începeți mai devreme sau așteptați mai mult?

decizia când să luați CPP nu ar trebui să se întâmple fără o analiză atentă. Sunt multe în joc. Decizia dvs. ar putea avea un impact asupra securității bătrâneții (OAS), a ratei de impozitare, a investițiilor, a planificării imobiliare și multe altele. O alegere greșită ar putea costa scump în beneficii pierdute. Nu uitați, odată ce începeți să primiți plăți, nu vă puteți răzgândi. Planificați cu înțelepciune!

dacă sunteți ca majoritatea oamenilor care au contribuit cu sârguință la planul de pensii Canada (CPP) de-a lungul anilor lor de lucru, este posibil să ajungeți la aceste beneficii cât mai curând posibil, la vârsta de 60 de ani. Înregistrările guvernamentale arată că doar 7% dintre noii beneficiari CPP din 2017 au așteptat până după 65 de ani pentru a începe colectarea.

dar există argumente pro și contra pentru a începe imediat ce sunteți eligibil. Ar trebui să începi mai devreme sau mai târziu? Iată ce trebuie să știți și să luați în considerare.

ia mai devreme sau amâna? Cum funcționează

cât de mult CPP veți primi? Mărimea beneficiului dvs. se bazează pe numărul de ani pe care i-ați plătit în program, precum și pe cât ați contribuit. Există dispoziții pentru a vă spori plata prin excluderea anilor de venituri mici sau zero din calculul pensiei din cauza, de exemplu, a șomajului sau a creșterii copiilor.

dacă începeți CPP mai devreme, plata dvs. va scădea cu 0,6% pentru fiecare lună pe care o colectați înainte de a împlini 65 de ani sau cu 7,2% anual. Traducere? Primirea CPP la 60 înseamnă renunțarea la 36% din pensia standard pentru limită de vârstă.

pe de altă parte, există un stimulent pentru a amâna vârsta de 65 de ani până la 0,7% pe lună sau 8,4% anual. Dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru a colecta, puteți ridica plata cu 42%.

în 2021, pensia maximă CPP la vârsta de 65 de ani este de 1.203, 75 USD pe lună sau 14.445 USD anual. În funcție de faptul dacă CPP este luat devreme sau amânat, plata dvs. ar putea diferi cu mii de dolari pe an. Timpul contează.

ce spune matematica

așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a primi CPP produce un beneficiu lunar mai mare decât aplicarea la 65 de ani sau mai devreme. Dar amânarea lucrurilor are sens doar dacă credeți că veți colecta suficient de mult pentru a compensa ceea ce s-ar putea dovedi a fi ani de plăți anterioare. Aici intervine longevitatea și conceptul de vârstă” break-even”.

vârsta de rentabilitate dacă începeți beneficiile la vârsta de 60 de ani în loc de 65 de ani este de aproximativ 74. Asta înseamnă că, dacă istoricul familiei, sănătatea și stilul de viață sugerează că veți trăi după vârsta de 74 de ani, este mai bine să așteptați până la 65 de ani pentru a colecta. Pe de altă parte, dacă aveți 65 de ani și vă gândiți să amânați vârsta de 70 de ani, această mișcare se plătește numai dacă trăiți după 82 de ani.

mai multe piese la puzzle-ul CPP

deoarece ignoră inflația, ce ai putea câștiga investind dolari CPP luați devreme și modul în care rata ta de impozitare s-ar putea schimba în timp, determinarea unei vârste de rentabilitate pentru beneficii este pur și simplu un punct de plecare. Există și alte considerente care ar trebui să intre în mix.

ai nevoie de bani?

reducerea orelor de lucru sau trecerea completă la pensie are implicații majore pentru fluxul de numerar. Dacă nu aveți surse alternative, cum ar fi veniturile din închiriere sau investiții, pentru a finanța cheltuielile, este posibil să aveți puține opțiuni decât să luați CPP imediat ce sunteți eligibil.

acestea fiind spuse, dacă aveți o pensie de companie cu beneficii definite, este un pariu bun că planul va include o plată de punte înainte de vârsta de 65 de ani concepută pentru a vă completa veniturile. Poate fi suficient pentru a vă permite să amânați CPP. Amintiți-vă, Plata podului se va opri în cele din urmă, așa că aveți grijă să nu cheltuiți prea mult atunci când se întâmplă acest lucru.

dacă starea de sănătate precară vă motivează să doriți CPP mai devreme, luați în considerare solicitarea prestației de invaliditate CPP. În medie, este o plată lunară mai generoasă și se convertește automat la o pensie pentru limită de vârstă la 65 de ani.

ești deja pensionar?

în timp ce CPP poate fi structurat pentru a vă ajuta să vă izolați calculul beneficiilor de anii în care ați avut venituri mici sau deloc, această protecție este limitată. Dacă sunteți deja pensionat și încă nu ați aplicat, așteptați doar grămezi pe ani suplimentari de câștig zero, care vă pot micșora plata.

ați putea să vă confruntați cu OAS clawback

dacă venitul dvs. este suficient de mare, există posibilitatea să pierdeți o parte din cealaltă pensie guvernamentală: securitatea pentru limită de vârstă. Fiecare dolar suplimentar din venitul net din 2021 dincolo de 79.845 USD reduce OAS cu 15 cenți. Deci, luând CPP devreme și primind plata mai mică, vă poate ajuta să vă protejați beneficiul OAS.

cât de sigur este venitul dvs.

