hamarabb indul, vagy tovább vár?

annak eldöntése, hogy mikor vegye be a CPP-t, nem történhet alapos megfontolás nélkül. Sok minden forog kockán. Döntése hatással lehet az öregségi biztonságra (OAS), az adókulcsra, a beruházásokra, az ingatlantervezésre és így tovább. A rossz választás drágán kerülhet az elveszett előnyökbe. Ne felejtsd el, ha egyszer elkezdi a kifizetéseket, akkor nem változtathatja meg az elméjét. Tervezz okosan!

ha olyan vagy, mint a legtöbb ember, aki szorgalmasan hozzájárult a kanadai Nyugdíjtervhez (CPP) a munkaévük során, akkor valószínű, hogy 60 éves korában eléri ezeket az előnyöket. A kormányzati nyilvántartások azt mutatják, hogy az új CPP-címzettek mindössze 7% – a 2017-ben 65 után várt a gyűjtés megkezdésére.

de vannak előnyei és hátrányai a kezdésnek, amint jogosult. Előbb vagy utóbb el kell kezdeni? Itt van, amit tudnia kell és figyelembe kell vennie.

vegye korai vagy elhalasztja? Hogyan működik

mennyi CPP-t fog kapni? A juttatás nagysága a programba befizetett évek számán alapul, valamint azon, hogy mennyit járult hozzá. Vannak rendelkezések a fizetés növelésére azáltal, hogy kizárják az alacsony vagy nulla jövedelem éveit a nyugdíjszámításból, mond, munkanélküliség vagy gyermeknevelés.

ha korán kezdi a CPP-t, kifizetése 0,6% – kal csökken minden hónapban, amelyet a 65.születésnapja előtt gyűjt, vagy évente 7,2% – kal. Fordítás? A CPP 60 éves korában történő megszerzése azt jelenti, hogy feladja a szokásos öregségi nyugdíj 36% – át.

másrészt ösztönzés van arra, hogy az elmúlt 65 éves kort havonta 0,7% – ra, vagyis évente 8,4% – ra halasszák. Ha 70 éves koráig vár a beszedéssel, 42% – kal emelheti a befizetését.

2021-ben a maximális CPP öregségi nyugdíj 65 éves korban havonta 1203,75 dollár vagy évente 14 445 dollár. Attól függően, hogy a CPP-t korán vagy elhalasztják-e, a kifizetés évente több ezer dollárral különbözhet. Az időzítés számít.

amit a matematika mond

70 éves korig várni a CPP megszerzésére nagyobb havi juttatást eredményez, mint 65 éves vagy annál korábban. De a dolgok elhalasztásának csak akkor van értelme, ha úgy gondolja, hogy elég hosszú ideig gyűjt, hogy pótolja azt, ami évekig elmaradt kifizetéseknek bizonyulhat. Itt jön be a hosszú élettartam és a “break-even” kor fogalma.

a fedezeti életkor, ha 60 éves korban kezdi meg az ellátásokat 65 helyett, körülbelül 74. Ez azt jelenti, hogy ha a családtörténete, egészsége és életmódja azt sugallja, hogy 74 éves korában él, akkor jobb, ha 65 évig vár a gyűjtésre. Másrészt, ha 65 éves vagy, és a 70 éves kor elhalasztását fontolgatod, akkor ez a lépés csak akkor fizet, ha 82 éves vagy.

további darabok a CPP puzzle-hez

mivel figyelmen kívül hagyja az inflációt, mit kereshet a CPP Dollár korai befektetésével, és hogyan változhat az adókulcs az idő múlásával, az ellátások megtérülési korának meghatározása egyszerűen kiindulópont. Vannak más megfontolások is, amelyeknek be kell lépniük a keverékbe.

szüksége van a pénzre?

a munkaidő csökkentése vagy a teljes nyugdíjba vonulás jelentős hatással van a cash flow-ra. Ha nincs olyan alternatív forrása, mint a bérleti díj vagy a befektetési jövedelem a költségek finanszírozására, akkor kevés más választása lehet, mint a CPP-t venni, amint jogosult.

ez azt jelenti, hogy ha van egy meghatározott juttatási társaság nyugdíja, akkor jó fogadás, hogy a terv tartalmaz egy áthidaló fizetést 65 éves kor előtt, amelynek célja a jövedelem feltöltése. Lehet, hogy elég ahhoz, hogy elhalassza a CPP-t. Ne feledje, hogy a hídfizetés végül leáll, ezért vigyázzon, hogy ne költsön túl, amikor ez megtörténik.

ha a rossz egészségi állapot motiválja a CPP korai igénylését,fontolja meg a CPP rokkantsági ellátás igénylését. Átlagban, ez egy nagyvonalúbb havi kifizetés, és automatikusan átalakítja az öregségi nyugdíj 65.

