comece mais cedo ou espere mais?

decidir quando tomar CPP não deve acontecer sem consideração cuidadosa. Há muito em jogo. Sua decisão pode afetar sua segurança de velhice( OEA), taxa de imposto, investimentos, planejamento imobiliário e muito mais. Uma escolha errada pode custar caro em benefícios perdidos. Não se esqueça, depois de começar a receber pagamentos, você não pode mudar de ideia. Planeje com sabedoria!

se você é como a maioria das pessoas que contribuíram diligentemente para o plano de pensão do Canadá (CPP) ao longo de seus anos de trabalho, é provável que você alcance esses benefícios o mais rápido possível, aos 60 anos. Os registros do governo mostram que apenas 7% dos novos destinatários do CPP em 2017 esperaram até depois de 65 para começar a coletar.

mas há prós e contras para começar assim que você é elegível. Você deve começar mais cedo ou mais tarde? Aqui está o que você precisa saber e considerar.

tomar cedo ou adiar? Como funciona

quanto CPP você receberá? O tamanho do seu benefício é baseado no número de anos que você pagou no programa, bem como quanto você contribuiu. Existem disposições para aumentar o seu pagamento, excluindo anos de ganhos baixos ou zero do seu cálculo de pensão devido a, digamos, desemprego ou criação de filhos.

se você iniciar o CPP com antecedência, seu pagamento diminuirá 0,6% para cada mês que você coletar antes do seu 65º aniversário, ou 7,2% ao ano. Tradução? Receber CPP aos 60 significa desistir de 36% de sua pensão de aposentadoria padrão.

por outro lado, há um incentivo para adiar a idade passada 65 para a melodia de 0,7% ao mês, ou 8,4% ao ano. Se você esperar até os 70 anos para coletar, poderá aumentar seu pagamento em 42%.

em 2021, A pensão máxima de aposentadoria CPP aos 65 anos é de US $1.203, 75 por mês ou us $14.445 por ano. Dependendo se o CPP é tomado cedo ou diferido, seu pagamento pode diferir em milhares de dólares por ano. O tempo é importante.

o que a matemática diz

esperar até os 70 anos para receber CPP produz um benefício mensal maior do que se inscrever aos 65 anos ou mais. Mas adiar as coisas só faz sentido se você acha que coletará o tempo suficiente para compensar o que poderia ser anos de pagamentos perdidos. É aqui que entra a longevidade e o conceito de uma idade de “equilíbrio”.

a idade de equilíbrio se você começar os benefícios aos 60 anos em vez de 65 é de aproximadamente 74. Isso significa que se o histórico familiar, a saúde e o estilo de vida sugerirem que você viverá após os 74 anos, é melhor esperar até os 65 anos para coletar. Por outro lado, se você tem 65 anos e pensa em adiar para os 70 anos, esse movimento só compensa se você passar dos 82.

mais peças para o quebra-cabeça CPP

porque ignora a inflação, o que você poderia ganhar investindo dólares CPP tomados cedo, e como sua taxa de imposto pode mudar ao longo do tempo, determinar uma idade de equilíbrio para benefícios é simplesmente um ponto de partida. Existem outras considerações que devem entrar no mix.

você precisa do dinheiro?

reduzir o seu horário de trabalho ou mudar-se totalmente para a aposentadoria tem grandes implicações para o seu fluxo de caixa. Se você não tem fontes alternativas como renda de aluguel ou investimento para financiar despesas, você pode ter pouca escolha a não ser tomar CPP assim que estiver qualificado.

dito isto, se você tem uma pensão de empresa de benefício definido, é uma boa aposta que o plano incluirá um pagamento de ‘ponte’ antes dos 65 anos, projetado para completar sua renda. Pode ser o suficiente para permitir que você adie o CPP. Lembre-se, o pagamento da ponte acabará por parar, então tome cuidado para não gastar demais quando isso acontecer.

se a saúde precária está motivando você a querer CPP cedo, considere solicitar o benefício por incapacidade CPP. Em média, é um pagamento mensal mais generoso e se converte automaticamente em uma pensão de aposentadoria aos 65 anos.

você já está aposentado?

embora o CPP possa ser estruturado para ajudar a isolar seu cálculo de benefício de anos em que você tinha pouca ou nenhuma renda, essa proteção é limitada. Se você já está aposentado e ainda não se inscreveu, esperar apenas pilhas em anos extras de zero ganho que podem acabar diminuindo seu pagamento.

você poderia enfrentar o clawback da OEA

se sua renda for suficientemente alta, existe a possibilidade de você perder parte de sua outra pensão do governo: segurança de velhice. Cada dólar extra do lucro líquido de 2021 além de US $79.845 reduz a OEA em 15 centavos. Assim, tomar CPP cedo, e receber o pagamento menor, pode ajudar a proteger o seu benefício OEA.

quão seguro é sua renda

os pagamentos do plano de pensão do Canadá têm vantagens importantes. Por um lado, eles estão garantidos, além disso, eles estão indexados à inflação, o que ajuda a proteger o poder de compra. A renda que você gera de seus próprios investimentos pode ser muito menos confiável.

