Inizia prima o aspetta più a lungo?

Decidere quando prendere CPP non dovrebbe accadere senza un’attenta considerazione. C’è molto in gioco. La tua decisione potrebbe avere un impatto sulla sicurezza della vecchiaia (OAS), sull’aliquota fiscale, sugli investimenti, sulla pianificazione immobiliare e altro ancora. Una scelta sbagliata potrebbe costare caro in benefici persi. Non dimenticare, una volta che si inizia a ricevere i pagamenti non si può cambiare idea. Piano saggiamente!

Se sei come la maggior parte delle persone che hanno diligentemente contribuito al Canada Pension Plan (CPP) durante i loro anni di lavoro, è probabile che raggiungerai quei benefici il prima possibile, all’età di 60 anni. I registri governativi mostrano solo il 7% dei nuovi destinatari di CPP in 2017 ha aspettato fino a dopo 65 per iniziare a raccogliere.

Ma ci sono pro e contro per iniziare non appena si è idonei. Dovresti iniziare prima o poi? Ecco cosa devi sapere e considerare.

Prendere in anticipo o rinviare? Come funziona

Quanto CPP riceverete? La dimensione del vostro beneficio si basa sul numero di anni che hai pagato nel programma così come quanto hai contribuito. Ci sono disposizioni per aumentare il pagamento escludendo anni di guadagni bassi o zero dal calcolo della pensione a causa, ad esempio, della disoccupazione o dell’educazione dei figli.

Se inizi CPP in anticipo, la tua vincita diminuirà dello 0,6% per ogni mese che raccogli prima del tuo 65 ° compleanno, o del 7,2% ogni anno. Traduzione? Ricevere CPP a 60 significa rinunciare al 36% della pensione di anzianità standard.

D’altra parte, c’è un incentivo a rinviare l’età passata 65 per la somma di 0.7% al mese, o 8.4% ogni anno. Se si attende fino all’età di 70 anni per raccogliere, è possibile aumentare il pagamento del 42%.

Nel 2021, la pensione massima di vecchiaia CPP all’età di 65 anni è annually 1,203.75 al mese o annually 14,445 all’anno. A seconda che il CPP sia preso in anticipo o differito, la tua vincita potrebbe differire di migliaia di dollari all’anno. Il tempismo conta.

Ciò che dice la matematica

Aspettare fino all’età di 70 anni per ricevere CPP produce un beneficio mensile maggiore rispetto all’applicazione a 65 anni o precedenti. Ma rimandare le cose ha senso solo se pensi di raccogliere abbastanza a lungo da compensare quelli che potrebbero rivelarsi anni di pagamenti scontati. Ecco dove la longevità e il concetto di un “break-even” età entrano in gioco.

L’età di pareggio se inizi i benefici a 60 anni invece di 65 è di circa 74. Ciò significa che se la tua storia familiare, la salute e lo stile di vita suggeriscono che vivrai oltre i 74 anni, è meglio aspettare fino a 65 per raccogliere. D’altra parte, se sei 65 e contemplando il rinvio a 70 anni, quella mossa paga solo se vivi oltre 82.

Più pezzi al puzzle CPP

Perché ignora l’inflazione, ciò che si potrebbe guadagnare investendo dollari CPP presi in anticipo, e come il tasso di imposta potrebbe cambiare nel tempo, determinare un break-even età per i benefici è semplicemente un punto di partenza. Ci sono altre considerazioni che dovrebbero entrare nel mix.

Hai bisogno di soldi?

Ridurre le ore di lavoro o trasferirsi completamente in pensione ha importanti implicazioni per il flusso di cassa. Se non si dispone di fonti alternative come il noleggio o reddito da investimento per finanziare le spese, si può avere poca scelta, ma di prendere CPP non appena si è idonei.

Detto questo, se hai una pensione aziendale a benefici definiti, è una buona scommessa che il piano includa un pagamento “ponte” prima dei 65 anni progettato per completare il tuo reddito. Potrebbe essere sufficiente per consentire di rinviare CPP. Basta ricordare, il pagamento ponte finirà per smettere quindi state attenti a non spendere troppo quando ciò accade.

Se cattive condizioni di salute è motivare a voler CPP presto, considerare l’applicazione per il beneficio di disabilità CPP invece. In media, è un pagamento mensile più generoso e si converte automaticamente in una pensione di vecchiaia a 65.

Sei già in pensione?

Mentre il CPP può essere strutturato per aiutare a isolare il calcolo del beneficio da anni in cui si aveva poco o nessun reddito, tale protezione è limitata. Se sei già in pensione e non hai ancora fatto domanda, attendi solo mucchi di anni extra a zero che possono finire per ridurre il pagamento.

Potresti affrontare il clawback OAS

Se il tuo reddito è sufficientemente alto, c’è la possibilità che perderai parte della tua altra pensione governativa: la sicurezza della vecchiaia. Ogni dollaro in più di 2021 utile netto oltre $79.845 riduce OAS di 15 centesimi. Quindi, prendere CPP presto e ricevere il pagamento più piccolo, può aiutare a proteggere il tuo beneficio OAS.

