Aloita ennemmin tai odota pidempään?

päätös siitä, milloin CPP otetaan, ei tapahdu ilman huolellista harkintaa. Pelissä on paljon. Päätöksesi voi vaikuttaa Vanhuusturvaan (OAS), veroprosenttiin, investointeihin, jäämistösuunnitteluun ja muuhun. Väärä valinta voi tulla kalliiksi menetettyinä etuuksina. Älä unohda, kun alat saada maksuja et voi muuttaa mieltäsi. Suunnittele viisaasti!

jos olet kuten useimmat ihmiset, jotka ovat ahkerasti edistäneet Kanadan eläkejärjestelmää (Canada Pension Plan, CPP) koko työvuotensa ajan, mahdollisuudet ovat, että saavutat nämä etuudet mahdollisimman pian, 60-vuotiaana. Hallituksen tietojen mukaan vain 7% uusista CPP-vastaanottajista vuonna 2017 odotti 65: n jälkeen keruun aloittamista.

mutta on hyviä ja huonoja puolia aloittaa heti, kun olet oikeutettu. Pitäisikö sinun aloittaa ennemmin tai myöhemmin? Tässä on mitä sinun täytyy tietää ja harkita.

ota etuajassa tai lykkää? Miten se toimii

kuinka paljon CPP: tä saat? Etuuden suuruus riippuu siitä, kuinka monta vuotta olet maksanut ohjelmaan sekä siitä, kuinka paljon olet lahjoittanut. On olemassa säännöksiä, joilla voit korottaa maksuasi jättämällä eläkkeen laskennan ulkopuolelle pienet tai nollatuloiset Vuodet esimerkiksi työttömyyden tai lastenkasvatuksen vuoksi.

jos aloitat CPP: n etuajassa, voittosi pienenee 0,6% jokaiselta kuukaudelta, jonka keräät ennen 65-vuotissyntymäpäivääsi, tai 7,2% vuosittain. Käännös? CPP: n saaminen 60-vuotiaana tarkoittaa 36 prosentin luopumista tavallisesta vanhuuseläkkeestä.

toisaalta on kannustin lykätä yli 65 vuoden ikää 0,7 prosenttia kuukaudessa eli 8,4 prosenttia vuodessa. Jos perintää odottaa 70-vuotiaaksi asti, maksua voi korottaa 42 prosenttia.

vuonna 2021 CPP-vanhuuseläkkeen enimmäismäärä 65-vuotiaana on 1 203,75 dollaria kuukaudessa eli 14 445 dollaria vuodessa. Riippuen siitä, otetaanko CPP aikaisin vai lykätään, voitonmaksusi voi vaihdella tuhansia dollareita vuodessa. Ajoituksella on väliä.

se, mitä matematiikka sanoo

odottaminen 70-vuotiaaksi asti CPP: n saamiseksi tuottaa suuremman kuukausittaisen etuuden kuin 65-vuotiaana tai sitä aikaisemmin hakeminen. Mutta lykkääminen asiat pois on järkevää vain, jos luulet kerätä tarpeeksi kauan korvata mitä voisi osoittautua vuosia maksamatta. Tässä kohtaa pitkäikäisyys ja käsite ”break-even” Ikä tulevat.

kannattavuusikä, jos etuus alkaa 65 vuoden sijasta 60-vuotiaana, on noin 74 vuotta. Tämä tarkoittaa, jos perhehistoria, terveys, ja elämäntapa ehdottaa voit elää yli ikä 74, olet parempi odottaa kunnes 65 kerätä. Toisaalta, jos olet 65-vuotias ja harkitset lykkäämistä 70-vuotiaaksi, muutto kannattaa vain, jos elät yli 82-vuotiaaksi.

lisää palasia CPP-palapeliin

koska siinä ei oteta huomioon inflaatiota, sitä, mitä CPP-dollareita voisi ansaita sijoittamalla etuajassa, ja sitä, miten veroaste voisi muuttua ajan myötä, etuuksien kannattavuusiän määrittäminen on yksinkertaisesti lähtökohta. On muitakin näkökohtia, jotka olisi otettava huomioon.