plățile planului de pensii din Canada au avantaje importante. În primul rând, sunt garantate, în plus, sunt indexate la inflație, ceea ce ajută la protejarea puterii de cumpărare. Veniturile pe care le generați din propriile investiții pot fi mult mai puțin fiabile.

de aceea, dacă nu aveți o pensie corporativă solidă sau un venit de anuitate pe care să vă bazați, poate fi util să vă adresați mai întâi conturilor RRSP, RRIF și neînregistrate pentru a vă finanța pensionarea. În acest fel, întârziați să vă bazați pe CPP, tranzacționați riscul de piață pentru un beneficiu mai mare, garantat, indexat.

cât de bine investiți

există un argument care spune că veți obține mai mult bang pentru dolarul dvs. de pensionare dacă luați CPP devreme și investiți aceste plăți. Acest lucru este adesea mai ușor de spus decât de făcut.

în fiecare an, amânați luarea CPP de la vârste cuprinse între 60 și 65 de ani este echivalentă cu câștigarea unei rate de rentabilitate de 7,2% (după inflație). Nu numai că randamentul este garantat, dar se ridică până la 8,4% anual pentru amânări între 65 și 70 de ani. Performanță ca asta nu este ușor pentru a se potrivi.

deoarece CPP este impozabil, protejarea dolarilor CPP într-un Cont protejat de impozite susține cazul acceptării banilor devreme. Dar pentru majoritatea oamenilor, în special investitori echilibrați și conservatori, amânarea plăților este greu de certat.

anticipați o creștere a venitului

pensionarea coincide uneori cu evenimente unice care determină o creștere a venitului impozabil și a ratei dvs. marginale. Dacă vă vindeți afacerea sau o a doua casă, de exemplu, s-ar putea să plătiți să așteptați până când venitul dvs. revine la normal înainte de a începe să primiți beneficii.

doriți să lăsați o moștenire

dorind să maximizați bogăția pentru a le da celor dragi sau cauzelor preferate favorizează luarea CPP devreme. De ce? Spre deosebire de activele dvs., beneficiile CPP nu pot fi transmise – mor odată cu dvs. Deținerea capitalului în loc să-l cheltuiți vă oferă posibilitatea de a vă dezvolta în continuare moștenirea prin economisire și investiții.

de asemenea, cuplurile în care există o diferență semnificativă de vârstă vor dori să ia în considerare opțiunile și dispozițiile disponibile cu ajutorul CPP Survivor Benefits.

amânarea securității pentru bătrânețe

nu puteți colecta OAS până când nu împliniți 65 de ani. Cu toate acestea, ca și în cazul CPP, aveți opțiunea de a amâna plata în schimbul unui beneficiu mai mare. În fiecare lună așteptați crește suma pe care o primiți cu 0,6%, sau 7,2% anual, până la vârsta de 70 de ani. Asta înseamnă că vă puteți mări beneficiul cu până la 36%.

este CPP sau OAS cel mai bun candidat pentru amânare? Planul de pensii din Canada vă recompensează cu 0,7% suplimentar pentru fiecare lună în care întârziați față de 0,6% pentru OAS. De asemenea, oferă un beneficiu de urmaș care vă poate ajuta pe dvs. și pe soțul / soția să atenueze riscul financiar al unuia dintre voi care moare prematur. Indiferent, amânarea OAS poate fi o mișcare înțeleaptă dacă colectarea acelui venit ar crește fie rata de impozitare, fie ar declanșa o recuperare a plății.

vrei să lucrezi în timp ce colectezi CPP? Puteți

dacă optați pentru securitatea financiară, rămânând puțin mai mult cu cariera dvs., odată ce împliniți 60 de ani, nimic nu vă împiedică să colectați CPP și să lucrați în același timp. Contribuțiile CPP vor merge spre construirea unui beneficiu post-pensionare (PRB) care se adaugă la plata pensiei. Acest lucru este valabil chiar dacă aveți deja dreptul la suma maximă de CPP.

dacă lucrați, primiți CPP și aveți între 60 și 65 de ani, contribuțiile CPP sunt obligatorii. Odată ce împliniți 65 de ani, contribuția este opțională, dar orice contribuție pe care o faceți vă va întări pensia. La vârsta de 70 de ani, contribuțiile și creditele suplimentare de pensii se opresc.

este important să rețineți că, dacă ați luat CPP și continuați să lucrați, este posibil ca beneficiile dvs. post-pensionare să nu crească în fiecare an atât de mult pe cât credeți. PRB maxim pentru un an este egal cu 1/40 din pensia maximă pentru limită de vârstă CPP. Dacă contribuiți mai puțin decât maximul, valoarea PRB-ului anului va fi proporțională cu contribuțiile dvs. De exemplu, dacă ați contribuit cu jumătate din nivelul maxim de contribuție, veți primi 50% din PRB maxim.

Minds over money advice video series
Maximizați-vă beneficiul planului de pensii din Canada

obțineți sfaturi inteligente

Alegerea când să luați CPP este departe de a fi o decizie simplă. Suntem aici pentru a vă ajuta să faceți alegerea potrivită.

consilierul dvs. financiar BlueShore vă poate evalua disponibilitatea de pensionare și vă poate recomanda strategii pentru a vă permite să obțineți mai mult din planul de pensii din Canada – și următorul capitol din viața dvs. Vorbește cu noi pentru a afla mai multe.

Leave a comment

Adresa ta de email nu va fi publicată.