é por isso que se você não tem uma pensão corporativa sólida ou renda de anuidade para contar, pode valer a pena primeiro recorrer às suas contas RRSP, RRIF e não registradas para financiar sua aposentadoria. Dessa forma, você demora a aproveitar o CPP, negociando o risco do mercado para um benefício maior, garantido e indexado.

quão bem você investir

há um argumento que diz que você vai ter mais estrondo para o seu fanfarrão aposentadoria se você tomar CPP cedo e investir esses pagamentos. Isso geralmente é mais fácil dizer do que fazer.

a cada ano você adia tomar CPP de 60 a 65 anos é equivalente a ganhar uma taxa de retorno de 7,2% (após a inflação). Esse retorno não é apenas garantido, mas aumenta até 8,4% ao ano para diferimentos entre 65 e 70 anos. Desempenho como esse não é fácil de combinar.

porque o CPP é tributável, proteger os dólares do CPP em uma conta protegida por impostos reforça o caso de aceitar o dinheiro com antecedência. Mas para a maioria das pessoas, especialmente investidores equilibrados e conservadores, adiar pagamentos é difícil de brigar.

você prevê um pico de renda

aposentadoria às vezes coincide com eventos únicos que causam um pico no rendimento tributável e sua taxa marginal. Se você está vendendo sua empresa ou uma segunda casa, por exemplo, pode pagar para esperar até que sua renda volte ao normal antes de começar a receber benefícios.

você deseja deixar um legado

querendo maximizar a riqueza para entregar aos seus entes queridos ou causas favoritas favorece tomar CPP cedo. Por quê? Ao contrário de seus ativos, os benefícios do CPP não podem ser repassados – eles morrem com você. Segurando seu capital em vez de gastar, dá-lhe a oportunidade de crescer ainda mais seu legado através da poupança e investimento.

além disso, casais onde há uma diferença significativa de idade vão querer considerar as opções e provisões disponíveis com os benefícios de Sobrevivência CPP.

adiando a segurança da velhice

você não pode coletar OEA até completar 65 anos. No entanto, como no CPP, você tem a opção de adiar seu pagamento em troca de um benefício maior. Todo mês que você espera aumenta o valor que você recebe em 0,6%, ou 7,2% ao ano, até os 70 anos. Isso significa que você pode aumentar seu benefício em até 36%.

o CPP ou OEA é o melhor candidato para diferimento? O plano de pensão do Canadá recompensa você com um adicional de 0,7% para cada mês que você atrasar contra 0,6% para a OEA. Também oferece um benefício de sobrevivente que pode ajudar você e seu cônjuge a mitigar o risco financeiro de um de vocês morrer prematuramente. Independentemente disso, adiar a OEA pode ser uma jogada sábia se coletar essa renda aumentar sua taxa de imposto ou desencadear um reembolso de seu pagamento.

quer trabalhar enquanto você coleta CPP? Você pode

se você optar pela segurança financeira, mantendo sua carreira um pouco mais, depois de completar 60 anos, não há nada que o impeça de coletar CPP e trabalhar ao mesmo tempo. Suas contribuições CPP irão para a construção de um benefício pós-aposentadoria (PRB) que é adicionado ao seu pagamento de pensão. Isso é verdade mesmo se você já tiver direito ao valor máximo de CPP.

se você estiver trabalhando, recebendo CPP e tiver entre 60 e 65 anos, as contribuições CPP são obrigatórias. Depois de completar 65 anos, contribuir é opcional, mas qualquer contribuição que você fizer aumentará sua pensão. Aos 70 anos, contribuições e créditos de pensão adicionais, pare.

é importante notar que se você pegou seu CPP e continuar a trabalhar, seus benefícios pós-aposentadoria podem não aumentar a cada ano tanto quanto você pensaria. O PRB máximo por um ano é igual a 1/40 da pensão máxima de aposentadoria CPP. Se você contribuir com menos do que o máximo, o valor do PRB do ano será proporcional às suas contribuições. Por exemplo, se você contribuiu com metade do nível máximo de contribuição, receberá 50% do PRB máximo.

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Maximize seu benefício do plano de pensão do Canadá

Obtenha conselhos inteligentes

escolher quando tomar CPP está longe de ser uma decisão simples. Estamos aqui para ajudá-lo a fazer a escolha certa.

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