tarvitsetko rahaa?

työajan lyhentämisellä tai eläkkeelle siirtymisellä on merkittäviä vaikutuksia kassavirtaan. Jos sinulla ei ole vaihtoehtoisia lähteitä, kuten vuokra-tai sijoitustuottoja kulujen rahoittamiseen, sinulla ei ehkä ole juuri muuta vaihtoehtoa kuin ottaa CPP heti, kun olet oikeutettu.

tämä sanoi, että jos sinulla on etuuspohjainen yrityseläke, on hyvä lyödä vetoa, että järjestelyyn sisältyy ”siltamaksu” ennen 65 ikävuotta, jonka tarkoituksena on täydentää tulojasi. Se voi riittää siihen, että voit lykätä CPP: tä. Muista vain, että siltamaksu loppuu lopulta, joten varo, ettet kuluta liikaa, kun niin tapahtuu.

jos huono terveys motivoi sinua haluamaan CPP: n varhaisessa vaiheessa, harkitse sen sijaan CPP: n työkyvyttömyysetuuden hakemista. Keskimäärin se on avokätisempi kuukausipalkka ja muuttuu automaattisesti vanhuuseläkkeeksi 65-vuotiaana.

Oletko jo eläkkeellä?

vaikka CPP: n rakenne voi auttaa eristämään etuuslaskelmasi vuosilta, jolloin sinulla oli vähän tai ei lainkaan tuloja, tämä suoja on rajallinen. Jos olet jo eläkkeellä ja vielä ole hakenut, odottaa vain paalut ylimääräistä nolla-ansaita vuotta, joka voi päätyä kutistuu maksu.

Voisitko kohdata OAS: n takaisinvedon

jos tulosi ovat riittävän suuret, on mahdollista, että menetät osan muusta valtion eläkkeestäsi: Vanhuusturvan. Jokainen ylimääräinen dollari 2021 nettotulot yli $79,845 vähentää OAS 15 senttiä. Joten, ottaen CPP aikaisin, ja saada pienempi voitto, voi auttaa suojaamaan OAS hyötyä.

how secure is your income

Canada Pension Plan payments have important advantages. Ensinnäkin ne on taattu, ja lisäksi ne on indeksoitu inflaatioon, joka auttaa suojelemaan ostovoimaa. Omista sijoituksista saatavat tulot voivat olla paljon epäluotettavampia.

siksi jos sinulla ei ole kiinteää eläke-tai elinkorkotuloa, johon luottaa, voi olla kannattavaa kääntyä ensin RRSP -, RRIF-ja rekisteröimättömien tilien puoleen eläkkeesi rahoittamiseksi. Näin viivytät CPP: n hyödyntämistä. vaihdat markkinariskiä suurempaan, taattuun, indeksoituun etuun.

How well do you investment

on argumentti, joka sanoo, että saat enemmän bang eläke buck jos otat CPP aikaisin ja sijoittaa ne maksut. Se on usein helpommin sanottu kuin tehty.

CPP: n käytön lykkääminen vuosittain 60-65-vuotiailta vastaa 7,2 prosentin tuottoastetta (inflaation jälkeen). Sen lisäksi, että tuotto on taattu, se on jopa 8,4 prosenttia vuosittain lykkäyksistä ikävuosien 65 ja 70 välillä. Tuollaiseen suoritukseen ei ole helppo vastata.

koska CPP on veronalainen, CPP: n dollarien suojaaminen verosuojatulla tilillä vahvistaa tarvetta ottaa rahat vastaan etuajassa. Mutta useimmille ihmisille, erityisesti tasapainoisille ja konservatiivisille sijoittajille, maksujen lykkääminen on vaikea riidellä.

ennakoitko tulopiikin

eläkkeelle jääminen osuu joskus yhteen kertaluonteisten tapahtumien kanssa, jotka aiheuttavat piikin verotettavaan tuloon ja marginaalitasoon. Jos olet esimerkiksi myymässä yritystäsi tai kakkoskotia, saattaa olla kannattavaa odottaa, että tulot palautuvat ennalleen ennen kuin etuuksia aletaan saada.