Ön már nyugdíjas?

míg a CPP felépíthető úgy, hogy segítsen elszigetelni a juttatások kiszámítását olyan évektől, amikor kevés vagy egyáltalán nem volt jövedelme, ez a védelem korlátozott. Ha már nyugdíjas vagy, és még mindig nem alkalmaztad, csak a nulla keresetű évekre vársz, ami a fizetés csökkenését okozhatja.

tudna szembe az OAS clawback

ha a jövedelem elég magas, van egy lehetőség, akkor elveszíti része a másik állami nyugdíj: öregségi biztonsági. A 2021-es nettó jövedelem minden további dollárja, amely meghaladja a 79 845 dollárt, 15 centtel csökkenti az OAS-t. Tehát a CPP korai bevétele és a kisebb kifizetés megszerzése segíthet megvédeni az OAS előnyeit.

mennyire biztonságos a jövedelem

Kanada nyugdíj terv kifizetések fontos előnyei. Egyrészt garantáltak, plusz az inflációhoz vannak indexelve, ami segít megvédeni a vásárlóerőt. A saját befektetéseiből származó jövedelem sokkal kevésbé megbízható lehet.

ezért, ha nem rendelkezik szilárd vállalati nyugdíj-vagy járadékjövedelemmel, érdemes lehet először fordulni az RRSP-hez, az RRIF-hez és a nem regisztrált számlákhoz a nyugdíjazás finanszírozásához. Így késleltetheti a CPP-t, a piaci kockázatot egy nagyobb, garantált, indexált előnyért.

milyen jól befektetni

van egy érv, hogy azt mondja, akkor kap több bang a nyugdíjas Bak, ha veszel CPP korai és befektetni ezeket a kifizetéseket. Ezt gyakran könnyebb mondani, mint megtenni.

minden évben, amikor 60-65 éves korig elhalasztja a CPP-t, egyenértékű 7,2% – os megtérülési rátával (infláció után). Ez a hozam nem csak garantált, hanem évente akár 8,4% – ot is elérhet a 65 és 70 év közötti halasztások esetében. Az ilyen teljesítményt nem könnyű összehangolni.

mivel a CPP adóköteles, a CPP Dollár árnyékolása egy adómentes számlán megerősíti a pénz korai elfogadásának esetét. De a legtöbb ember számára, különösen a kiegyensúlyozott és konzervatív befektetők számára, a kifizetések elhalasztása nehéz vitatkozni.

előre lát egy jövedelemcsúcsot

a nyugdíjazás néha egybeesik az egyszeri eseményekkel, amelyek az adóköteles jövedelem és a marginális ráta emelkedését okozzák. Ha például eladja vállalkozását vagy egy második otthonát, akkor fizethet, ha megvárja, amíg a jövedelme normalizálódik, mielőtt elkezdené az ellátásokat.

szeretne hagyni egy örökséget

a vagyon maximalizálására törekszik, hogy átadja szeretteinek vagy kedvenc okainak a CPP korai bevételét. Miért? Az eszközeivel ellentétben a CPP-előnyöket nem lehet átadni – veled halnak meg. A tőke megtartása ahelyett, hogy elköltené, lehetőséget ad arra, hogy tovább növelje örökségét megtakarítás és befektetés révén.

azok a párok is, ahol jelentős korkülönbség van, meg akarják fontolni a CPP túlélő hozzátartozói Ellátásaival rendelkezésre álló lehetőségeket és rendelkezéseket.

az öregségi biztonság elhalasztása

nem gyűjthet OAS-t, amíg nem tölti be a 65.életévét. Ugyanakkor, mint a CPP esetében, lehetősége van a kifizetés elhalasztására nagyobb előnyért cserébe. Minden hónapban várakozik, 0,6% – kal, vagyis évente 7,2% – kal növeli a kapott összeget 70 éves korig. Ez azt jelenti, hogy akár 36% – kal is növelheti előnyeit.

a CPP vagy az OAS a jobb jelölt a halasztásra? A kanadai nyugdíjterv további 0,7% – kal jutalmazza Önt minden késleltetett hónapban, szemben az OAS 0,6% – ával. Túlélő hozzátartozói ellátást is kínál, amely segíthet Önnek és házastársának enyhíteni az egyik idő előtti halálának pénzügyi kockázatát. Függetlenül attól, hogy az OAS elhalasztása bölcs lépés lehet, ha a jövedelem összegyűjtése vagy növeli az adókulcsot, vagy kiváltja a kifizetés visszafizetését.

szeretne dolgozni, miközben összegyűjti a CPP-t? Akkor

ha úgy dönt, a pénzügyi biztonság ragadt a karrier egy kicsit, ha betölti a 60 semmi sem akadályozza meg a gyűjtő CPP és a munka egyidejűleg. A CPP hozzájárulások megy felé épület egy nyugdíj utáni ellátás (PRB), amely hozzáadódik a nyugdíj kifizetését. Ez akkor is igaz, ha már jogosult a CPP maximális összegére.

ha dolgozik, CPP-t kap, és 60 és 65 év között van, a CPP-hozzájárulások kötelezőek. Ha viszont 65 hozzájárulás nem kötelező, de minden járulékot csinál, hogy lesz marhahús fel a nyugdíj. 70 éves korban a járulékok és a kiegészítő nyugdíjhitelek megállnak.

fontos megjegyezni, hogy ha a CPP-t és a munkát folytatja, a nyugdíjazás utáni juttatások nem növekedhetnek minden évben, mint gondolnád. A maximális PRB egy évre megegyezik a maximális CPP öregségi nyugdíj 1/40-ével. Ha a maximumnál kevesebbet járul hozzá, az éves PRB összege arányos lesz a hozzájárulásaival. Például, ha hozzájárult a maximális hozzájárulási szint feléhez, akkor a maximális PRB 50 százalékát kapja.

Minds over money advice video series
maximalizálja a kanadai Nyugdíjprogram előnyeit

Get smart advice

a CPP meghozatalának kiválasztása messze nem egyszerű döntés. Azért vagyunk itt, hogy segítsünk a helyes választásban.

a BlueShore pénzügyi tanácsadója felmérheti nyugdíjazási készségét, és stratégiákat javasolhat, hogy többet hozhasson ki a kanadai Nyugdíjtervből – és az életed következő fejezetéből. Beszéljen velünk, hogy többet tudjon meg.

Leave a comment

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.