaciones para las acciones de cobro prohíben que un acreedor o una agencia de cobro lo demande después de un límite de tiempo específico. Después de la expiración de este tiempo, es mucho más difícil, y a menudo imposible, para un acreedor cobrar dinero de un deudor por una deuda pendiente.

La legislación canadiense comienza con un período de prescripción de seis años. Sin embargo, cada provincia y territorio en Canadá tiene su propio estatuto de prescripción. Cada período de prescripción provincial a partir de enero de 2020 es el siguiente:

  • Alberta: 2 años
  • Columbia Británica: 2 años
  • Manitoba: 6 años
  • Nuevo Brunswick: 2 años
  • Terranova y Labrador: 2 años
  • Territorios del Noroeste: 6 años
  • Nueva Escocia: 6 años
  • Nunavut: 6 años
  • Ontario: 2 años
  • P. E. I.: 6 años
  • Quebec: 3 años
  • Saskatchewan: 2 años
  • Yukon: Los plazos de prescripción de 6 años

normalmente se aplican a las deudas no garantizadas. Una deuda antigua de tarjeta de crédito, factura de teléfono celular o cuenta de membresía de gimnasio, por ejemplo, está sujeta al período de prescripción. Sin embargo, no puede usar las leyes de limitación provinciales para evitar un fallo judicial para:

  • deuda garantizada
  • deuda pública, incluidos préstamos estudiantiles y deudas fiscales
  • deudas no liberables, como manutención de los hijos y del cónyuge, multas y obligaciones derivadas del fraude.

Las leyes provinciales de limitaciones no se aplican a la Agencia Tributaria de Canadá. En general, CRA collections tiene diez años para iniciar acciones legales por la mayoría de las deudas tributarias y las deudas estudiantiles del gobierno.

¿Puede una agencia de cobros renovar su deuda?

Es esencial comprender que el período de prescripción comienza en la fecha de su último pago. Es posible restablecer este punto de partida si el límite de tiempo aún no ha expirado. El período de prescripción comienza de nuevo si:

  • Realice un pago, incluso un pago parcial
  • Reconozca, por escrito, que debe la deuda.

Una vez expirado el plazo de prescripción, el punto de partida no se puede restablecer.

Los cobradores de deudas son muy conscientes de este mecanismo de reinicio, por lo que intentarán alentarlo a hacer un pequeño pago simbólico como un «gesto de buena voluntad» o enviar una carta o correo electrónico explicando su situación y pidiendo más tiempo. Hacer cualquiera de estos puede volver a envejecer la deuda. Volver a envejecer una deuda comienza de nuevo el período de prescripción de una deuda antigua, lo que les da más tiempo para emprender acciones legales.

Cuando se remite una cuenta a una agencia de cobro, el cobrador de deudas se hace cargo de todo el proceso de recuperación del dinero pendiente. Cuando lo hacen, están en la misma posición que el acreedor original en términos de cuánto pueden cobrar y cómo. Por lo tanto, si su deuda es nueva, su cobrador de deudas aún puede demandarlo. Si se trata de una deuda antigua y ha pasado el período de prescripción, no pueden emprender con éxito ninguna acción legal, pero, por supuesto, pueden continuar llamando.

Antes de hacer algo en respuesta a una demanda de pago, consulte sus registros para determinar la fecha de su último pago. Si no lo sabe, obtenga una copia gratuita de su informe de crédito. Comprueba si esa cuenta aparece en la sección cuentas de tu informe y mira cuál es la última fecha de pago reportada.

Otra forma en que los cobradores de deudas intentan volver a envejecer una deuda es reportar una deuda antigua como en cobro a la oficina de crédito. Las cuentas de cobro permanecen en su informe de crédito durante siete años. Si un cobrador de deudas puede recuperar una deuda de 10 años de antigüedad en su informe de crédito, sabe que esto puede motivarle a pagar o a llegar a un acuerdo para que la retire. Sin embargo, por ley, no pueden proporcionar información engañosa a una oficina de crédito. Si esto sucede, comuníquese con la oficina de crédito y use el mecanismo de disputa de errores para eliminar el artículo. También puede denunciar a la agencia de cobros por prácticas injustas o ilegales.

¿Y si su acreedor canceló la deuda? Las cuentas

generalmente se refieren al cobro cuando un deudor deja de hacer pagos y el acreedor cree que es probable que los pagos no se reanuden en el corto plazo. Por lo general, esto sucede cuando su cuenta está en mora por 90 días o más, según las políticas internas de su acreedor original. Después de muchos años, también pueden decidir vender su cuenta directamente a un comprador de deudas por centavos de dólar.

Cuando envían o venden una cuenta a una agencia de cobros, su acreedor puede decidir cancelar o borrar la deuda de sus libros como no cobrable. Los acreedores a menudo hacen esto por razones fiscales.

Sin embargo, la deuda no desaparece solo porque el acreedor canceló su deuda en sus registros. Un cobrador de deudas todavía puede cobrar una deuda cargada.

¿Qué sucede después de que expire el plazo de prescripción?

A pesar de que usted adeuda el dinero hasta que se pague o liquide la deuda, las opciones de cobrador de deudas se limitan cuando expira el período de prescripción. En este punto, llamar y enviar cartas de cobro que exigen el pago antes de que se tomen medidas adicionales son en su mayoría solo amenazas.

Sin embargo, después del período de prescripción:

  • Los cobradores de deudas pueden continuar llamando y pidiendo el pago
  • La deuda permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del último pago

Si un cobrador de deudas intenta demandarlo después del período de prescripción, puede defender la acción notificando al tribunal que el período de prescripción ha expirado. No presentarse en el tribunal y defender esta defensa puede resultar en un fallo a favor de la agencia de cobros.

