La remise de votre dette à une agence de recouvrement est une chose à laquelle aucun Canadien ne veut faire face, mais si vous avez pris du retard sur vos paiements, ce n’est pas un scénario inédit.

Les agences de recouvrement de créances sont des entreprises spécialisées dans le recouvrement de dettes impayées, et elles peuvent vous contacter pour essayer de recouvrer des comptes en souffrance ou en défaut. Être pourchassé par des agents de recouvrement peut rapidement se transformer en cauchemar, c’est pourquoi de nombreux Canadiens se demandent combien de temps les agents de recouvrement peuvent essayer de collecter.

Table des Matières

Combien de temps un créancier peut-il poursuivre une dette au Canada?

La réponse directe est qu’une agence de recouvrement peut essayer de recouvrer une dette pour toujours, mais elle n’a qu’une courte fenêtre pour vous poursuivre légalement pour récupérer de l’argent. Plus précisément, un délai de prescription fixe un délai pendant lequel un créancier peut engager une action en justice en déposant une réclamation auprès du tribunal pour recouvrer une dette.

Le délai de prescription de base du Canada est de six ans; cependant, de nombreuses provinces ont abaissé ce délai à 2 ans.

Est-il légal pour un agent de recouvrement de poursuivre une dette vieille de 20 ans? Malheureusement, la réponse est oui. Une agence de recouvrement ou un créancier peut tenter de recouvrer une dette impayée à perpétuité; cependant, en vertu des lois provinciales de prescription, vous disposez d’une défense contre toute action en justice une fois le délai de prescription expiré.

Cela signifie que même si une agence de recouvrement peut continuer d’appeler et d’essayer de recouvrer la dette, toute action en justice qu’elle pourrait suggérer après la fin du délai est une menace vide. De plus, vous avez le droit de déposer une plainte auprès de l’Office de la protection du consommateur si vous estimez que les agents de recouvrement vous harcèlent.

Quel est le délai de prescription au Canada?

Les délais de prescription pour les actions en recouvrement empêchent un créancier, ou une agence de recouvrement, de vous poursuivre après un délai spécifique. Après l’expiration de ce délai, il est beaucoup plus difficile — et souvent impossible — pour un créancier de percevoir de l’argent auprès d’un débiteur pour une dette impayée.

La loi canadienne commence par un délai de prescription de six ans. Cependant, chaque province et territoire du Canada a son propre délai de prescription. Chaque délai de prescription provincial à compter de janvier 2020 est le suivant:

  • Alberta : 2 ans
  • Colombie-Britannique : 2 ans
  • Manitoba : 6 ans
  • Nouveau-Brunswick : 2 ans
  • Terre-Neuve-et-Labrador : 2 ans
  • Territoires du Nord-Ouest: 6 ans
  • Nouvelle-Écosse: 6 ans
  • Nunavut: 6 ans
  • Ontario: 2 ans
  • Î.-P.-É.: 6 ans
  • Québec: 3 ans
  • Saskatchewan: 2 ans
  • Yukon: 6 ans

Les délais de prescription s’appliquent généralement aux dettes non garanties. Une ancienne dette de carte de crédit, une facture de téléphone portable ou un compte d’adhésion à un gymnase, par exemple, est soumise au délai de prescription. Cependant, vous ne pouvez pas utiliser les lois provinciales sur la limitation pour éviter un jugement du tribunal pour:

  • dette garantie
  • dette publique, y compris les prêts aux étudiants et les dettes fiscales
  • dettes non libérables telles que les pensions alimentaires pour enfants et conjoints, les amendes et les obligations découlant de la fraude.

Les lois provinciales sur les limitations ne s’appliquent pas à l’Agence du revenu du Canada. En règle générale, les recouvrements de l’ARC ont dix ans pour intenter une action en justice pour la plupart des dettes fiscales et des dettes d’études du gouvernement.

Une agence de recouvrement peut-elle réévaluer la dette?

Il est essentiel de comprendre que le délai de prescription commence à la date de votre dernier paiement. Il est possible de réinitialiser ce point de départ si le délai n’a pas encore expiré. Le délai de prescription recommence si vous:

  • Effectuer un paiement, même partiel
  • Reconnaissez, par écrit, que vous êtes redevable de la dette.

Une fois le délai de prescription expiré, le point de départ ne peut pas être réinitialisé.

Les agents de recouvrement sont très conscients de ce mécanisme de réinitialisation, c’est pourquoi ils tenteront de vous encourager à effectuer un petit paiement symbolique comme un « geste de bonne volonté » ou à envoyer une lettre ou un e-mail expliquant votre situation et demandant plus de temps. Faire l’un ou l’autre de ceux-ci peut re-vieillir la dette. Le vieillissement d’une dette relance le délai de prescription d’une ancienne dette, ce qui leur donne plus de temps pour engager une action en justice.