Haluatko jättää perinnön

haluat maksimoida varallisuuden luovuttaaksesi läheisillesi tai suosimillesi asioille, jotka suosivat CPP: n ottamista aikaisin. Miksi? Toisin kuin omaisuutesi, CPP: n etuja ei voi siirtää – ne kuolevat mukanasi. Pitämällä kiinni pääomastasi sen sijaan, että kuluttaisit sitä, saat mahdollisuuden kasvattaa perintöäsi säästämällä ja sijoittamalla.

myös pariskunnat, joilla on merkittävä ikäero, haluavat harkita CPP: n perhe-etuuksien tarjoamia vaihtoehtoja ja järjestelyjä.

Vanhuusturvan lykkääminen

OAS: ia ei voi periä ennen kuin täyttää 65 vuotta. Kuitenkin, kuten CPP: n kohdalla, sinulla on mahdollisuus lykätä maksuasi suuremmasta edusta. Joka kuukausi odotus kasvattaa saamaasi summaa 0,6 prosenttia eli 7,2 prosenttia vuosittain 70 ikävuoteen asti. Se tarkoittaa, että voit nostaa etuutesi peräti 36 prosenttia.

onko CPP tai OAS parempi lykkäysehdokas? Canada Pension Plan palkitsee sinut ylimääräisellä 0,7% jokaista kuukautta viivyt versus 0,6% OAS. Se tarjoaa myös perhe-etuuden, joka voi auttaa sinua ja puolisoasi lieventämään taloudellista riskiä, että joku teistä kuolee ennenaikaisesti. Joka tapauksessa OAS: n lykkääminen voi olla viisasta, jos tulojen kerääminen joko nostaisi veroprosenttiasi tai aiheuttaisi takaisinmaksun.

Haluatko työskennellä, kun keräät CPP: tä? Voit

jos valitset taloudellisen turvan jatkamalla uraasi hieman pidempään, kun täytät 60, mikään ei estä sinua keräämästä CPP: tä ja työskentelemästä samaan aikaan. CPP-maksut käytetään eläkemaksuun lisättävän eläke-etuuden (post-retirement benefit, PRB) rakentamiseen. Se on totta, vaikka sinulla olisi jo oikeus CPP: n enimmäismäärään.

jos työskentelet, saat CPP: tä ja olet 60-65-vuotias, CPP-maksut ovat pakollisia. Kun täytät 65 vuotta osallistuminen on vapaaehtoista, mutta kaikki maksut teet lihottaa eläkettä. 70-vuotiaana eläkemaksut ja lisäeläkeluotot loppuvat.

on tärkeää huomata, että jos otat CPP: n ja jatkat työntekoa, eläkkeesi jälkeiset etuudet eivät välttämättä kasva joka vuosi niin paljon kuin luulisit. Yhden vuoden PRB: n enimmäismäärä on 1/40 prosenttia CPP: n enimmäiseläkkeestä. Jos osallistut alle enimmäismäärän, vuoden PRB: n määrä on suhteessa maksuihisi. Jos osallistut esimerkiksi puoleen enimmäismaksutasosta, saat 50 prosenttia ENIMMÄISMAKSUTASOSTA.

Minds over money advice-videosarja
Canada Pension Plan benefit

Get smart advice

valinta, milloin CPP otetaan, on kaikkea muuta kuin yksinkertainen päätös. Autamme sinua tekemään oikean valinnan.

Blueshore Financial advisor voi arvioida eläkevalmiuttasi ja suositella strategioita, joiden avulla voit saada enemmän irti Kanadan eläkejärjestelmästä – ja seuraavasta luvusta elämässäsi. Puhu kanssamme saadaksesi lisätietoja.

Leave a comment

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.