Si vous n’avez pas remboursé votre prêt hypothécaire ou garanti, vous risquez peut-être de perdre votre maison. Votre prêteur hypothécaire pourrait intenter une action en justice pour reprendre possession de votre maison si vous êtes en retard sur vos paiements.

Ce que vous pouvez faire maintenant

Vous devriez envisager d’obtenir des conseils financiers indépendants avant de prendre une décision concernant votre prêt hypothécaire.

Si votre prêteur a entamé une action en justice pour reprendre possession de votre maison, vous devriez obtenir l’aide d’un Bureau de conseil aux citoyens. Vous pourriez être en mesure de conclure un accord avec le prêteur et d’obtenir la suspension de l’action en justice.

Même si votre prêteur a une ordonnance du tribunal pour vous expulser, il n’est peut-être pas trop tard pour trouver un moyen de rester chez vous.

Si vous n’avez pas été menacé d’action en justice mais que vous éprouvez des difficultés à payer votre prêt hypothécaire, des options sont disponibles. En savoir plus sur ce qu’il faut faire si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire.

Répondez aux lettres de votre prêteur

Si vous avez déjà reçu une lettre de votre prêteur et que vous n’avez pas répondu, vous recevrez probablement une deuxième lettre. La deuxième lettre peut vous donner un délai pour répondre ou effectuer un paiement.

Il est important de contacter votre prêteur et d’expliquer votre situation. Ils peuvent vous conseiller sur ce qu’il faut faire ensuite.

Découvrez comment contacter votre prêteur pour traiter votre dette hypothécaire.

Si votre arrangement existant pour payer les arriérés est en panne

Si vous avez déjà conclu un arrangement avec votre prêteur pour rembourser les arriérés et que celui-ci est en panne, vous pourriez faire face à une action en justice pour reprendre possession de votre maison.

Votre prêteur peut toujours mettre en place un autre arrangement pour éviter de vous expulser.

Si vous ne pouvez pas empêcher l’affaire d’aller au tribunal, cela ne signifie pas toujours que vous perdrez votre maison. Il y a des étapes que votre prêteur doit suivre, en commençant par des avis qu’il doit vous envoyer pour vous avertir que les procédures de reprise de possession commencent.

Avis de votre prêteur hypothécaire

Si vous avez reçu des lettres de votre prêteur et que vous ne les avez pas contactés, ils pourraient:

  • vous envoyer un document vous demandant de payer les arriérés – c’est ce qu’on appelle un avis de défaut
  • vous envoyer un document qui met fin à la convention hypothécaire et vous demande de rembourser la totalité du prêt en souffrance – c’est ce qu’on appelle un avis de rappel.

En savoir plus sur les avis de votre prêteur sur le site Web de Shelter Scotland.

Ce que votre prêteur doit faire avant de pouvoir vous poursuivre en justice

Votre prêteur ne peut vous poursuivre en justice que s’il accomplit certaines étapes, appelées exigences préalables à l’action.

Votre prêteur doit ::

  • vous donner des informations claires sur les termes de votre contrat et le montant que vous devez
  • offrir d’autres moyens de payer pour éviter de reprendre possession de votre maison
  • ne pas vous traduire en justice si vous prenez des mesures raisonnables pour respecter votre contrat de prêt
  • vous donner des informations sur la façon d’obtenir des conseils sur la dette et vous suggérer de contacter votre conseil local pour obtenir des conseils sur ce qui se passera si vous devez être relogé .

Votre prêteur doit informer votre conseil local

Si votre prêteur vous envoie un avis pour reprendre possession de votre maison, il doit informer le conseil local qu’il prend cette mesure et que vous pourriez vous retrouver sans abri. Ils le feront en envoyant au conseil local un avis en vertu de l’article 11.

Le conseil municipal prendra alors contact avec vous pour vous offrir soutien et conseils en matière de logement. Il peut également entrer en contact avec votre prêteur si vous souhaitez que le conseil local essaie de trouver une solution.

Si une action en justice progresse et que vous n’avez pas de nouvelles de votre conseil local, vous devez contacter le service du logement du conseil. Vous pouvez trouver les coordonnées de votre conseil local sur mygov.Scot.

Aller au tribunal

Votre affaire ira au tribunal à moins que vous n’ayez opté pour une reprise de possession volontaire. C’est à ce moment que vous quittez la propriété et remettez les clés à votre prêteur – cela devrait toujours être un dernier recours.

Si votre prêteur vous amène au tribunal pour reprendre possession de votre maison, vous obtiendrez:

  • un avis de votre prêteur – lui donnant le droit de vendre votre propriété
  • un bref initial – vous indiquant que le prêteur a présenté une demande au tribunal

Même à ce stade, il n’est pas trop tard pour négocier un arrangement de remboursement avec votre prêteur. Si vous le pouvez, vous devriez continuer à rembourser vos arriérés, car cela sera pris en compte si vous devez vous adresser au tribunal.

Le tribunal décidera si vous devez être autorisé à rester dans la propriété ou non.