Lorsqu’un compte est référé à une agence de recouvrement, le collecteur de créances prend en charge l’ensemble du processus de récupération de l’argent en circulation. Quand ils le font, ils sont dans la même position que le créancier initial en termes de combien ils peuvent percevoir et comment. Donc, si votre dette est nouvelle, votre collecteur de dettes peut toujours vous poursuivre. S’il s’agit d’une dette ancienne et après le délai de prescription, ils ne peuvent pas poursuivre avec succès une action en justice mais peuvent, bien sûr, continuer à faire appel.

Avant de faire quoi que ce soit en réponse à une demande de paiement, consultez vos dossiers pour déterminer la date de votre dernier paiement. Si vous ne le savez pas, procurez-vous une copie gratuite de votre rapport de crédit. Vérifiez si ce compte est répertorié dans la section Comptes de votre rapport et regardez quelle est la dernière date de paiement signalée.

Une autre façon dont les agents de recouvrement tentent de re-vieillir une dette consiste à déclarer une ancienne dette comme lors du recouvrement au bureau de crédit. Les comptes de recouvrement restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Si un collecteur de dettes peut récupérer une dette de 10 ans sur votre rapport de crédit, il sait que cela peut vous inciter à payer ou à régler pour la faire retirer. Cependant, ils ne peuvent pas, en vertu de la loi, fournir des informations trompeuses à un bureau de crédit. Si cela se produit, contactez le bureau de crédit et utilisez le mécanisme de contestation d’erreur pour supprimer l’article. Vous pouvez également signaler à l’agence de recouvrement des pratiques déloyales ou illégales.

Que se passe-t-il si votre créancier a radié la dette?

Les comptes sont généralement appelés recouvrement lorsqu’un débiteur cesse d’effectuer des paiements, et le créancier estime qu’il est probable que les paiements ne reprendront pas de sitôt. Cela se produit généralement lorsque votre compte est en souffrance de 90 jours ou plus, selon les politiques internes de votre créancier d’origine. Après de nombreuses années, ils peuvent également décider de vendre votre compte purement et simplement à un acheteur de dette pour des sous sur le dollar.

Lorsqu’il envoie ou vend un compte à une agence de recouvrement, votre créancier peut décider de radier ou d’effacer la dette de ses livres comme non recouvrable. Les créanciers le font souvent pour des raisons fiscales.

Cependant, la dette ne disparaît pas simplement parce que le créancier a radié votre dette dans ses dossiers. Un collecteur de dettes peut toujours recouvrer une dette facturée.

Que se passe-t-il après l’expiration du délai de prescription?

Même si vous devez l’argent jusqu’à ce que la dette soit payée ou réglée, les options d’un agent de recouvrement sont limitées à l’expiration du délai de prescription. À ce stade, appeler et envoyer des lettres de recouvrement qui exigent le paiement avant que d’autres mesures ne soient prises ne sont pour la plupart que des menaces.

Cependant, après la période de limitation:

  • Les agents de recouvrement peuvent continuer à appeler et à demander le paiement
  • La dette restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date du dernier paiement

Si un agent de recouvrement tente de vous poursuivre après le délai de prescription, vous pouvez défendre l’action en avisant le tribunal que le délai de prescription est expiré. Le fait de ne pas se présenter au tribunal et de plaider cette défense peut entraîner un jugement favorable à l’agence de recouvrement.

C’est à vous de décider si vous choisissez de payer une ancienne dette. Il tombera de votre crédit après sept ans, mais les agences de recouvrement peuvent toujours appeler. Si vous voulez arrêter les appels, vous pouvez proposer de régler. Ne faites cette offre que si c’est ce que vous avez l’intention de faire. Sinon, ignorez les appels.

Que le délai de prescription soit passé ou non, vous avez des droits lorsque vous traitez avec un collecteur de dettes. Les agents de recouvrement ne peuvent contacter que vos amis, parents, voisins ou employeurs pour obtenir votre numéro de téléphone ou votre adresse, mais ils ne sont pas autorisés à leur suggérer que vous devez payer vos dettes. Ils ne peuvent pas utiliser un langage menaçant ou intimidant et exercer une pression déraisonnable pour vous forcer à rembourser la dette.

Si un agent de recouvrement n’a pas respecté vos droits, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada ou du bureau provincial de la consommation.

Combien de temps une collecte a-t-elle une incidence sur votre rapport de crédit?

Il y a deux périodes à considérer si vous avez un compte envoyé à une agence de recouvrement:

  • Le délai de prescription qui interdit les poursuites ou les actions en justice
  • La durée des comptes de recouvrement restera sur votre rapport de crédit.

