Commencer plus tôt ou attendre plus longtemps?

Décider quand prendre le RPC ne devrait pas se faire sans un examen attentif. Il y a beaucoup de choses en jeu. Votre décision pourrait avoir une incidence sur votre Sécurité de la vieillesse (SV), votre taux d’imposition, vos placements, votre planification successorale et plus encore. Un mauvais choix pourrait vous coûter cher en avantages perdus. N’oubliez pas qu’une fois que vous commencez à recevoir des paiements, vous ne pouvez plus changer d’avis. Planifiez judicieusement!

Si vous êtes comme la plupart des gens qui ont cotisé avec diligence au Régime de pensions du Canada (RPC) tout au long de leurs années de travail, il y a de fortes chances que vous touchiez ces prestations dès que possible, à l’âge de 60 ans. Les dossiers gouvernementaux montrent que seulement 7 % des nouveaux bénéficiaires du RPC en 2017 ont attendu après 65 ans pour commencer à percevoir des cotisations.

Mais il y a des avantages et des inconvénients à commencer dès que vous êtes éligible. Devriez-vous commencer tôt ou tard? Voici ce que vous devez savoir et considérer.

Prendre tôt ou reporter? Comment ça marche

Combien de RPC recevrez-vous? Le montant de votre prestation est basé sur le nombre d’années que vous avez versées au programme ainsi que sur le montant de vos cotisations. Il existe des dispositions pour augmenter votre paiement en excluant des années de revenus faibles ou nuls du calcul de votre pension en raison, par exemple, du chômage ou de l’éducation des enfants.

Si vous commencez le RPC tôt, votre paiement diminuera de 0,6 % pour chaque mois que vous percevez avant votre 65e anniversaire de naissance, ou de 7,2 % par année. Traduction ? Recevoir le RPC à 60 ans signifie renoncer à 36 % de votre pension de retraite standard.

D’autre part, il y a une incitation à reporter l’âge de 65 ans à hauteur de 0,7% par mois, ou 8,4% par an. Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans pour collecter, vous pouvez augmenter votre paiement de 42%.

En 2021, la pension de retraite maximale du RPC à l’âge de 65 ans est de 1 203,75 month par mois ou de 14 445 annually par année. Selon que le RPC est pris tôt ou différé, votre paiement pourrait différer de plusieurs milliers de dollars par année. Le timing compte.

Ce que disent les calculs

Attendre jusqu’à l’âge de 70 ans pour recevoir le RPC produit une prestation mensuelle plus importante que de demander à 65 ans ou plus tôt. Mais remettre les choses à plus tard n’a de sens que si vous pensez que vous collecterez assez longtemps pour compenser ce qui pourrait s’avérer être des années de paiements perdus. C’est là que la longévité et le concept d’âge « seuil de rentabilité » entrent en jeu.

L’âge d’équilibre si vous commencez les prestations à 60 ans au lieu de 65 ans est d’environ 74 ans. Cela signifie que si vos antécédents familiaux, votre santé et votre style de vie suggèrent que vous vivrez au-delà de l’âge de 74 ans, mieux vaut attendre jusqu’à 65 ans pour récupérer. D’un autre côté, si vous avez 65 ans et que vous envisagez de reporter à 70 ans, ce déménagement ne rapporte que si vous vivez au-delà de 82 ans.

Plus de pièces au casse-tête du RPC

Parce qu’il ne tient pas compte de l’inflation, de ce que vous pourriez gagner en investissant des dollars du RPC pris tôt et de la façon dont votre taux d’imposition pourrait changer au fil du temps, déterminer un âge limite pour les prestations est simplement un point de départ. Il y a d’autres considérations qui devraient entrer dans le mélange.

Avez-vous besoin de l’argent?

Réduire vos heures de travail ou passer à la retraite a des conséquences majeures sur vos flux de trésorerie. Si vous n’avez pas d’autres sources comme des revenus de location ou de placement pour financer vos dépenses, vous n’aurez peut-être guère d’autre choix que de souscrire au RPC dès que vous y serez admissible.

Cela dit, si vous avez une pension d’entreprise à prestations déterminées, il est fort à parier que le régime inclura un paiement de « pont » avant l’âge de 65 ans conçu pour compléter votre revenu. Cela peut suffire à vous permettre de reporter le RPC. Rappelez-vous simplement que le paiement de pont finira par s’arrêter, alors faites attention à ne pas dépenser trop lorsque cela se produira.

Si une mauvaise santé vous motive à vouloir le RPC tôt, envisagez plutôt de demander la prestation d’invalidité du RPC. En moyenne, il s’agit d’un versement mensuel plus généreux et se convertit automatiquement en pension de retraite à 65 ans.

Êtes-vous déjà à la retraite?

Bien que le RPC puisse être structuré pour vous aider à isoler le calcul de vos prestations des années où vous aviez peu ou pas de revenu, cette protection est limitée. Si vous êtes déjà à la retraite et que vous n’avez toujours pas postulé, l’attente ne fait que s’accumuler des années supplémentaires sans revenu, ce qui peut entraîner une réduction de votre paiement.

