早く開始するか、長く待つ?

CPPをいつ取るかを決定することは、慎重な考慮なしに起こるべきではありません。 危機に瀕していることがたくさんあります。 あなたの決定は、あなたの老後のセキュリティ(OAS)、税率、投資、不動産計画などに影響を与える可能性があります。 間違った選択は失われた利点で心から要することができる。 あなたの心を変えることができない支払を受け取り始めれば、忘れてはいけない。 賢明に計画!

あなたが働いている年間を通してカナダ年金制度(CPP)に熱心に貢献してきたほとんどの人のようなものなら、60歳でできるだけ早くそれらの給付 政府の記録によると、新しいCPP受信者の7%だけが2017年に収集を開始するために65後まで待っていたことが示されています。

しかし、あなたが資格を持っているとすぐに開始するには賛否両論があります。 あなたは遅かれ早かれ開始する必要がありますか? ここに知り、考慮する必要があるものがある。

早く取るか延期するか? それはいかに働きます

どの位CPPを受け取りますか。 あなたの利益の大きさは、あなたがプログラムに支払った年数だけでなく、あなたが貢献したどのくらいに基づいています。 失業や子育てなどのために、年金計算から低いまたはゼロの収入の年を除外することによって、あなたの支払いを後押しする規定があります。

CPPを早期に開始すると、65歳の誕生日より前に収集した毎月の支払いは0.6%、または毎年7.2%減少します。 翻訳? 60でCPPを受け取ることは、あなたの標準的な退職年金の36%をあきらめることを意味します。

一方、過去の65歳を月に0.7%、または年に8.4%に延期するインセンティブがあります。 あなたが収集するために70歳まで待っている場合は、42%でお支払いを上げることができます。

2021年、65歳でのCPP退職年金の上限額は、月額1,203.75ドルまたは年間14,445ドルである。 CPPが早期または延期されているかどうかに応じて、あなたの支払いは年間数千ドルで異なる可能性があります。 タイミングの問題。

数学が言うこと

CPPを受け取るために70歳まで待っていると、65歳以前に適用するよりも大きな毎月の給付が得られます。 しかし、物事を先送りにすることは、あなたが当然の支払いの年であることが判明する可能性があるものを補うのに十分な長さを収集すると思う ここでは、長寿と”損益分岐点”の時代の概念が入ってくる場所です。

65歳ではなく60歳で給付を開始した場合の損益分岐点年齢は約74歳です。 つまり、あなたの家族歴、健康、ライフスタイルが74歳を過ぎて生きることを示唆している場合は、65歳まで待って収集する方が良いでしょう。 一方、65歳で70歳まで延期を検討している場合、その動きは82歳を過ぎて住んでいる場合にのみ報われます。

CPPパズルのピースを増やす

インフレを無視するので、早期に取られたCPPドルを投資することで何が得られるか、そしてあなたの税率が時間の経過 ミックスを入力する必要があります他の考慮事項があります。

お金が必要ですか?

あなたの労働時間を削減したり、退職に完全に移動すると、あなたのキャッシュフローのための主要な影響を持っています。 あなたが費用に資金を供給するためにレンタルや投資収入のような代替ソースを持っていない場合は、資格があるとすぐにCPPを取るしかないかもし

そうは言っても、確定給付企業年金を持っている場合、収入を上回るように設計された65歳までの”ブリッジ”支払いが含まれることは良い賭けです。 それはあなたがCPPを延期することを可能にするのに十分かもしれません。 覚えておいてください、橋の支払いは最終的に停止するので、それが起こったときに浪費しないように注意してください。

健康状態が悪いためにCPPを早期に希望する動機がある場合は、代わりにCPP障害給付を申請することを検討してください。 平均して、それはより寛大な毎月の支払いだと自動的に65で退職年金に変換されます。

もう引退してるの?

