Avere il tuo debito consegnato a un’agenzia di raccolta è qualcosa che nessun canadese vuole affrontare, ma se sei rimasto indietro sui tuoi pagamenti, questo non è uno scenario inaudito.

Agenzie di recupero crediti sono aziende che si specializzano nel recupero dei debiti non pagati, e possono contattare l’utente per cercare di raccogliere su conti scaduti o inadempienti. Essere inseguito da esattori può trasformarsi rapidamente in un incubo, che è il motivo per cui molti canadesi si chiedono quanto tempo collezioni agenti possono cercare di raccogliere.

Indice

Quanto tempo può un creditore perseguire un debito in Canada?

La risposta diretta è che un’agenzia di raccolta può provare a raccogliere per sempre un debito, ma hanno solo una breve finestra per perseguirti legalmente per recuperare denaro. In particolare, un periodo di prescrizione stabilisce un limite di tempo durante il quale un creditore può iniziare un’azione legale presentando un reclamo al tribunale per riscuotere un debito.

Il periodo di prescrizione di base del Canada è di sei anni; tuttavia, molte province hanno abbassato tale limite di tempo a 2 anni.

È legale per un esattore perseguire un debito di 20 anni? Sfortunatamente, la risposta è sì. Un’agenzia di raccolta o creditore può cercare di raccogliere un debito in sospeso in perpetuo; tuttavia, attraverso statuti provinciali di limitazione, si dispone di una difesa contro qualsiasi azione legale una volta che il termine di prescrizione è scaduto.

Ciò significa che anche se un’agenzia di riscossione può continuare a chiamare e cercare di riscuotere il debito, qualsiasi azione legale che potrebbero suggerire dopo che il limite di tempo è scaduto è una minaccia vuota. Inoltre, hai il diritto di presentare un reclamo all’ufficio per la protezione dei consumatori se ritieni che gli esattori ti stiano molestando.

Qual è lo statuto delle limitazioni in Canada?

Lo statuto delle limitazioni per le azioni di riscossione impedisce a un creditore o a un’agenzia di riscossione di citare in giudizio dopo un determinato limite di tempo. Dopo la scadenza di questo tempo, è molto più difficile-e spesso impossibile-per un creditore raccogliere denaro da un debitore per un debito non pagato.

La legge canadese inizia con un periodo di prescrizione di sei anni. Tuttavia, ogni provincia e territorio in Canada ha il proprio statuto di limitazioni. Ogni provinciale limitazione periodo gennaio 2020 è il seguente:

  • Alberta: 2 anni
  • British Columbia: 2 anni
  • Manitoba: 6 anni
  • New Brunswick: 2 anni
  • (Terranova e Labrador): 2 anni
  • Territori del nord-ovest: 6 anni
  • Nova Scotia: 6 anni
  • Nunavut: 6 anni
  • Ontario: 2 anni
  • P. E. I.: 6 anni
  • Quebec: 3 anni
  • Saskatchewan: 2 anni
  • Yukon: 6 anni

periodi di Limitazione, in genere si applicano ai chirografari debiti. Un vecchio debito della carta di credito, bolletta del telefono cellulare o conto di appartenenza palestra, per esempio, è soggetto al periodo di prescrizione. Tuttavia, non è possibile utilizzare le leggi provinciali di limitazione per evitare una sentenza del tribunale per:

  • debito garantito
  • debito pubblico, inclusi prestiti agli studenti e debiti fiscali
  • debiti non scaricabili come il sostegno ai figli e agli sposi, multe e obblighi derivanti da frodi.

Limitazioni provinciali leggi non si applicano alla Canada Revenue Agency. In generale, CRA collections ha dieci anni per avviare un’azione legale per la maggior parte dei debiti fiscali e del debito degli studenti governativi.

Un’agenzia di riscossione può ri-invecchiare il debito?

È essenziale comprendere che il periodo di prescrizione inizia alla data dell’ultimo pagamento. È possibile ripristinare questo punto di partenza se il limite di tempo non è ancora scaduto. Il periodo di prescrizione ricomincia se:

  • Effettuare un pagamento, anche un pagamento parziale
  • Riconoscere, per iscritto, che si deve il debito.

Una volta scaduto un periodo di limitazione, il punto di partenza non può essere ripristinato.

Gli esattori sono molto consapevoli di questo meccanismo di reset, motivo per cui tenteranno di incoraggiarti a fare un piccolo pagamento simbolico come un “gesto di buona volontà” o inviare una lettera o un’e-mail che spiega la tua situazione e chiede più tempo. Facendo uno di questi può ri-invecchiare il debito. Ri-invecchiamento di un debito inizia il periodo di prescrizione per un vecchio debito tutto da capo, dando loro più tempo per perseguire azioni legali.

