vroeg starten of langer wachten?

beslissen wanneer CPP gebruikt moet niet gebeuren zonder zorgvuldige overweging. Er staat veel op het spel. Uw beslissing kan invloed hebben op uw Ouderdomszekerheid (Oas), belastingtarief, Investeringen, estate planning en meer. Een verkeerde keuze kan je duur komen te staan in verloren voordelen. Vergeet niet, zodra u begint met het ontvangen van betalingen kunt u niet van gedachten veranderen. Plan verstandig!

als u net als de meeste mensen bent die ijverig hebben bijgedragen aan het Canada Pension Plan (CPP) gedurende hun hele werkjaren, is de kans groot dat u deze uitkeringen zo snel mogelijk bereikt, op de leeftijd van 60 jaar. Overheid records tonen slechts 7% van de nieuwe CPP ontvangers in 2017 wachtte tot na 65 om te beginnen met het verzamelen.

maar er zijn voors en tegens om te beginnen zodra u in aanmerking komt. Moet je vroeg of laat beginnen? Dit is wat je moet weten en overwegen.

vervroegd of uitgesteld? Hoe werkt het

hoeveel CPP ontvangt u? De omvang van uw voordeel is gebaseerd op het aantal jaren dat u hebt betaald in het programma, evenals hoeveel u hebt bijgedragen. Er zijn voorzieningen om uw uitkering te verhogen door jaren met een laag of nul inkomen uit te sluiten van uw pensioenberekening als gevolg van bijvoorbeeld werkloosheid of opvoeding van kinderen.

als u CPP vroeg start, zal uw uitbetaling dalen met 0,6% voor elke maand die u verzamelt vóór uw 65e verjaardag, of 7,2% per jaar. Vertaling? Het ontvangen van CPP op 60 betekent het opgeven van 36% van uw standaard ouderdomspensioen.

aan de andere kant is er een stimulans om de leeftijd van 65 jaar te verlengen tot 0,7% per maand, of 8,4% per jaar. Als u wacht tot de leeftijd van 70 om te verzamelen, kunt u uw betaling te verhogen met 42%.

In 2021 bedraagt het maximale CPP-ouderdomspensioen op 65-jarige leeftijd $ 1.203, 75 per maand of $ 14.445 per jaar. Afhankelijk van of CPP vroeg of uitgesteld wordt genomen, kan uw uitbetaling verschillen door duizenden dollars per jaar. Timing is belangrijk.

wat de wiskunde zegt

het wachten tot de leeftijd van 70 jaar om CPP te ontvangen geeft een grotere maandelijkse uitkering dan het aanvragen van 65 jaar of ouder. Maar dingen uitstellen is alleen zinvol als je denkt dat je lang genoeg verzamelt om goed te maken wat jaren van gederfde betalingen kunnen blijken te zijn. Hier is waar levensduur en het concept van een “break-even” leeftijd komen in.

de “break-even” – leeftijd als u begint met de uitkering op de leeftijd van 60 in plaats van 65 jaar is ongeveer 74. Dat betekent dat als je familiegeschiedenis, gezondheid en levensstijl suggereren dat je ouder bent dan 74, je beter af bent met wachten tot 65 om te verzamelen. Aan de andere kant, als je 65 bent en overweegt uitstel tot de leeftijd van 70, die verhuizing loont alleen als je leeft voorbij 82.

meer stukjes van de CPP puzzel

omdat het inflatie negeert, wat je zou kunnen verdienen door te investeren CPP dollars vroeg genomen, en hoe uw belastingtarief kan veranderen in de tijd, het bepalen van een break-even leeftijd voor uitkeringen is gewoon een uitgangspunt. Er zijn andere overwegingen die in de mix moeten komen.

heeft u het geld nodig?

het verkorten van uw werkuren of het volledig met pensioen gaan heeft grote gevolgen voor uw cashflow. Als u geen alternatieve bronnen zoals huur-of beleggingsinkomsten hebt om uitgaven te financieren, hebt u misschien weinig keus dan CPP te nemen zodra u in aanmerking komt.

dat gezegd hebbende, als u een bedrijfspensioenregeling met vaste uitkeringen heeft, is het een goede gok dat het plan een overbruggingsuitkering voor de leeftijd van 65 jaar zal bevatten die bedoeld is om uw inkomen aan te vullen. Het kan genoeg zijn om je CPP uit te stellen. Vergeet niet, de brug betaling zal uiteindelijk stoppen dus wees voorzichtig niet te besteden wanneer dat gebeurt.

als een slechte gezondheid u motiveert om CPP vroeg te willen, overweeg dan in plaats daarvan de CPP-arbeidsongeschiktheidsuitkering aan te vragen. Gemiddeld, het is een meer genereuze maandelijkse uitbetaling en automatisch omgezet in een pensioen op 65.

bent u al met pensioen?

hoewel CPP kan worden gestructureerd om uw uitkeringsberekening te helpen isoleren van jaren waarin u weinig of geen inkomen had, is die bescherming beperkt. Als je al met pensioen bent en nog steeds niet hebt toegepast, wachten alleen stapels op extra nul-verdienende jaren die kunnen eindigen krimpen uw betaling.

zou u de OAS clawback

aankunnen als uw inkomen hoog genoeg is, bestaat de mogelijkheid dat u een deel van uw andere overheidspensioen verliest: Ouderdomszekerheid. Elke extra dollar van 2021 netto-inkomen voorbij $ 79.845 vermindert OAS met 15 cent. Dus, het nemen van CPP vroeg, en het ontvangen van de kleinere uitbetaling, kan helpen uw OAS voordeel te beschermen.

