Vous êtes une vingtaine et envisagez d’acheter une place. Peut—être que vous êtes revenu avec vos parents pour économiser contre un acompte – ou que vous vivez dans une location qui engloutit une énorme partie de votre premier chèque de paie adulte, et vous ne sentez pas que vous avez quelque chose à montrer pour cela. À moins que maman et papa ne soient riches, ou que votre grand-tante vous ait laissé un fonds en fiducie, ou que vous soyez un tout nouveau magnat de l’Internet, vous ne pourrez probablement pas acheter une maison sans vous endetter.

C’est alors qu’il est temps d’envisager une hypothèque — probablement la plus grosse dette que vous ayez jamais contractée dans votre vie. L’acquisition d’une hypothèque, surtout si tôt dans votre vie, lie une grande partie de votre argent à un seul investissement. Il vous attache également et le rend moins facile à déplacer. D’un autre côté, cela signifie que vous commencez à accumuler des capitaux propres dans une maison, à fournir des déductions fiscales et à augmenter vos antécédents de crédit.

Points à retenir

  • Obtenir un prêt hypothécaire dans la vingtaine vous permet de commencer à créer des capitaux propres dans une maison, offre des déductions fiscales et peut augmenter votre pointage de crédit.
  • Le processus hypothécaire, cependant, est long et approfondi, nécessitant des talons de paie, des relevés bancaires et une preuve d’actif. La pré-approbation aide à rendre twentysomethings plus attrayants pour les acheteurs de maisons.
  • Vingt-cinq enfants doivent avoir suffisamment d’antécédents de crédit pour être admissibles à un prêt hypothécaire, ce qui signifie qu’ils doivent gérer leurs dettes de manière responsable dès le début et effectuer des paiements de prêts étudiants en temps opportun.
  • Les emprunteurs de 20 ans peuvent trouver plus facile d’obtenir une hypothèque auprès de la Federal Housing Administration (FHA) ou du département américain des Anciens combattants (VA).

Qu’est-ce qu’une Hypothèque?

En termes simples, une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison où la propriété sert de garantie. Les prêts hypothécaires sont la principale façon dont la plupart des gens achètent des maisons et peuvent également être utilisés pour acheter des immeubles de placement. L’encours total de la dette hypothécaire aux États-Unis s’élevait à environ 17,26 billions de dollars au deuxième trimestre de 2021.

Une hypothèque est un type de dette garantie, ce qui signifie que si vous ne payez pas ce qui vous est dû, vous risquez de perdre votre garantie. Cela se produit généralement par le biais du processus de forclusion, dans lequel un prêteur cherche à reprendre la maison pour récupérer la dette hypothécaire impayée.

Comme les autres prêts, les prêts hypothécaires ont un taux d’intérêt et un taux annuel en pourcentage (TAEG). Il y a aussi des frais liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire, y compris les frais d’origine et les frais de clôture. Les prêteurs s’attendent généralement à ce que les acheteurs versent une mise de fonds pour leur prêt immobilier, bien que le montant requis puisse dépendre du type d’hypothèque.

Remarque

Les acheteurs d’une vingtaine de maisons peuvent aider avec leur mise de fonds grâce à des cadeaux de mise de fonds de membres de la famille, mais ceux-ci doivent être correctement documentés.

Comment obtenir un prêt hypothécaire: Un guide étape par étape

Contrairement à l’ouverture d’une carte de crédit ou à la prise d’un prêt automobile, le processus de demande de prêt hypothécaire est long et approfondi. Par conséquent, il est utile de comprendre les étapes à suivre et ce à quoi vous vous attendez si vous envisagez d’acheter une maison dans la vingtaine.

Estimez ce que Vous pouvez vous permettre

Avant de demander un prêt hypothécaire, il est important de comprendre ce que vous pouvez vous permettre de payer de manière réaliste. Cela comprend l’estimation des coûts initiaux et continus d’achat d’une maison dans la vingtaine. L’utilisation d’une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour budgétiser ces coûts.

Les principaux coûts d’achat et d’accession à la propriété comprennent:

  • Frais d’évaluation à domicile.
  • Frais d’inspection.
  • Acompte.
  • Frais de clôture.
  • Paiements hypothécaires mensuels, y compris l’assurance hypothécaire privée (PMI) si vous êtes tenu de le payer.
  • L’assurance des propriétaires, les taxes foncières et les frais de l’association des propriétaires si ceux-ci ne sont pas inclus dans le paiement hypothécaire.
  • Entretien et entretien de base.
  • Réparations et rénovations domiciliaires.