Quando un conto si riferisce a un’agenzia di riscossione, l’esattore assume l’intero processo di recupero del denaro in sospeso. Quando lo fanno, sono nella stessa posizione del creditore originale in termini di quanto possono raccogliere e come. Quindi, se il tuo debito è nuovo, il tuo esattore può ancora farti causa. Se si tratta di un debito vecchio e passato il periodo di prescrizione, non possono perseguire con successo alcuna azione legale, ma possono, naturalmente, continuare a chiamare.

Prima di fare qualsiasi cosa in risposta a una richiesta di pagamento, guarda i tuoi record per determinare la tua ultima data di pagamento. Se non si conosce, tirare una copia gratuita del vostro rapporto di credito. Verificare se tale account è elencato nella sezione account del report e verificare quale sia l’ultima data di pagamento segnalata.

Un altro modo esattori tentano di ri-età di un debito è quello di segnalare un vecchio debito come nella raccolta per l’ufficio di credito. Conti di raccolta rimangono sul vostro rapporto di credito per sette anni. Se un esattore può ottenere un debito di 10 anni sul vostro rapporto di credito, sanno che questo può richiedere di pagare o accontentarsi di averlo rimosso. Tuttavia, non possono, per legge, fornire informazioni fuorvianti a un ufficio di credito. Se ciò accade, contattare l’ufficio di credito e utilizzare il meccanismo di disputa degli errori per rimuovere l’elemento. È inoltre possibile segnalare l’agenzia di riscossione per pratiche sleali o illegali.

Cosa succede se il tuo creditore ha cancellato il debito?

I conti sono generalmente riferiti alla raccolta quando un debitore smette di effettuare pagamenti e il creditore ritiene che vi sia una probabilità che i pagamenti non riprenderanno presto. Questo accade generalmente quando il tuo account è 90 giorni delinquente o più a lungo, a seconda delle politiche interne del creditore originale. Dopo molti anni, possono anche decidere di vendere il tuo account a titolo definitivo ad un acquirente di debito per pochi centesimi sul dollaro.

Quando inviano o vendono un account a un’agenzia di riscossione, il creditore potrebbe decidere di cancellare o cancellare il debito dai loro libri come non collezionabili. I creditori spesso lo fanno per motivi fiscali.

Tuttavia, il debito non va via solo perché il creditore ha scritto-off il vostro debito nei loro record. Un esattore può ancora raccogliere su una carica fuori debito.

Cosa succede dopo la scadenza del termine di prescrizione?

Anche se si devono i soldi fino a quando il debito è pagato o risolto, opzioni di un esattore sono limitati quando scade il periodo di prescrizione. A questo punto, chiamare e inviare lettere di raccolta che richiedono il pagamento prima che vengano intraprese ulteriori azioni sono per lo più solo minacce.

Tuttavia, dopo il periodo delle limitazioni:

  • esattori possono continuare a chiamare e chiedere per il pagamento
  • Il debito rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data dell’ultimo pagamento

Se un esattore non provare a fare causa, dopo il periodo di prescrizione, si può difendere l’azione notificando la corte che il termine di prescrizione è scaduto. La mancata presentazione in tribunale e perorare questa difesa può comportare una sentenza favorevole all’agenzia di riscossione.

Se si sceglie di pagare un vecchio debito dipende da voi. Cadrà il tuo credito dopo sette anni, ma le agenzie di raccolta possono ancora chiamare. Se si desidera interrompere le chiamate, è possibile offrire a stabilirsi. Fai questa offerta solo se è quello che intendi fare. In caso contrario, ignorare le chiamate.

Se il periodo di prescrizione è passato o no, si dispone di diritti quando si tratta di un esattore. Esattori possono contattare solo i tuoi amici, parenti, vicini di casa, o datore di lavoro per ottenere il vostro numero di telefono o indirizzo, ma non sono autorizzati a suggerire loro che si dovrebbe pagare i debiti. Non possono usare un linguaggio minaccioso o intimidatorio e applicare pressioni irragionevoli per costringerti a rimborsare il debito.

Se un esattore non ha rispettato i vostri diritti, è possibile presentare un reclamo con la Financial Consumer Agency of Canada o provinciale Consumer affairs office.

Quanto dura una raccolta impatto vostro rapporto di credito?

Ci sono due periodi di tempo da considerare se si dispone di un account inviato a un’agenzia di riscossione:

  • Lo statuto delle limitazioni che bar cause o azioni legali
  • La lunghezza dei conti di raccolta tempo rimarrà sul vostro rapporto di credito.