Quanto è sicuro il vostro reddito

Canada versamenti piano pensionistico hanno importanti vantaggi. Per uno, sono garantiti, inoltre, sono indicizzati all’inflazione che aiuta a proteggere il potere d’acquisto. Il reddito generato dai propri investimenti può essere molto meno affidabile.

Ecco perché se non si dispone di una solida rendita aziendale o rendita su cui contare, può valere la pena di rivolgersi prima ai tuoi conti RRSP, RRIF e non registrati per finanziare la tua pensione. In questo modo si ritarda il disegno su CPP, il rischio di mercato di trading per un beneficio più ampio, garantito e indicizzato.

Quanto bene si fa a investire

C’è un argomento che dice che si otterrà più bang per il vostro buck pensione se si prende CPP presto e investire quei pagamenti. Questo è spesso più facile a dirsi che a farsi.

Ogni anno si mette fuori prendendo CPP da età 60 a 65 è equivalente a guadagnare un 7.2% tasso di rendimento (dopo l’inflazione). Non solo è che il ritorno garantito, urti fino a 8.4% ogni anno per i rinvii tra le età 65 e 70. Prestazioni del genere non sono facili da eguagliare.

Poiché il CPP è tassabile, schermare i dollari CPP in un conto protetto dalle tasse rafforza il caso di accettare il denaro in anticipo. Ma per la maggior parte delle persone, in particolare gli investitori equilibrati e conservatori, rinviare i pagamenti è difficile litigare con.

Prevedi un picco di reddito

La pensione a volte coincide con eventi una tantum che causano un picco nel reddito imponibile e nel tasso marginale. Se stai vendendo il vostro business o una seconda casa, per esempio, si potrebbe pagare per aspettare fino a quando il reddito ritorna alla normalità prima di iniziare a ricevere benefici.

Vuoi lasciare un’eredità

Voler massimizzare la ricchezza da tramandare ai tuoi cari o alle cause preferite favorisce l’assunzione precoce di CPP. Perché? A differenza dei tuoi beni, i benefici CPP non possono essere trasmessi – muoiono con te. Tenendo sul vostro capitale invece di spendere ti dà l’opportunità di crescere ulteriormente la vostra eredità attraverso il risparmio e investire.

Inoltre, le coppie in cui c’è una differenza di età significativa vorranno prendere in considerazione le opzioni e le disposizioni disponibili con le prestazioni ai superstiti CPP.

Posticipare la sicurezza della vecchiaia

Non puoi raccogliere OAS fino a quando non compi 65 anni. Tuttavia, come con CPP, si ha la possibilità di differire il pagamento in cambio di un beneficio più grande. Ogni mese di attesa aumenta l’importo che ricevi dello 0,6%, o del 7,2% ogni anno, fino all’età di 70 anni. Ciò significa che puoi aumentare il tuo beneficio fino al 36%.

CPP o OAS è il candidato migliore per il differimento? Canada Pension Plan ti premia con un ulteriore 0.7% per ogni mese in ritardo contro 0.6% per OAS. Offre anche un beneficio per i superstiti che può aiutare voi e il vostro coniuge mitigare il rischio finanziario di uno di voi morire prematuramente. Indipendentemente da ciò, differire OAS può essere una mossa saggia se la raccolta di quel reddito aumenterebbe l’aliquota fiscale o attiverebbe un clawback della tua vincita.

Vuoi lavorare mentre raccogli CPP? Puoi

Se opti per la sicurezza finanziaria attaccando la tua carriera un po ‘ più a lungo, una volta che compi 60 anni non c’è nulla che ti impedisca di raccogliere CPP e lavorare allo stesso tempo. I vostri contributi CPP andranno verso la costruzione di un beneficio post-pensionamento (PRB) che viene aggiunto al pagamento della pensione. Questo è vero anche se hai già diritto alla quantità massima di CPP.

Se lavori, ricevi CPP e hai tra i 60 e i 65 anni, i contributi CPP sono obbligatori. Una volta che si accende 65 contribuire è facoltativo, ma tutti i contributi si fanno sarà rinforzare la vostra pensione. All’età di 70 anni, contributi e crediti pensionistici aggiuntivi, fermati.

È importante notare che se hai preso il tuo CPP e continui a lavorare, le tue prestazioni post-pensionamento potrebbero non aumentare ogni anno quanto penseresti. Il PRB massimo per un anno è pari a 1/40 della pensione di vecchiaia CPP massima. Se contribuisci meno del massimo, l’importo del PRB dell’anno sarà proporzionale ai tuoi contributi. Ad esempio, se hai contribuito a metà del livello massimo di contributo, riceverai il 50% del PRB massimo.

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Ottieni consigli intelligenti

Scegliere quando prendere CPP è tutt’altro che una semplice decisione. Siamo qui per aiutarti a fare la scelta giusta.

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