você é um vinte e poucos anos e está pensando em comprar um lugar. Talvez você se mudou de volta com seus pais para economizar para um pagamento inicial-ou você está vivendo em um aluguel que devora um grande pedaço de seu primeiro salário adulto, e você não sente que você tem nada para mostrar para ele. A menos que mamãe e Papai sejam ricos, ou sua tia-avó lhe deixou um fundo fiduciário, ou você é um novo magnata da internet, você provavelmente não poderá comprar uma casa sem assumir alguma dívida.

é quando é hora de considerar uma hipoteca-provavelmente a maior dívida que você já assumiu em sua vida. Adquirir uma hipoteca, especialmente no início de sua vida, amarra muito do seu dinheiro em um único investimento. Ele também amarra você e torna menos fácil de mudar. Por outro lado, isso significa que você está começando a acumular patrimônio em uma casa, fornecer deduções fiscais e pode aumentar seu histórico de crédito.

principais Takeaways

  • obter uma hipoteca na casa dos 20 anos permite que você comece a construir patrimônio em uma casa, fornece deduções fiscais e pode aumentar sua pontuação de crédito.
  • o processo de hipoteca, no entanto, é longo e completo, exigindo recibos de pagamento, extratos bancários e comprovante de ativos. A pré-aprovação ajuda a tornar twentysomethings mais atraentes compradores de imóveis para os vendedores.
  • Twentysomethings precisam ter Histórico de crédito suficiente para se qualificar para uma hipoteca, o que significa lidar com a dívida com responsabilidade desde o início e fazer pagamentos de empréstimos estudantis oportunos.
  • os mutuários na casa dos 20 anos podem achar mais fácil obter uma hipoteca por meio da Federal Housing Administration (FHA) ou do Departamento de assuntos de Veteranos dos EUA (VA).

o que é uma hipoteca?

Em termos simples, uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar uma casa, onde a propriedade serve como garantia. Hipotecas são a principal maneira que a maioria das pessoas comprar casas e também pode ser usado para comprar propriedades de investimento. A dívida hipotecária total pendente nos Estados Unidos foi de aproximadamente US $17,26 trilhões no segundo trimestre de 2021.Uma hipoteca é um tipo de dívida garantida, o que significa que se você não pagar o que é devido, corre o risco de perder sua garantia. Isso normalmente acontece através do processo de encerramento, em que um credor procura levar de volta a casa para recuperar a dívida hipotecária não paga.

como outros empréstimos, as hipotecas têm uma taxa de juros e uma taxa percentual anual (APR). Há também taxas envolvidas na obtenção de uma hipoteca, incluindo taxas de originação e custos de fechamento. Os credores normalmente esperam que os compradores de imóveis façam um adiantamento para o empréstimo à habitação, embora o valor necessário possa depender do tipo de hipoteca.

Nota

Twentysomething compradores que pode ajudar com o seu pagamento através do pagamento de doações de membros da família, mas estes devem ser devidamente documentadas.

Como obter uma hipoteca: um guia passo a passo

ao contrário de abrir um cartão de crédito ou tomar um empréstimo de automóvel, o processo de pedido de hipoteca é longo e completo. Portanto, ajuda a entender quais etapas estão envolvidas e o que é esperado se você planeja comprar uma casa na casa dos 20 anos.

estime o que você pode pagar

Antes de solicitar uma hipoteca, é importante entender o que você pode pagar realisticamente. Isso inclui estimar os custos iniciais e contínuos de comprar uma casa na casa dos 20 anos. usar uma calculadora de hipoteca é um bom recurso para orçar esses custos.

os principais custos de homebuying e homeownership incluem:

  • taxas de avaliação em casa.
  • taxas de inspeção.
  • Pagamento inicial.
  • custos de fechamento.
  • pagamentos mensais de hipotecas, incluindo seguro de hipoteca privada (PMI) se você for obrigado a pagá-lo.
  • seguro de proprietário, impostos sobre a propriedade e taxas de associação de proprietários (HOA) se estes não forem depositados no pagamento da hipoteca.
  • manutenção básica e manutenção.
  • reparações e renovações em casa.

um dos maiores obstáculos para compradores de primeira viagem é o pagamento inicial. Você precisará de um adiantamento de pelo menos 20% para evitar o PMI em um empréstimo residencial convencional. Os prêmios PMI oferecem proteção ao CREDOR caso você default; eles não podem ser removidos até que você atinja 20% de patrimônio líquido em casa. Isso aumentará os custos mensais de transporte da sua casa.

dica

usar uma calculadora de hipoteca pode ajudá-lo a estimar pagamentos mensais, requisitos de adiantamento e custos de fechamento para ter uma melhor noção do que você pode pagar.