Un compte de recouvrement restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, qu’il soit payé ou non. Selon le bureau de crédit, la dette restera enregistrée soit à compter de la date de votre dernier paiement, soit à compter de la date à laquelle vous avez manqué la date d’échéance de votre paiement. Avoir des comptes en recouvrement réduira votre pointage de crédit et affectera votre capacité à obtenir un prêt.

Si votre dette est plus ancienne que cela, elle n’apparaîtra probablement plus sur votre rapport de crédit.

Effectuer un paiement, ou des paiements partiels, à un collecteur de dettes réinitialise également cette horloge.

Alors, que faites-vous si la dette est trop ancienne en vertu de la loi sur les limitations mais figure toujours sur votre rapport de crédit? Vous devez décider de l’impact que cela aura sur vos finances. Les comptes de recouvrement nuiront à votre pointage de crédit et peuvent limiter l’accès à un prêt à des taux raisonnables. Si vous ne prévoyez pas d’emprunter de sitôt, cela peut ne pas avoir d’importance. Vous pouvez attendre les sept ans pour que la dette soit retirée de votre rapport de crédit.

Si vous convenez d’un règlement, vous pouvez demander à l’agence de recouvrement de faire une suppression de fonds de commerce. Obtenez ceci par écrit dans le cadre de votre accord de paiement et de mainlevée.

Une agence de recouvrement de créances vous poursuivra-t-elle pour recouvrer la dette?

Nous savons maintenant que si votre dette est trop ancienne parce qu’elle a dépassé la période de prescription, un agent de recouvrement n’a plus le droit légal de poursuivre même s’il peut continuer à appeler.

Mais si le délai de prescription n’a pas expiré, poursuivront-ils?

Poursuivre les débiteurs coûte de l’argent pour les avocats et les frais de justice. Cela implique également beaucoup de temps et de paperasse. Un collecteur de dettes devra tenir compte des chances de succès devant les tribunaux et du montant d’argent qu’il s’attend à récupérer sur ces coûts. Dans la plupart des cas, si vos dettes sont faibles, ou si vous n’avez pas de revenu à saisir ou d’actifs à saisir, un agent de recouvrement n’intentera aucune action en justice.

Et n’oubliez pas que si un créancier vous poursuit après l’expiration du délai de prescription, vous avez le droit de déposer une défense et de faire valoir que la dette est prescrite.

Pouvez-vous sortir des collections sans payer?

De nombreux Canadiens croient que la dette impayée disparaît à un moment donné si vous l’ignorez assez longtemps, mais la réalité est que la dette ne cesse d’exister à moins de la rembourser. Si vous avez une dette impayée, vous continuerez à devoir de l’argent pour le reste de votre vie.

Cela ne signifie cependant pas que vous ne pouvez pas sortir des collections sans payer. Il s’agit de comprendre vos besoins financiers et vos niveaux de tolérance.

  • Si le délai de prescription d’une dette non garantie est passé, les créanciers n’auront aucun moyen légal de saisir votre salaire ou de poursuivre vos actifs en justice. Si vous pouvez ignorer les appels téléphoniques, vous pouvez choisir de ne pas payer.
  • Si le compte figure toujours sur votre rapport de crédit, cela nuira à votre pointage de crédit, mais l’impact diminue avec le temps. Si vous n’avez pas besoin d’accéder à un nouveau crédit tout de suite, vous pouvez éviter le collecteur de dettes. N’oubliez pas, cependant, effectuer un paiement partiel peut aggraver votre score car l’activité sera plus à jour.

Si vous décidez de conclure un accord de paiement avec l’agence de recouvrement, n’offrez que ce que vous pouvez vous permettre. Obtenez tout plan de paiement par écrit, y compris une libération de tout montant impayé. Comme mentionné, vous pouvez également demander qu’ils retirent un compte de la collecte tôt.

Si vous recevez des appels pour plusieurs dettes que vous n’avez pas les moyens de payer et que vous souhaitez envisager des options d’allégement de la dette, appelez-nous dès aujourd’hui.

C’est souvent une bonne idée de parler avec un syndic autorisé en insolvabilité avant de commencer à négocier des règlements de dettes. L’un des inconvénients du règlement de votre propre dette est que vous ne pourrez peut-être pas amener tous les créanciers à accepter une offre raisonnable. Les agents de recouvrement n’ont pas à accepter de proposition de paiement. Ce n’est peut-être pas une bonne idée de rembourser certains créanciers, seulement pour lutter avec une partie de la dette restante. Dans de nombreux cas, un syndic autorisé en insolvabilité peut obtenir de tous les créanciers un plan de remboursement abordable grâce à une proposition de consommateur. Et bien sûr, une proposition de consommateur traite également des dettes comme les prêts étudiants et les dettes fiscales.

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