Hoe veilig is uw inkomen

Canada pensioenregeling uitbetalingen hebben belangrijke voordelen. Ten eerste, ze zijn gegarandeerd, plus, ze zijn geïndexeerd aan de inflatie die helpt de koopkracht te beschermen. Inkomsten die u genereert uit uw eigen beleggingen kunnen veel minder betrouwbaar zijn.

daarom kan het de moeite waard zijn om eerst een beroep te doen op uw RRSP, RRIF en niet-geregistreerde rekeningen om uw pensioen te financieren. Op die manier u vertragen gebruik te maken van CPP, trading marktrisico voor een grotere, gegarandeerd, geïndexeerd voordeel.

hoe goed investeer je

er is een argument dat zegt dat je meer waar voor je pensioen buck krijgt als je CPP vroeg neemt en die betalingen investeert. Dat is vaak makkelijker gezegd dan gedaan.

elk jaar dat je CPP uitstelt van 60 tot 65 jaar is gelijk aan een rendement van 7,2% (na inflatie). Niet alleen is dat rendement gegarandeerd, het hobbelt tot 8,4% per jaar voor uitstel tussen 65 en 70 jaar. Zo ‘ n prestatie is niet makkelijk te evenaren.

omdat CPP belastbaar is, versterkt het afschermen van CPP-dollars op een fiscaal beschermde rekening het argument om het geld vroegtijdig te accepteren. Maar voor de meeste mensen, vooral evenwichtige en conservatieve beleggers, is het uitstellen van uitbetalingen moeilijk om ruzie mee te maken.

voorziet u een inkomenspiek

pensioen valt soms samen met eenmalige gebeurtenissen die een piek in het belastbare inkomen en uw marginale tarief veroorzaken. Als u de verkoop van uw bedrijf of een tweede huis, bijvoorbeeld, het zou kunnen betalen om te wachten tot uw inkomen weer normaal voordat u begint met het ontvangen van uitkeringen.

wilt u een erfenis achterlaten

die de rijkdom wil maximaliseren om aan uw dierbaren of favoriete oorzaken over te dragen, geeft u de voorkeur om CPP vroeg in te nemen. Waarom? In tegenstelling tot uw activa, CPP voordelen kunnen niet worden doorgegeven – ze sterven met u. Het vasthouden aan je kapitaal in plaats van het uitgeven geeft je de mogelijkheid om je nalatenschap verder te laten groeien door te sparen en te investeren.

ook stellen met een significant leeftijdsverschil zullen de mogelijkheden en voorzieningen die beschikbaar zijn met de CPP-nabestaandenuitkering willen overwegen.

uitstel van Ouderdomsbeveiliging

u kunt geen OAS verzamelen totdat u 65 wordt. Echter, net als bij CPP, heb je de mogelijkheid van het uitstellen van uw uitbetaling in ruil voor een groter voordeel. Elke maand dat je wacht verhoogt het bedrag dat je ontvangt met 0,6%, of 7,2% per jaar, tot de leeftijd van 70. Dat betekent dat je je uitkering met maar liefst 36% kunt verhogen.

is CPP of OAS de beste kandidaat voor uitstel? Canada Pension Plan beloont u met een extra 0,7% voor elke maand dat u vertraging versus 0,6% voor OAS. Het biedt ook een nabestaandenuitkering die u en uw echtgenoot kan helpen het financiële risico van een voortijdig overlijden van een van u te beperken. Ongeacht, uitstel van OAS kan een verstandige zet zijn als het verzamelen van dat inkomen zou ofwel verhogen van uw belastingtarief of leiden tot een clawback van uw uitbetaling.

wilt u werken terwijl u CPP verzamelt? U kunt

als u voor financiële zekerheid kiest door iets langer aan uw carrière vast te houden, is er niets dat u belet CPP te verzamelen en tegelijkertijd te werken. Uw CPP-bijdragen gaan naar het opbouwen van een post-retirement benefit (PRB) die wordt toegevoegd aan uw pensioenbetaling. Dat is waar, zelfs als je al recht hebt op de maximale hoeveelheid CPP.

als u werkt, CPP ontvangt en tussen 60 en 65 jaar bent, zijn CPP-bijdragen verplicht. Als je 65 wordt, is bijdragen optioneel, maar Eventuele bijdragen die je maakt, zullen je pensioen verhogen. Op de leeftijd van 70, bijdragen, en extra pensioen credits, stop.

het is belangrijk op te merken dat als u uw CPP neemt en blijft werken, uw uitkeringen na pensionering misschien niet zo veel stijgen als u zou denken. De maximale PRB voor een jaar is gelijk aan 1/40e van de maximale CPP ouderdomspensioen. Als u minder dan het maximum bijdraagt, zal het bedrag van de PRB van het jaar evenredig zijn met uw bijdragen. Als u bijvoorbeeld de helft van het maximale bijdrageniveau hebt bijgedragen, ontvangt u 50 procent van het maximale PRB.

Minds over money advice videoserie
Maximaliseer uw pensioenuitkering in Canada

krijg slim advies

het kiezen wanneer u CPP neemt is verre van een eenvoudige beslissing. Wij zijn hier om u te helpen de juiste keuze te maken.

uw BlueShore financieel adviseur kan uw pensioenbereidheid beoordelen en strategieën aanbevelen om u meer uit het Canada Pension Plan te laten halen-en het volgende hoofdstuk in uw leven. Neem contact met ons op voor meer informatie.

Reageren

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.