esti un twentysomething și au în vedere cumpărarea unui loc. Poate că te—ai mutat înapoi cu părinții tăi pentru a economisi pentru o plată în avans-sau trăiești într-o închiriere care înghite o bucată imensă din primul tău salariu adult și nu simți că ai ceva de arătat pentru asta. Cu excepția cazului în care mama și tata sunt bogați, sau mătușa ta ți-a lăsat un fond fiduciar sau ești un nou mogul de internet, probabil că nu vei putea cumpăra o casă fără să-ți asumi niște datorii.

atunci este timpul să luați în considerare o ipotecă—probabil cea mai mare datorie pe care o luați vreodată în viața voastră. Achiziționarea unui credit ipotecar, mai ales acest devreme în viața ta, leagă o mulțime de bani într-o singură investiție. De asemenea, vă leagă în jos și face mai puțin ușor să se mute. Pe de altă parte, aceasta înseamnă că sunteți incepand de a construi capitaluri proprii într-o casă, oferă deduceri fiscale, și poate stimula istoricul de credit.

key Takeaways

  • obținerea unui credit ipotecar în 20 de ani vă permite să începeți să construiți capitaluri proprii într-o casă, oferă deduceri fiscale și vă poate spori scorul de credit.
  • procesul ipotecar, cu toate acestea, este lung și aprofundată, care necesită plata cioturi, extrase de cont, și dovada activelor. Pre-aprobarea ajută la a face douăzeci și ceva mai atrăgătoare cumparatori la vanzatori.
  • Twentysomethings trebuie să aibă suficient istoric de credit pentru a se califica pentru o ipotecă, ceea ce înseamnă gestionarea datoriei în mod responsabil devreme și efectuarea în timp util a plăților de împrumut pentru studenți.
  • debitorilor în 20 de ani lor poate găsi mai ușor pentru a obține un credit ipotecar prin Federal Housing Administration (FHA) sau U. S. Department of Veterans Affairs (VA).

ce este un credit ipotecar?

în termeni simpli, o ipotecă este un împrumut folosit pentru a cumpăra o casă în care proprietatea servește drept garanție. Ipoteci sunt modul principal că majoritatea oamenilor cumpara case și, de asemenea, pot fi folosite pentru a achiziționa proprietăți de investiții. Datoria ipotecară totală restantă în Statele Unite a fost de aproximativ 17,26 trilioane de dolari în al doilea trimestru al anului 2021.

o ipotecă este un tip de datorie garantată, ceea ce înseamnă că, dacă nu reușiți să plătiți ceea ce este datorat, atunci riscați să vă pierdeți garanția. Acest lucru se întâmplă de obicei prin procesul de blocare a pieței, în care un creditor încearcă să ia înapoi acasă pentru a recupera datoriile ipotecare neplătite.

ca și alte împrumuturi, ipotecile au o rată a dobânzii și o rată procentuală anuală (DAE). Există, de asemenea, taxele implicate în obținerea unui credit ipotecar, inclusiv taxele de origine și costurile de închidere. Creditorii se așteaptă de obicei cumparatori pentru a face o plată în jos față de împrumut lor de origine, deși suma necesară poate depinde de tipul de credit ipotecar.

notă

twentysomething Cumparatorii pot ajuta cu plata lor în jos prin Cadouri de plată în jos de la membrii familiei, dar acestea trebuie să fie documentate în mod corespunzător.

cum să obțineți un credit ipotecar: un ghid pas cu pas

spre deosebire de deschiderea unui card de credit sau de a lua pe un credit auto, procesul de aplicare ipotecare este lung și aprofundată. Prin urmare, vă ajută să înțelegeți ce pași sunt implicați și ce se așteaptă dacă intenționați să cumpărați o casă în anii 20.

estimați ce vă puteți permite

înainte de a aplica pentru o ipotecă, este important să înțelegeți ce vă puteți permite în mod realist să plătiți. Aceasta include estimarea atât costurile up-front și în curs de desfășurare de a cumpara o casa in 20 de ani. folosind un calculator ipotecare este o resursă bună la buget aceste costuri.

principalele costuri ale achiziției de locuințe și ale proprietății includ:

  • taxele de evaluare acasă.
  • taxe de inspecție.
  • avans.
  • costurile de închidere.
  • plăți ipotecare lunare, inclusiv asigurare ipotecară privată (PMI) dacă vi se cere să o plătiți.
  • proprietarii de case de asigurare, taxele de proprietate și proprietarii de case de asociere (HOA) taxe în cazul în care acestea nu sunt escrowed în plata ipotecare.
  • întreținere și întreținere de bază.
  • reparații și renovări la domiciliu.

una dintre cele mai mari obstacole pentru cumparatori prima dată este plata în jos. Veți avea nevoie de o plată în jos de cel puțin 20% pentru a evita PMI pe un împrumut convențional acasă. Primele PMI oferă protecție pentru creditor în cazul în care implicit; ele nu pot fi eliminate până când ajunge la 20% de capital în casă. Acest lucru se va adăuga la costurile lunare de transport ale casei dvs.

sfat

utilizarea unui calculator ipotecar vă poate ajuta să estimați plățile lunare, cerințele de plată în avans și costurile de închidere pentru a obține o mai bună înțelegere a ceea ce vă puteți permite.

Organizați-vă documentele

veți avea nevoie de mai multe informații pentru a solicita o ipotecă. Înainte de a intra, fiți gata cu numărul dvs. de securitate socială, cel mai recent ciot de plată, documentația tuturor datoriilor dvs. și extrasele de cont bancare în valoare de trei luni și orice altă dovadă a activelor, cum ar fi un cont de brokeraj sau un 401(k) la locul de muncă.

dacă sunteți liber profesionist, atunci este posibil să aveți nevoie de documentație suplimentară. De exemplu, un creditor ar putea cere pentru a vedea declarațiile fiscale pentru ultimii doi ani. De asemenea, poate fi necesar să furnizați o declarație actualizată a fluxului de numerar și/sau scrisori de la unul sau mai mulți clienți independenți care să ateste faptul că sunteți un contractant independent.

compara opțiuni ipotecare

credite ipotecare nu sunt toate la fel, și este important să înțelegem ce tip de credit ipotecar ar putea fi cel mai bun atunci când cumpără o casă în 20 de ani. puteți începe prin căutarea în împrumuturi convenționale, care sunt susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac. Aceste împrumuturi necesită de obicei 20% în jos pentru a evita PMI.

în continuare, puteți lua în considerare împrumuturile Administrației Federale pentru locuințe (FHA). Împrumuturile prin FHA necesită, în general, plăți în avans mai mici și fac mult mai ușor pentru debitori să refinanțeze și să transfere proprietatea. De asemenea, este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut FHA cu un scor de credit mai mic decât ceea ce ar putea fi necesar pentru un împrumut convențional.

există, de asemenea, U. S. Departamentul de veterani afaceri Home Credite serviciu de garantie, care este perfect pentru twentysomethings se întorc de la serviciul militar. Va Home împrumuturi face mult mai ușor pentru veterani să cumpere și să permită o casă; multe dintre împrumuturile sale necesită nici o plată în jos. Cu toate acestea, casa pe care o alegeți va fi supusă unei inspecții riguroase.

magazin în jurul pentru un împrumut acasă

la fel ca toate ipoteci nu sunt la fel, toate creditorii, de asemenea, nu sunt la fel. Este important să magazin în jurul pentru diferite opțiuni ipotecare astfel încât să puteți compara ratele dobânzilor și taxele. O diferență de chiar și o jumătate de punct procentual ar putea crește substanțial sau reduce suma de interes pe care îl plătiți pentru un credit ipotecar pe durata de viață a împrumutului.

de asemenea, ia în considerare obtinerea de pre-aprobat pentru un credit ipotecar. Acest proces implică având un creditor ipotecar revizui finanțelor dumneavoastră și să vă o ofertă condiționată pentru un împrumut. Pre-aprobarea poate facilita acceptarea ofertei dvs. atunci când încercați să cumpărați o casă, ceea ce ar putea fi deosebit de important dacă sunteți cel mai tânăr ofertant.

notă

dacă pre-aprobarea necesită o verificare de credit greu, care ar putea afecta scorul de credit.