Pourriez-vous faire face à la récupération de la SV

Si votre revenu est suffisamment élevé, il est possible que vous perdiez une partie de votre autre pension gouvernementale : la Sécurité de la vieillesse. Chaque dollar supplémentaire de revenu net de 2021 au-delà de 79 845 reduces réduit la SV de 15 cents. Ainsi, prendre le RPC tôt et recevoir le paiement le plus petit peut aider à protéger votre prestation de SV.

Dans quelle mesure votre revenu est-il sécurisé

Les versements au Régime de pensions du Canada présentent des avantages importants. D’une part, ils sont garantis, et d’autre part, ils sont indexés sur l’inflation, ce qui contribue à protéger le pouvoir d’achat. Les revenus que vous générez de vos propres investissements peuvent être beaucoup moins fiables.

C’est pourquoi, si vous n’avez pas un solide revenu de pension ou de rente d’entreprise sur lequel compter, il peut être utile de vous tourner d’abord vers votre REER, votre FERR et vos comptes non enregistrés pour financer votre retraite. De cette façon, vous retardez le recours au RPC, en échangeant le risque de marché contre un avantage indexé garanti plus important.

Dans quelle mesure investissez-vous

Il y a un argument qui dit que vous obtiendrez plus pour votre argent de retraite si vous prenez le RPC tôt et investissez ces paiements. C’est souvent plus facile à dire qu’à faire.

Chaque année où vous reportez la prise du RPC de 60 à 65 ans équivaut à un taux de rendement de 7,2 % (après inflation). Non seulement ce rendement est garanti, mais il augmente jusqu’à 8,4% par an pour les reports entre 65 et 70 ans. Une telle performance n’est pas facile à égaler.

Parce que le RPC est imposable, le fait de placer les dollars du RPC dans un compte à l’abri de l’impôt renforce les arguments en faveur d’une acceptation anticipée de l’argent. Mais pour la plupart des gens, en particulier les investisseurs équilibrés et conservateurs, il est difficile de différer les paiements.

Prévoyez-vous un pic de revenu

La retraite coïncide parfois avec des événements ponctuels qui provoquent un pic du revenu imposable et de votre taux marginal. Si vous vendez votre entreprise ou une résidence secondaire, par exemple, il peut être payant d’attendre que votre revenu revienne à la normale avant de commencer à recevoir des prestations.

Souhaitez-vous laisser un héritage

Voulant maximiser la richesse à transmettre à vos proches ou à vos causes préférées, vous préférez prendre le RPC tôt. Pourquoi? Contrairement à vos actifs, les prestations du RPC ne peuvent pas être transmises – elles meurent avec vous. Conserver votre capital au lieu de le dépenser vous donne la possibilité de développer davantage votre héritage en épargnant et en investissant.

De plus, les couples où il y a une différence d’âge importante voudront considérer les options et les dispositions disponibles avec les prestations de survivant du RPC.

Report de la Sécurité de la vieillesse

Vous ne pouvez pas percevoir la SV avant l’âge de 65 ans. Cependant, comme pour le RPC, vous avez la possibilité de reporter votre versement en échange d’une prestation plus importante. Chaque mois d’attente augmente le montant que vous recevez de 0,6 %, ou 7,2 % par année, jusqu’à l’âge de 70 ans. Cela signifie que vous pouvez augmenter votre avantage jusqu’à 36%.

Le RPC ou la SV sont-ils les meilleurs candidats au report? Le Régime de pensions du Canada vous rembourse 0,7 % de plus pour chaque mois que vous retardez, comparativement à 0,6 % pour la SV. Il offre également une prestation de survivant qui peut vous aider, vous et votre conjoint, à atténuer le risque financier que l’un de vous meure prématurément. Quoi qu’il en soit, reporter la SV peut être une sage décision si la perception de ce revenu augmenterait votre taux d’imposition ou déclencherait une récupération de votre paiement.

Vous voulez travailler pendant que vous percevez le RPC? Vous pouvez

Si vous optez pour la sécurité financière en maintenant votre carrière un peu plus longtemps, une fois que vous aurez 60 ans, rien ne vous empêche de percevoir le RPC et de travailler en même temps. Vos cotisations au RPC serviront à établir une prestation postérieure à la retraite (PRB) qui sera ajoutée à votre paiement de pension. C’est vrai même si vous avez déjà droit au montant maximal du RPC.

Si vous travaillez, que vous recevez le RPC et que vous avez entre 60 et 65 ans, les cotisations au RPC sont obligatoires. Une fois que vous aurez atteint l’âge de 65 ans, la cotisation est facultative, mais toutes les cotisations que vous versez augmenteront votre rente. À 70 ans, les cotisations et les crédits de pension supplémentaires cessent.

Il est important de noter que si vous avez pris votre RPC et que vous continuez à travailler, vos prestations après la retraite pourraient ne pas augmenter chaque année autant que vous le pensez. Le PRB maximal pour une année est égal à 1/40e de la pension de retraite maximale du RPC. Si vous cotisez moins que le maximum, le montant du PRB de l’année sera proportionnel à vos cotisations. Par exemple, si vous avez cotisé la moitié du niveau de cotisation maximal, vous recevrez 50% du PRB maximal.

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