Organize seus documentos

você precisará de várias informações para solicitar uma hipoteca. Antes de entrar, esteja pronto com o seu número de Segurança Social, o seu mais recente esboço de pagamento, documentação de todas as suas dívidas e extratos de conta bancária de três meses e qualquer outra prova de ativos, como uma conta de corretagem ou um 401(k) no trabalho.

se você é autônomo, pode precisar de documentação adicional. Por exemplo, um credor pode pedir para ver suas declarações fiscais nos dois anos anteriores. Você também pode precisar fornecer uma declaração de fluxo de caixa atualizada e/ou cartas de um ou mais clientes freelance atestando o fato de que você é um contratante independente.

Compare as opções de hipoteca

os empréstimos hipotecários não são todos iguais, e é importante entender que tipo de hipoteca pode ser melhor ao comprar uma casa na casa dos 20 anos. você pode começar olhando para empréstimos convencionais, que são apoiados por Fannie Mae ou Freddie Mac. Estes empréstimos normalmente exigem 20% para baixo para evitar PMI.

em seguida, você pode considerar Federal Housing Administration (FHA) Empréstimos. Os empréstimos através do FHA geralmente exigem pagamentos menores e tornam muito mais fácil para os mutuários refinanciar e transferir a propriedade. Você também pode ser capaz de se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito menor do que o que pode ser necessário para um empréstimo convencional.

há também o departamento dos EUA de Assuntos veteranos Home Loans guaranty service, que é perfeito para vinte e poucos anos retornando do serviço militar. VA home loans torná-lo muito mais fácil para os veteranos para comprar e pagar uma casa; muitos de seus empréstimos não exigem nenhum adiantamento. A casa que você escolher, no entanto, estará sujeita a uma inspeção rigorosa.

compre um empréstimo à habitação

assim como todas as hipotecas não são iguais, todos os credores também não são os mesmos. É importante comprar diferentes opções de hipoteca para que você possa comparar taxas de juros e taxas. Uma diferença de até meio ponto percentual pode aumentar ou diminuir substancialmente a quantidade de juros que você paga por uma hipoteca ao longo da vida útil do empréstimo.

além disso, considere obter pré-aprovado para uma hipoteca. Este processo envolve ter um credor hipotecário rever suas finanças e fazer-lhe uma oferta condicional para um empréstimo. A pré-aprovação pode tornar mais fácil ter sua oferta aceita quando você tenta comprar uma casa, o que pode ser especialmente crucial se você for o licitante mais jovem.

Nota

se a pré-aprovação exigir uma verificação de crédito difícil, isso pode afetar sua pontuação de crédito.

quando é o momento certo para comprar?

descobrir quando fazer uma hipoteca é uma das maiores questões. A menos que você de alguma forma já possui uma casa através da Divina Providência, você provavelmente tem pago aluguel e mudando de residência a cada dois anos ou mais. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao decidir quando fazer uma hipoteca.

onde você estará em cinco anos?

uma hipoteca é um compromisso de longo prazo, normalmente distribuído ao longo de 30 anos. Se você acha que vai se mudar com frequência para o trabalho ou planeja se mudar nos próximos anos, provavelmente ainda não quer fazer uma hipoteca. Uma razão é os custos de fechamento que você tem que pagar cada vez que você compra uma casa; você não quer continuar acumulando aqueles se você pode evitá-lo.

Quanto Imobiliário Você Pode Pagar?

o que você faria se perdesse o emprego ou tivesse que tirar muitas semanas de folga devido a uma emergência médica? Você seria capaz de encontrar outro emprego ou obter apoio da renda do seu cônjuge? Você pode lidar com pagamentos mensais de hipotecas em cima de outras contas e empréstimos estudantis? Consulte uma calculadora de hipoteca para ter uma ideia de seus futuros pagamentos mensais e, em seguida, medi-los contra o que você paga agora e quais são seus recursos.

os incentivos fiscais ajudam a reduzir o custo efetivo de uma hipoteca, onde os juros hipotecários pagos são dedutíveis.

