Zacznij wcześniej czy czekaj dłużej?

decydowanie, kiedy wziąć CPP nie powinno się zdarzyć bez uważnego rozważenia. Stawka jest duża. Twoja decyzja może mieć wpływ na bezpieczeństwo starości (OA), stawkę podatkową, inwestycje, planowanie nieruchomości i inne. Zły wybór może cię drogo kosztować utracone korzyści. Nie zapomnij, że po rozpoczęciu otrzymywania płatności nie możesz zmienić zdania. Planuj mądrze!

jeśli jesteś jak większość ludzi, którzy pilnie przyczynili się do kanadyjskiego planu emerytalnego (CPP) przez całe lata pracy, są szanse, że sięgniesz po te świadczenia tak szybko, jak to możliwe, w wieku 60 lat. Z danych rządowych wynika, że tylko 7% nowych odbiorców CPP w 2017 r.czekało aż po 65.

ale są plusy i minusy, aby zacząć, jak tylko się kwalifikujesz. Powinieneś zacząć wcześniej czy później? Oto, co musisz wiedzieć i rozważyć.

bierz wcześniej czy odkładaj? Jak to działa

ile CPP otrzymasz? Wysokość zasiłku zależy od liczby lat, które wpłaciłeś na program, a także od tego, ile wniosłeś. Istnieją przepisy zwiększające wypłatę poprzez wykluczenie lat niskich lub zerowych zarobków z obliczania emerytury z powodu np. bezrobocia lub wychowania dzieci.

jeśli zaczniesz wcześniej CPP, Twoja wypłata zmniejszy się o 0,6% za każdy miesiąc, który zbierzesz przed 65.urodzinami, lub o 7,2% rocznie. Tłumaczenie? Otrzymanie CPP w wieku 60 lat oznacza rezygnację z 36% standardowej emerytury.

z drugiej strony istnieje zachęta do odroczenia wieku 65 lat do poziomu 0,7% miesięcznie lub 8,4% rocznie. Jeśli czekasz do 70 roku życia, aby odebrać, możesz podnieść swoją Płatność o 42%.

w 2021 r.maksymalna emerytura CPP w wieku 65 lat wynosi $1,203.75 miesięcznie lub $14,445 rocznie. W zależności od tego, czy CPP jest pobierane wcześniej, czy odroczone, Twoja wypłata może się różnić o tysiące dolarów rocznie. Czas ma znaczenie.

co mówi matematyka

czekanie do 70 roku życia na otrzymanie CPP daje większe miesięczne świadczenie niż ubieganie się o 65 lub wcześniej. Ale odkładanie rzeczy ma sens tylko wtedy, gdy myślisz, że zbierzesz wystarczająco długo, aby zrekompensować to, co może okazać się latami utraconych płatności. Tutaj pojawia się długowieczność i koncepcja wieku „progu rentowności”.

próg rentowności, jeśli zaczniesz korzystać ze świadczeń w wieku 60 lat zamiast 65 lat, wynosi około 74. Oznacza to, że jeśli Twoja historia rodzinna, zdrowie i styl życia sugerują, że dożyjesz wieku 74 lat, lepiej poczekać do 65 lat, aby je zebrać. Z drugiej strony, jeśli masz 65 lat i zastanawiasz się nad odroczeniem wieku 70 lat, ruch ten opłaca się tylko wtedy, gdy dożyjesz 82 lat.

więcej elementów do układanki CPP

ponieważ ignoruje inflację, co można zarobić inwestując dolary CPP pobrane wcześnie, a także jak Twoja stawka podatkowa może się zmieniać w czasie, ustalenie progu rentowności dla świadczeń jest po prostu punktem wyjścia. Istnieją inne względy, które powinny wejść w mieszankę.

potrzebujesz pieniędzy?

skrócenie czasu pracy lub przejście na emeryturę ma poważne konsekwencje dla przepływu środków pieniężnych. Jeśli nie masz alternatywnych źródeł, takich jak wynajem lub dochody z inwestycji, aby sfinansować wydatki, możesz mieć niewielki wybór, ale wziąć CPP, gdy tylko się kwalifikujesz.

To powiedziawszy, jesli masz emeryture w firmie O zdefiniowanych korzysciach, to dobrze, ze plan obejmie wyplate „pomostowa” przed 65 rokiem zycia. Może to wystarczyć, aby umożliwić odroczenie CPP. Pamiętaj tylko, że płatność pomostowa w końcu się zatrzyma, więc uważaj, aby nie przepłacać, gdy tak się stanie.

jeśli zły stan zdrowia motywuje Cię do wcześniejszego ubiegania się o CPP, rozważ złożenie wniosku o zasiłek dla niepełnosprawnych CPP. Średnio jest to bardziej hojna miesięczna wypłata i automatycznie przekształca się w emeryturę w wieku 65 lat.

jesteś już na emeryturze?

chociaż CPP może być skonstruowany tak, aby pomóc w odizolowaniu obliczania świadczeń od lat, w których miałeś niewielki lub żaden dochód, ochrona ta jest ograniczona. Jeśli jesteś już na emeryturze i nadal nie złożyłeś wniosku, czekanie tylko na dodatkowe lata zerowe, które mogą skończyć się zmniejszeniem płatności.

Czy możesz zmierzyć się z OAS clawback

jeśli twoje dochody są wystarczająco wysokie, istnieje możliwość, że stracisz część swojej innej rządowej emerytury: Zabezpieczenie przed starością. Każdy dodatkowy dolar dochodu netto z 2021 r. powyżej 79 845 USD zmniejsza OAS o 15 centów. Tak więc wcześniejsze podjęcie CPP i otrzymanie mniejszej wypłaty może pomóc w ochronie korzyści z systemu ERK.