L’un des plus gros obstacles pour les acheteurs d’une première maison est l’acompte. Vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 20% pour éviter le PMI sur un prêt immobilier conventionnel. Les primes PMI offrent une protection au prêteur en cas de défaut de paiement; elles ne peuvent pas être supprimées tant que vous n’atteignez pas 20% des capitaux propres de la maison. Cela ajoutera aux frais de port mensuels de votre maison.

Astuce

L’utilisation d’une calculatrice hypothécaire peut vous aider à estimer les paiements mensuels, les exigences de mise de fonds et les coûts de clôture pour avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre.

Organisez vos documents

Vous aurez besoin de plusieurs informations pour faire une demande de prêt hypothécaire. Avant d’entrer, préparez-vous avec votre numéro de sécurité sociale, votre dernier talon de paie, la documentation de toutes vos dettes, des relevés de compte bancaire de trois mois et toute autre preuve d’actif, comme un compte de courtage ou un 401 (k) au travail.

Si vous êtes un travailleur autonome, vous aurez peut-être besoin de documents supplémentaires. Par exemple, un prêteur pourrait demander à voir vos déclarations de revenus des deux années précédentes. Vous devrez peut-être également fournir un état des flux de trésorerie à jour et/ou des lettres d’un ou plusieurs clients indépendants attestant que vous êtes un entrepreneur indépendant.

Comparez les options hypothécaires

Les prêts hypothécaires ne sont pas tous les mêmes, et il est important de comprendre quel type de prêt hypothécaire pourrait être le meilleur lors de l’achat d’une maison dans la vingtaine.Vous pouvez commencer par examiner les prêts conventionnels, qui sont soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac. Ces prêts nécessitent généralement une baisse de 20% pour éviter le PMI.

Ensuite, vous pourriez envisager des prêts de l’Administration fédérale du logement (FHA). Les prêts par le biais de la FHA nécessitent généralement des acomptes moindres et facilitent grandement le refinancement et le transfert de propriété des emprunteurs. Vous pouvez également être en mesure de vous qualifier pour un prêt FHA avec un pointage de crédit inférieur à celui qui pourrait être requis pour un prêt conventionnel.

Il y a aussi le service de garantie de prêts immobiliers du Département des Anciens combattants des États-Unis, qui est parfait pour les vingt-deux qui reviennent du service militaire. Les prêts immobiliers de VA facilitent grandement l’achat et l’achat d’une maison pour les anciens combattants; bon nombre de ses prêts ne nécessitent aucun acompte. La maison que vous choisissez, cependant, sera soumise à une inspection rigoureuse.

Magasinez pour un prêt immobilier

Tout comme toutes les hypothèques ne se ressemblent pas, tous les prêteurs ne sont pas non plus les mêmes. Il est important de magasiner pour différentes options hypothécaires afin de pouvoir comparer les taux d’intérêt et les frais. Une différence d’un demi-point de pourcentage pourrait augmenter ou diminuer considérablement le montant des intérêts que vous payez pour une hypothèque sur la durée du prêt.

Pensez également à obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire. Ce processus consiste à demander à un prêteur hypothécaire d’examiner vos finances et de vous faire une offre conditionnelle de prêt. La pré-approbation peut faciliter l’acceptation de votre offre lorsque vous essayez d’acheter une maison, ce qui pourrait être particulièrement crucial si vous êtes le plus jeune soumissionnaire.

Remarque

Si la pré-approbation nécessite une vérification de crédit rigoureuse, cela pourrait avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Quel est le bon Moment pour Acheter?

Déterminer quand contracter une hypothèque est l’une des plus grandes questions. À moins que vous ne possédiez déjà une maison par la providence divine, vous avez probablement payé un loyer et changé de résidence tous les deux ans environ. Voici quelques facteurs à prendre en compte au moment de décider quand contracter une hypothèque.

Où Serez-Vous dans Cinq Ans ?

Une hypothèque est un engagement à long terme, généralement étalé sur 30 ans. Si vous pensez que vous allez déménager fréquemment pour le travail ou que vous prévoyez déménager dans les prochaines années, vous ne voulez probablement pas contracter de prêt hypothécaire pour l’instant. L’une des raisons est les frais de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison; vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez l’éviter.

Combien De Biens Immobiliers Pouvez-Vous Vous Permettre?

Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou deviez prendre plusieurs semaines de congé en raison d’une urgence médicale? Pourriez-vous trouver un autre emploi ou obtenir du soutien du revenu de votre conjoint? Pouvez-vous gérer les paiements hypothécaires mensuels en plus d’autres factures et de prêts étudiants? Reportez-vous à une calculatrice hypothécaire pour avoir une idée de vos paiements mensuels futurs, puis mesurez-les par rapport à ce que vous payez maintenant et à vos ressources.