Qui peut aller au tribunal

Vous pouvez aller au tribunal si vous êtes un résident autorisé. Cela signifie que vous êtes:

  • le propriétaire de la propriété – la personne nommée sur les titres de propriété. Cette personne peut ne pas être la personne avec l’hypothèque
  • le conjoint ou le partenaire civil – de la personne avec l’hypothèque ou du propriétaire
  • un partenaire cohabitant – de la personne avec l’hypothèque ou du propriétaire, mais seulement si la personne avec l’hypothèque ou le propriétaire vit toujours avec vous et que le bien est votre maison unique ou principale
  • un ancien partenaire cohabitant vivant toujours dans le bien – si le propriétaire ou la personne avec l’hypothèque a déménagé et que vous avez un enfant de moins de 16 ans qui vit toujours dans la propriété.

Avez-vous besoin d’un avocat

À l’audience, vous pouvez vous représenter vous-même, obtenir le soutien d’un représentant non professionnel ou être représenté par un avocat.

Il est particulièrement important d’avoir une représentation juridique si vous n’êtes pas d’accord avec le prêteur sur le montant des arriérés qu’il prétend devoir.

Si vous avez un faible revenu ou que vous recevez des prestations, vous pourriez être admissible à une aide pour les frais juridiques pour obtenir des conseils avant une audience et pour être représenté à l’audience si vous avez un avocat. En savoir plus sur l’aide pour les frais juridiques.

Un représentant non professionnel agréé pourrait être en mesure de vous aider si vous n’êtes pas admissible à l’aide juridique.

Recours à un représentant non professionnel au tribunal

Si vous êtes la personne ayant l’hypothèque ou un résident autorisé, vous pouvez nommer un représentant non professionnel agréé pour vous représenter au tribunal. Un représentant non professionnel est quelqu’un qui peut vous aider à préparer et à mener votre dossier.

Si vous nommez un représentant non professionnel agréé au lieu d’un avocat, vous n’aurez pas le droit de demander l’aide juridique. En savoir plus sur la façon d’utiliser un représentant non professionnel au tribunal.

Ce qui peut se passer devant le tribunal

Devrez-vous parler devant le tribunal

Vous ou votre représentant légal ou non sera invité à expliquer:

  • pourquoi vous avez eu des difficultés avec votre prêt hypothécaire – par exemple, parce que vous avez eu des problèmes de santé ou que vous avez été licencié
  • si vous avez fait quelque chose pour conclure une entente avec votre prêteur
  • pourquoi vous n’avez pas respecté une entente si vous en avez déjà conclu une
  • comment vous espérez rembourser vos arriérés et remettre votre prêt hypothécaire sur les rails
  • si vous avez fait des efforts pour trouver un autre endroit où vivre pour vous et votre famille
  • combien de temps cela pourrait vous prendre pour trouver un autre logement.

Si vous avez besoin de plus de temps pour rembourser la dette

Si vous pensez pouvoir rembourser tous vos arriérés hypothécaires en peu de temps, vous pouvez demander au tribunal de vous laisser le temps de le faire. C’est ce qu’on appelle demander la poursuite de l’affaire.

Si votre cause est poursuivie, une date sera fixée pour que votre cause soit renvoyée devant le tribunal. Si vous avez payé tous vos arriérés, aucune autre mesure ne sera prise. Mais si vous n’avez pas respecté l’accord, le shérif décidera si votre prêteur devrait être autorisé à reprendre possession de votre maison.

Ce que dira le prêteur

Votre prêteur aura une représentation légale. L’avocat devrait dire au tribunal:

  • combien sont vos arriérés
  • combien de temps vous avez des arriérés
  • leur point de vue sur la façon dont vous êtes arrivé à être en arriérés
  • au sujet de tout effort qu’ils ont fait pour vous contacter et trouver un arrangement pour rembourser vos arriérés, y compris la preuve que les exigences préalables à l’action ont été satisfaites
  • si vous avez respecté les arrangements que vous avez pris pour rembourser vos arriérés.

Que peut décider le tribunal

Si votre prêteur a demandé au tribunal le droit de reprendre possession de votre maison et que vous vous êtes opposé à l’action, le tribunal peut:

  • rejeter l’affaire – cela ne se produit généralement que si le prêteur n’a pas suivi les bonnes procédures ou n’a pas de dossier
  • continuer l’affaire – par exemple, parce que vous avez pris un nouvel arrangement pour rembourser les arriérés
  • donner à votre prêteur le droit de reprendre possession de votre maison – c’est ce qu’on appelle une ordonnance de reprise de possession. Découvrez ce qui se passe si un ordre de reprise de possession est accordé.

Demander au tribunal de revoir sa décision

Vous pouvez demander au tribunal de revoir sa décision si vous ou l’un des résidents autorisés ne vous êtes pas présentés et n’avez pas été représentés au tribunal lorsque la décision a été rendue. C’est ce qu’on appelle rappeler le décret.

Qui paie les frais de justice

Votre prêteur peut généralement vous répercuter tous ses frais de recouvrement. Ils n’ont pas besoin d’une ordonnance du tribunal pour le faire.

Les coûts seront ajoutés à votre compte hypothécaire pour chaque audience. Ces coûts comprendront:

  • frais de justice
  • honoraires et dépenses des avocats
  • frais des témoins.

Le tribunal peut peut-être ordonner qu’une partie ou la totalité des frais ne soient pas ajoutés, par exemple si vous obtenez de l’aide juridique. Mais les termes de votre contrat hypothécaire pourraient toujours permettre à votre prêteur de recouvrer ses coûts auprès de vous.

La situation pourrait être différente si vous obtenez de l’aide juridique. Votre avocat peut vous en dire plus à ce sujet.

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