Jak bezpieczny jest Twój dochód

wypłaty z kanadyjskiego planu emerytalnego mają ważne zalety. Po pierwsze, Są one gwarantowane, plus, są indeksowane do inflacji, która pomaga chronić siłę nabywczą. Dochody generowane z własnych inwestycji mogą być znacznie mniej wiarygodne.

dlatego, jeśli nie masz solidnego dochodu z korporacyjnej emerytury lub renty, na które możesz liczyć, warto najpierw zwrócić się do swoich kont RRSP, RRIF i niezarejestrowanych, aby sfinansować emeryturę. W ten sposób opóźniasz czerpanie z CPP, handlu ryzykiem rynkowym dla większej, gwarantowanej, indeksowanej korzyści.

jak dobrze inwestujesz

jest argument, który mówi, że dostaniesz więcej kasy na emeryturę, jeśli weźmiesz CPP wcześniej i zainwestujesz te płatności. Często łatwiej powiedzieć niż zrobić.

każdy rok, w którym odkładasz przyjęcie CPP w wieku 60-65 lat, jest równoznaczny z uzyskaniem 7,2% stopy zwrotu (po inflacji). Gwarantowana jest nie tylko stopa zwrotu, ale także do 8,4% rocznie w przypadku odroczeń między 65 A 70 rokiem życia. Takie wyniki nie są łatwe do dopasowania.

ponieważ CPP podlega opodatkowaniu, Ochrona dolarów CPP na koncie chronionym przed podatkiem wzmacnia sprawę wcześniejszego przyjęcia pieniędzy. Ale dla większości ludzi, szczególnie zrównoważonych i konserwatywnych inwestorów, odroczenie wypłat jest trudne do kłótni.

czy przewidujesz skok dochodu

emerytura czasami zbiega się z jednorazowymi zdarzeniami, które powodują skok dochodu do opodatkowania i Twojej stopy krańcowej. Jeśli na przykład sprzedajesz swoją firmę lub drugi dom, opłaca się poczekać, aż twoje dochody powrócą do normy, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia.

czy chcesz zostawić spuściznę

chcąc zmaksymalizować bogactwo, aby przekazać je swoim bliskim lub ulubionym powoduje, że korzystasz z CPP wcześnie. Dlaczego? W przeciwieństwie do Twoich aktywów, korzyści CPP nie mogą być przekazywane-umierają razem z tobą. Trzymanie kapitału zamiast wydawania go daje możliwość dalszego rozwoju dziedzictwa poprzez oszczędzanie i inwestowanie.

również pary, w których występuje znaczna różnica wieku, będą chciały rozważyć opcje i przepisy dostępne w ramach renty rodzinnej CPP.

odroczenie zabezpieczenia starości

nie możesz zbierać OA, dopóki nie skończysz 65 lat. Jednak, podobnie jak w przypadku CPP, masz możliwość odroczenia wypłaty w zamian za większe korzyści. Każdy miesiąc oczekiwania zwiększa otrzymywaną kwotę o 0,6% lub 7,2% rocznie, do 70 roku życia. Oznacza to, że możesz zwiększyć swoje korzyści nawet o 36%.

czy CPP lub OAS jest lepszym kandydatem do odroczenia? Canada Pension Plan nagradza cię dodatkowym 0,7% za każdy miesiąc opóźnienia w porównaniu z 0,6% dla OAS. Oferuje również zasiłek rodzinny, który może pomóc Tobie i Twojemu współmałżonkowi zmniejszyć ryzyko finansowe przedwczesnej śmierci jednego z was. Niezależnie od tego odroczenie OAS może być mądrym posunięciem, jeśli pobranie tego dochodu zwiększyłoby stawkę podatkową lub wywołało zwrot wypłaty.

chcesz pracować podczas zbierania CPP? Możesz

jeśli zdecydujesz się na bezpieczeństwo finansowe, trzymając się trochę dłużej swojej kariery, po ukończeniu 60 lat nic nie stoi na przeszkodzie, aby zbierać CPP i jednocześnie pracować. Twoje składki CPP będą przeznaczone na budowanie świadczenia po przejściu na emeryturę (PRB), które jest dodawane do wypłaty emerytury. To prawda, nawet jeśli masz już prawo do maksymalnej kwoty CPP.

jeśli pracujesz, otrzymujesz CPP i jesteś w wieku od 60 do 65 lat, składki CPP są obowiązkowe. Po ukończeniu 65 lat składanie składek jest opcjonalne, ale wszelkie składki, które wnosisz, zwiększą Twoją emeryturę. W wieku 70 lat, składki i dodatkowe kredyty emerytalne, stop.

ważne jest, aby pamiętać, że jeśli weźmiesz CPP i nadal będziesz pracować, Twoje świadczenia emerytalne mogą nie wzrastać z roku na rok tak bardzo, jak myślisz. Maksymalny PRB na jeden rok jest równy 1/40 maksymalnej emerytury CPP. Jeśli wpłacisz mniej niż maksimum, kwota rocznego PRB będzie proporcjonalna do Twoich składek. Na przykład, jeśli wpłaciłeś połowę maksymalnego poziomu wkładu, otrzymasz 50 procent maksymalnego PRB.

Minds over money advice video series
zmaksymalizuj swój program emerytalny w Kanadzie

uzyskaj inteligentne porady

wybór, kiedy podjąć CPP, jest daleki od prostej decyzji. Jesteśmy tu, aby pomóc ci dokonać właściwego wyboru.

Twój doradca finansowy BlueShore może ocenić twoją gotowość emerytalną i zalecić strategie, które pozwolą ci uzyskać więcej z kanadyjskiego planu emerytalnego – i następny rozdział w twoim życiu. Porozmawiaj z nami, aby dowiedzieć się więcej.

Leave a comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.