Les allégements fiscaux aident à réduire le coût effectif d’une hypothèque, où les intérêts hypothécaires payés sont déductibles d’impôt.

Quels Sont Vos Objectifs À Long Terme ?

Si vous espérez élever des enfants dans votre future maison, consultez la région pour ses écoles, ses taux de criminalité et ses activités parascolaires. Si vous achetez une maison comme un investissement à vendre dans quelques années, la superficie augmente-t-elle de sorte que la valeur de la maison est susceptible d’augmenter?

Répondre aux questions difficiles vous aidera à déterminer quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux, ce qui peut inclure un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.

Une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dans laquelle le taux d’intérêt de l’hypothèque reste le même pendant toute la durée du prêt.

Une hypothèque à taux variable (ARM) est une hypothèque dans laquelle le taux d’intérêt change à une période déterminée selon une formule spécifiée, généralement liée à une sorte d’indicateur économique. Vous pourriez payer moins d’intérêts certaines années et plus d’autres années. Ceux-ci offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts fixes et pourraient être bénéfiques si vous prévoyez de vendre la maison relativement rapidement.

Avantages de l’accession à la propriété dans la vingtaine

L’achat d’une maison dans la vingtaine pourrait avoir du sens si cela vous permettait d’économiser de l’argent par rapport au paiement d’un loyer et si vous recherchez un investissement à long terme. Plus vous prévoyez rester longtemps dans la maison, plus votre délai pour obtenir des capitaux propres augmente à mesure que la valeur de votre maison augmente.

Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements demeureront constants pendant toute la durée du prêt, plutôt que d’être soumis à des hausses de prix comme vous pourriez l’être en tant que locataire. Vous pourrez personnaliser la propriété selon vos goûts et faire des améliorations ou des rénovations comme bon vous semble. Et vous bénéficierez d’une déduction fiscale pour les intérêts hypothécaires pendant que vous payez le prêt. Bien sûr, il y a des inconvénients potentiels à considérer.

Avantages

  • Posséder une maison pourrait coûter moins cher que la location, et un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait offrir stabilité et prévisibilité des paiements.

  • Plus vous êtes jeune, plus vous devez construire de l’équité dans la maison à mesure que la valeur de la propriété augmente.

  • Payer une hypothèque à temps chaque mois pourrait vous aider à améliorer votre pointage de crédit et à faciliter votre admissibilité à d’autres types de crédit.

Inconvénients

  • Vous ne pouvez pas récupérer votre acompte ou vos frais de clôture sous forme d’économies mensuelles si vous ne restez pas dans le logement à long terme.

  • Se qualifier pour un prêt hypothécaire à l’âge de vingt ans peut être difficile si ni vos antécédents de crédit ni vos antécédents professionnels ne sont solides.

  • Avoir une dette de prêt étudiant, des cartes de crédit ou d’autres dettes pourrait rendre le respect des paiements hypothécaires mensuels plus difficile.

Rendre une hypothèque plus abordable

Il existe plusieurs façons de réduire le prix associé à une hypothèque. Le premier concerne les allégements fiscaux, où les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire sont déductibles d’impôt. Vous devrez détailler vos déductions pour profiter de cet allégement fiscal.

Vous pouvez également réduire vos coûts hypothécaires en mettant 20% ou plus. Plus vous déposez, moins vous devez emprunter, ce qui peut réduire votre paiement hypothécaire mensuel. L’amélioration de votre pointage de crédit peut également vous aider si elle vous permet d’être admissible à un taux d’intérêt hypothécaire inférieur.

Les prêteurs examineront votre pointage de crédit et vos antécédents, ce qui peut être problématique pour une vingtaine de personnes qui ont peu ou pas d’antécédents d’emprunt. C’est là que la dette de prêt étudiant vous aide réellement — si vous effectuez vos paiements à temps, vous aurez probablement un pointage de crédit suffisant pour que les banques se sentent à l’aise de vous prêter. En règle générale, plus votre pointage de crédit est bon, plus vos taux d’intérêt seront bas.

Astuce

Le refinancement de la dette de prêt étudiant pourrait vous aider à réduire votre taux d’intérêt et à réduire votre paiement mensuel afin qu’un prêt hypothécaire soit plus abordable.

Le résultat

L’accession à la propriété peut sembler une perspective décourageante, d’autant plus que vous commencez votre carrière et que vous remboursez toujours vos prêts étudiants. Réfléchissez longtemps avant de contracter un prêt hypothécaire; c’est un engagement financier sérieux qui vous suivra jusqu’à ce que vous vendiez la propriété ou que vous la payiez dans des décennies. Mais si vous êtes prêt à rester au même endroit pendant un certain temps, acheter la bonne maison peut être financièrement et émotionnellement gratifiant.

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.