Si decide pagar una deuda antigua depende de usted. Caerá de su crédito después de siete años, pero las agencias de cobranza aún pueden llamar. Si desea detener las llamadas, puede ofrecerse a llegar a un acuerdo. Solo haz esta oferta si eso es lo que quieres hacer. De lo contrario, ignora las llamadas.

Ya sea que el período de prescripción haya pasado o no, usted tiene derechos al tratar con un cobrador de deudas. Los cobradores de deudas solo pueden comunicarse con sus amigos, familiares, vecinos o empleadores para obtener su número de teléfono o dirección, pero no se les permite sugerirles que debe pagar sus deudas. No pueden usar lenguaje amenazante o intimidatorio y aplicar presión irrazonable para obligarlo a pagar la deuda.

Si un cobrador de deudas no ha respetado sus derechos, puede presentar una queja ante la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá o la oficina provincial de asuntos del consumidor.

¿Cuánto tiempo afecta una colección a su informe de crédito?

Hay dos períodos de tiempo a considerar si tiene una cuenta enviada a una agencia de cobros:

  • El estatuto de limitaciones que prohíbe demandas o acciones legales
  • El período de tiempo que las cuentas de cobro permanecerán en su informe de crédito.

Una cuenta de cobros permanecerá en su informe de crédito durante siete años, ya sea que haya pagado o no. Según el buró de crédito, la deuda permanecerá en el registro a partir de la fecha de su último pago, o desde la fecha en que perdió su fecha de vencimiento de pago. Tener cuentas en cobro reducirá su puntaje de crédito y afectará su capacidad para obtener un préstamo.

Si su deuda es mayor que esa, es probable que ya no aparezca en su informe de crédito.

Hacer un pago, o pagos parciales, a un cobrador de deudas restablece este reloj también.

Entonces, ¿qué hace si la deuda es demasiado vieja bajo la ley de limitaciones, pero todavía está en su informe de crédito? Tienes que decidir cómo afectará esto a tus finanzas. Las cuentas de cobro dañarán su puntaje de crédito y pueden limitar el acceso a un préstamo a tasas razonables. Si no está planeando pedir prestado en el corto plazo, esto puede no importar. Puede esperar los siete años para que la deuda se elimine de su informe de crédito.

Si acepta un acuerdo, puede solicitar a la agencia de cobros que realice una eliminación de fondo de comercio. Obtenga esto por escrito como parte de su acuerdo de pago y liberación.

¿Una agencia de cobro de deudas lo demandará para recuperar la deuda?

Ahora sabemos que si su deuda es demasiado vieja porque ha pasado el período de limitaciones, un cobrador de deudas ya no tiene el derecho legal de demandar a pesar de que puede continuar llamando.

Pero si el plazo de prescripción no ha expirado, ¿demandarán?

Demandar a deudores cuesta dinero para abogados y honorarios judiciales. También implica mucho tiempo y papeleo. Un cobrador de deudas tendrá que considerar las posibilidades de tener éxito en la corte y cuánto dinero espera recuperar contra estos costos. En la mayoría de los casos, si sus deudas son pequeñas, o si no tiene ingresos que embargar o activos que embargar, un cobrador de deudas no emprenderá acciones legales.

Y recuerde, si un acreedor lo demanda después de que haya pasado el período de prescripción, usted tiene derecho a presentar una declaración de defensa y argumentar que la deuda ha prescrito.

¿Puedes salir de cobros sin pagar?

Muchos canadienses creen que la deuda pendiente desaparece en algún momento si la ignoras el tiempo suficiente, pero la realidad es que la deuda no deja de existir a menos que la pagues. Si tiene una deuda pendiente, continuará debiendo dinero por el resto de su vida.

Esto no significa, sin embargo, que no pueda salir de las colecciones sin pagar. Es una cuestión de comprender sus necesidades financieras y niveles de tolerancia.

  • Si el estatuto de limitaciones de una deuda no garantizada ha pasado, los acreedores no tendrán ningún medio legal para embargar su salario o perseguir sus bienes en la corte. Si puede ignorar las llamadas telefónicas, puede optar por no pagar.
  • Si la cuenta todavía está en su informe de crédito, perjudicará su puntaje de crédito, pero el impacto disminuye con el tiempo. Si no necesita acceso a crédito nuevo de inmediato, puede evitar al cobrador de deudas. Recuerde, sin embargo, hacer un pago parcial puede empeorar su puntuación, ya que la actividad será más actual.

Si decide hacer un acuerdo de pago con la agencia de cobros, ofrezca solo lo que pueda pagar. Obtenga cualquier plan de pago por escrito, incluida la liberación de cualquier cantidad no pagada. Como se mencionó, también puede solicitar que eliminen una cuenta de la colección antes de tiempo.

Si recibe llamadas por deudas múltiples que no puede pagar y desea considerar algunas opciones de alivio de deuda, llámenos hoy mismo.

A menudo es una buena idea hablar con un Fideicomisario de Insolvencia con licencia antes de comenzar a negociar acuerdos de deuda. Una de las desventajas de saldar su propia deuda es que es posible que no pueda lograr que todos los acreedores acepten una oferta razonable. Los cobradores de deudas no tienen que aceptar ninguna propuesta de pago. Puede que no sea una buena idea pagar a algunos acreedores, solo para luchar con alguna deuda restante. En muchos casos, un Fideicomisario de Insolvencia con licencia puede incluir a todos los acreedores en un plan de pago asequible a través de una propuesta del consumidor. Y, por supuesto, una propuesta de consumidor también trata con deudas como préstamos estudiantiles y deudas fiscales.

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