Quais São Seus Objetivos De Longo Prazo?

se você espera criar filhos em sua futura casa, confira a área de suas escolas, taxas de criminalidade e atividades extracurriculares. Se você está comprando uma casa como um investimento para vender em alguns anos, a área está crescendo para que o valor da casa provavelmente aumente?

responder às perguntas difíceis ajudará você a determinar qual tipo de hipoteca é melhor para você, o que pode incluir uma hipoteca de taxa fixa ou taxa ajustável.

uma hipoteca de taxa fixa é aquela em que a taxa de juros da hipoteca permanece a mesma durante a vida útil do empréstimo.

uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é aquela em que a taxa de juros muda em um determinado período de acordo com uma fórmula especificada, geralmente vinculada a algum tipo de indicador econômico. Você pode pagar menos juros em alguns anos e mais em outros anos. Estes geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que empréstimos fixos e pode ser benéfico se você planeja vender a casa relativamente em breve.

benefícios da casa própria aos 20 anos

comprar uma casa aos 20 anos pode fazer sentido se você economizar dinheiro em comparação com o pagamento de aluguel e se você estiver procurando por um investimento de longo prazo. Quanto mais tempo você planeja ficar em casa, mais tempo seu prazo para ganhar capital à medida que o valor de sua casa aumenta.

se você escolher uma hipoteca de taxa fixa, seus pagamentos permanecerão consistentes para a vida útil do empréstimo, em vez de estarem sujeitos a aumentos de preços da mesma forma que você pode ser como locatário. Você poderá personalizar a propriedade de acordo com seus gostos e fazer melhorias ou reformas como achar melhor. E você obterá os benefícios de uma dedução fiscal para juros hipotecários enquanto paga o empréstimo. Claro, existem algumas desvantagens potenciais a serem consideradas.

Prós

  • Possuir uma casa poderia ser menos caro do que alugar, e uma hipoteca de taxa fixa pode oferecer estabilidade e previsibilidade dos pagamentos.

  • quanto mais jovem você for, mais tempo você terá que construir patrimônio na casa à medida que o valor da propriedade aumenta.

  • pagar uma hipoteca no prazo a cada mês pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito e facilitar a qualificação para outros tipos de crédito.

contras

  • você não pode recuperar seus custos de entrada ou fechamento na forma de economia mensal se não ficar em casa a longo prazo.

  • qualificar para uma hipoteca como um twentysomething pode ser um desafio se nem o seu histórico de crédito, nem seu histórico de trabalho é sólido.

  • ter dívidas de empréstimos estudantis, cartões de crédito ou outras dívidas pode dificultar o pagamento mensal de hipotecas.

fazendo uma hipoteca mais acessível

há um punhado de maneiras de reduzir o preço associado a uma hipoteca. O primeiro é incentivos fiscais, onde os juros que você paga em sua hipoteca são dedutíveis. Você precisará especificar suas deduções para aproveitar essa isenção de impostos.

você também pode reduzir seus custos de hipoteca, colocando 20% ou mais para baixo. Quanto mais você colocar para baixo, menos você tem que pedir emprestado, o que pode reduzir o pagamento mensal da hipoteca. Melhorar sua pontuação de crédito também pode ajudar se permitir que você se qualifique para uma taxa de juros hipotecária mais baixa.

os credores examinarão sua pontuação de crédito e histórico, o que pode ser problemático para vinte e poucos anos que têm pouco ou nenhum histórico de empréstimos. É aqui que ter uma dívida de empréstimo estudantil realmente ajuda você-se você estiver fazendo seus pagamentos a tempo, provavelmente terá uma pontuação de crédito boa o suficiente para que os bancos se sintam confortáveis em emprestar para você. Geralmente, quanto melhor for sua pontuação de crédito, mais baixas serão suas taxas de juros.

dica

refinanciar a dívida do empréstimo estudantil pode ajudar a reduzir sua taxa de juros e diminuir seu pagamento mensal para que uma hipoteca seja mais acessível.

a linha inferior

casa própria pode parecer uma perspectiva assustadora, especialmente porque você está começando sua carreira e ainda pagando seus empréstimos estudantis. Pense muito e muito antes de fazer uma hipoteca; é um compromisso financeiro sério que o seguirá até que você venda a propriedade ou pague décadas a partir de agora. Mas se você está pronto para ficar em um lugar por um tempo, comprar a casa certa pode ser financeiramente e emocionalmente gratificante.

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