Un conto collezioni rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni, se pagato o no. A seconda dell’ufficio di credito, il debito rimarrà registrato a partire dalla data dell’ultimo pagamento o dalla data in cui hai perso la data di scadenza del pagamento. Avere conti in collezione abbasserà il tuo punteggio di credito e influenzare la capacità di ottenere un prestito.

Se il tuo debito è più vecchio di quello, probabilmente, non apparirà più sul tuo rapporto di credito.

Effettuare un pagamento, o pagamenti parziali, a un esattore reimposta questo orologio pure.

Allora, cosa fare se il debito è troppo vecchio in base alle limitazioni di legge, ma è ancora sul vostro rapporto di credito? È necessario decidere come questo avrà un impatto vostre finanze. I conti di raccolta danneggeranno il tuo punteggio di credito e potrebbero limitare l’accesso a un prestito a prezzi ragionevoli. Se non avete intenzione di prendere in prestito in qualunque momento presto, questo potrebbe non importa. È possibile attendere i sette anni per il debito da rimuovere dal vostro rapporto di credito.

Se sei d’accordo su un accordo, puoi chiedere all’agenzia di riscossione di effettuare una cancellazione di avviamento. Ottenere questo per iscritto come parte del vostro pagamento e accordo di rilascio.

Un’agenzia di recupero crediti ti farà causa per recuperare il debito?

Ora sappiamo che se il tuo debito è troppo vecchio perché è passato il periodo di limitazioni, un esattore non ha più il diritto legale di citare in giudizio anche se può continuare a chiamare.

Ma se il termine di prescrizione non è scaduto, faranno causa?

Far causa ai debitori costa denaro per avvocati e spese processuali. Comporta anche un sacco di tempo e scartoffie. Un esattore dovrà considerare le possibilità di successo in tribunale e quanti soldi si aspettano di recuperare contro questi costi. Nella maggior parte dei casi, se i tuoi debiti sono piccoli, o se non hai reddito da guarnire o beni da sequestrare, un esattore non perseguirà azioni legali.

E ricorda, se un creditore ti fa causa dopo il termine di prescrizione, hai il diritto di presentare una dichiarazione di difesa e sostenere che il debito è precluso.

Puoi uscire dalle collezioni senza pagare?

Molti canadesi credono che il debito non pagato scompare ad un certo punto se lo ignori abbastanza a lungo, ma la realtà è che il debito non smette di esistere a meno che non lo ripaghi. Se hai un debito non pagato, continuerai a dover soldi per il resto della tua vita.

Questo non significa, tuttavia, che non puoi uscire dalle raccolte senza pagare. Si tratta di capire le vostre esigenze finanziarie e livelli di tolleranza.

  • Se lo statuto delle limitazioni su un debito non garantito è passato, i creditori non avranno alcun mezzo legale per sequestrare i tuoi salari o andare dopo i tuoi beni in tribunale. Se è possibile ignorare le telefonate, è possibile scegliere di non pagare.
  • Se l’account è ancora sul vostro rapporto di credito, farà male il tuo punteggio di credito, ma l’impatto diminuisce nel tempo. Se non è necessario accedere al nuovo credito subito, si può evitare l’esattore. Ricordate, però, fare un pagamento parziale può peggiorare il tuo punteggio come l’attività sarà più attuale.

Se decidi di effettuare un accordo di pagamento con l’agenzia di riscossione, offri solo ciò che puoi permetterti. Ottenere qualsiasi piano di pagamento per iscritto, tra cui un rilascio di qualsiasi importo non pagato. Come accennato, si può anche chiedere che rimuovono un account dalla raccolta precoce.

Se si ricevono chiamate su più debiti che non può permettersi di pagare e vuole prendere in considerazione alcune opzioni di riduzione del debito, chiamateci oggi.

È spesso una buona idea parlare con un fiduciario di insolvenza autorizzato prima di iniziare a negoziare accordi di debito. Uno degli svantaggi di risolvere il proprio debito è che non si può essere in grado di ottenere tutti i creditori di accettare un’offerta ragionevole. Esattori non devono accettare alcuna proposta di pagamento. Potrebbe non essere una buona idea pagare alcuni creditori, solo per lottare con qualche debito residuo. In molti casi, un fiduciario di Insolvenza autorizzato può ottenere tutti i creditori in un piano di rimborso a prezzi accessibili attraverso una proposta del consumatore. E, naturalmente, una proposta di consumo si occupa anche di debiti come prestiti agli studenti e debiti fiscali.

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