CPPは、収入がほとんどまたはまったくない年から給付計算を絶縁するのに役立つように構成されているかもしれませんが、その保護は限られています。 あなたはすでに引退しているし、まだ適用されていない場合は、あなたの支払いを縮小巻くことができ、余分なゼロ収益年にのみ杭を待っています。

あなたの収入が十分に高い場合、あなたはあなたの他の政府年金の一部を失う可能性がありますOAS clawback

に直面することができます:老齢保障。 Net79,845を超える2021年の純利益のすべての余分なドルは、15セントによってOASを減少させます。 したがって、CPPを早期に取得し、より小さな支払いを受け取ることは、OASの利益を保護するのに役立ちます。

あなたの収入はどのように安全です

カナダの年金制度の支払いは重要な利点があります。 一つは、彼らは保証されている、プラス、彼らは購買力を保護するのに役立ちますインフレにインデックス化されています。 あなたがあなた自身の投資から発生させる収入はずっとより少なく信頼できる場合もある。

あなたが頼りに固体企業年金や年金収入を持っていない場合、それはあなたの退職に資金を供給するために、最初にあなたのRRSP、RRIFと非登録アカウ そうすれば、より大きな、保証された、インデックス付きの利益のために、CPP、取引市場リスクに描画を遅らせます。

どれだけ投資しますか

CPPを早期に取得し、それらの支払いを投資する場合、退職金のためのより多くの強打を得るだろうという議論があります。 それはしばしば行われるよりも簡単に言われています。

毎年、60歳から65歳までのCPPを取ることは、(インフレ後)7.2%の収益率を獲得することに相当します。 そのリターンが保証されているだけでなく、65歳から70歳の間の延期のために毎年8.4%まで隆起します。 そのようなパフォーマンスは一致するのは簡単ではありません。

CPPは課税対象であるため、税保護された口座でCPPドルを遮蔽することは、早期にお金を受け入れるためのケースを強化します。 しかし、ほとんどの人、特にバランスのとれた保守的な投資家にとって、支払いを延期することは喧嘩するのは難しいです。

所得スパイクを予測していますか

退職は、課税所得と限界税率のスパイクを引き起こすワンタイムイベントと一致することがあります。 あなたのビジネスや第二の家を販売している場合は、例えば、それはあなたが利益を受け始める前に、あなたの収入が正常に戻るまで待つために支

あなたは遺産を残したいですか

あなたの愛する人やお気に入りの原因に伝えるために富を最大化したいCPPを早期に取ることが有利です。 どうして? あなたの資産とは異なり、CPPの利益を渡すことはできません–彼らはあなたと一緒に死にます。 それを費やすのではなく、あなたの資本を保持することは、あなたに貯蓄と投資を通じてあなたの遺産をさらに成長させる機会を与えます。

また、年齢差が大きいカップルは、CPP Survivor特典で利用可能なオプションと規定を検討したいと思うでしょう。

老齢保障を延期

65歳になるまでOASを集めることはできません。 しかし、CPPと同様に、あなたはより大きな利益と引き換えにあなたの支払いを延期するオプションがあります。 あなたが待つ毎月は、あなたが受け取る量を0.6%、または7.2%毎年、70歳まで増加させます。 それは36%大いにあなたの利点をハイキングできることを意味する。

CPPまたはOASは延期のより良い候補ですか? カナダの年金制度は、あなたがoasのための0.6%に対して遅延毎月の追加の0.7%であなたに報酬を与えます。 また、あなたとあなたの配偶者が途中で死ぬあなたのいずれかの金融リスクを軽減することができます生存者の利益を提供しています。 それにもかかわらず、oasを延期することは、その収入を集めることがあなたの税率を上げるか、またはあなたの支払いのclawbackを引き起こすならば、賢明な

あなたはCPPを収集しながら仕事をしたいですか? あなたは

あなたが少し長くあなたのキャリアに固執することによって金融セキュリティを選択した場合、あなたが60になったら、CPPを収集し、同時に あなたのCPPの貢献は、あなたの年金の支払いに追加された退職後給付(PRB)を構築するために行くでしょう。 あなたがすでにCPPの最大量を受ける権利を持っている場合でも、それは本当です。

あなたが働いていて、CPPを受けていて、60歳から65歳の間であれば、CPPの貢献は必須です。 あなたが65を回すと貢献はオプションですが、あなたが作るか、任意の貢献は、あなたの年金を強化します。 70歳で、貢献、および追加の年金クレジットは、停止します。

あなたがCPPを取って働き続けるならば、あなたの退職後の給付はあなたが思うほど毎年増加しないかもしれないことに注意することが重要です。 一年間の最大PRBは、最大CPP退職年金の1/40に等しいです。 あなたが最大値よりも少ない貢献した場合、今年のPRBの量はあなたの貢献に比例します。 たとえば、最大貢献レベルの半分を貢献した場合は、最大PRBの50パーセントを受け取ります。

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スマートアドバイスを得る

CPPを取る時期を選択することは、単純な決定からは程遠い。 私達は右の選択をするのを助けることをここにいます。

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