când este momentul potrivit pentru a cumpăra?

imaginind când să ia un credit ipotecar este una dintre cele mai mari întrebări. Cu excepția cazului în care cumva dețineți deja o casă prin providența divină, probabil că ați plătit chiria și ați schimbat reședințele la fiecare doi ani sau cam așa ceva. Iată câțiva factori de luat în considerare atunci când decideți când să încheiați o ipotecă.

unde vei fi peste cinci ani?

un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, de obicei răspândit peste 30 de ani. Dacă credeți că vă veți muta frecvent pentru muncă sau intenționați să vă mutați în următorii câțiva ani, atunci probabil că nu doriți să încheiați încă o ipotecă. Unul dintre motive este costurile de închidere pe care trebuie să le plătiți de fiecare dată când cumpărați o casă; nu doriți să le acumulați în continuare dacă le puteți evita.

Cât De Mult Imobiliare Vă Puteți Permite?

ce ai face dacă ți-ai pierde locul de muncă sau ar trebui să-ți iei multe săptămâni libere din cauza unei urgențe medicale? Ai putea să găsești un alt loc de muncă sau să obții sprijin din veniturile soțului tău? Puteți gestiona plățile ipotecare lunare pe lângă alte facturi și împrumuturi pentru studenți? Consultați un calculator de credit ipotecar pentru a obține o idee despre plățile lunare viitoare, apoi măsurați-le împotriva a ceea ce plătiți acum și a resurselor dvs.

scutirile fiscale ajută la reducerea costului efectiv al unei ipoteci, unde dobânzile ipotecare plătite sunt deductibile fiscal.

Care Sunt Obiectivele Tale Pe Termen Lung?

dacă speri să crești copii în viitoarea ta casă, Verifică Zona pentru școlile sale, ratele criminalității și activitățile extracurriculare. Dacă sunteți de cumpărare o casă ca o investiție pentru a vinde în câțiva ani, este zona în creștere, astfel încât valoarea de origine este probabil să crească?

răspunsul la întrebările dificile vă va ajuta să determinați ce tip de ipotecă este cel mai potrivit pentru dvs., care poate include o ipotecă cu rată fixă sau cu rată reglabilă.

o ipotecă cu rată fixă este una în care rata dobânzii ipotecii rămâne aceeași pe durata împrumutului.

o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) este una în care rata dobânzii se modifică la o perioadă stabilită conform unei formule specificate, în general legată de un fel de indicator economic. S-ar putea plăti mai puțin interes în câțiva ani și mai mult în alți ani. Acestea oferă, în general, rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile fixe și ar putea fi benefice dacă intenționați să vindeți casa relativ curând.

beneficiile Homeownership în 20 de ani

cumpararea unei case în 20 de ani ar putea face sens în cazul în care s-ar economisi bani în comparație cu plata chiriei și dacă sunteți în căutarea pentru o investiție pe termen lung. Mai aveți de gând să stați în casă, mai mult interval de timp pentru a obține echitate ca casa ta crește valoarea.

dacă alegeți o ipotecă cu rată fixă, atunci plățile dvs. vor rămâne consecvente pe durata de viață a împrumutului, mai degrabă decât să fie supuse creșterii prețurilor la fel cum ați putea fi ca un chiriaș. Veți putea personaliza proprietatea în funcție de gusturile dvs. și puteți face îmbunătățiri sau renovări după cum doriți. Și veți obține beneficiile unei deduceri fiscale pentru dobânda ipotecară în timp ce plătiți împrumutul. Desigur, există unele dezavantaje potențiale de luat în considerare.

Pro

  • deținerea unei case ar putea fi mai puțin costisitoare decât închirierea, iar o ipotecă cu rată fixă ar putea oferi stabilitate și predictibilitate cu plățile.

  • cu cât ești mai tânăr, cu atât mai mult trebuie să construiești capital în casă pe măsură ce valoarea proprietății crește.

  • plata unui credit ipotecar la timp în fiecare lună ar putea ajuta pentru a îmbunătăți scorul de credit și de a face mai ușor pentru a se califica pentru alte tipuri de credit.

contra

  • este posibil să nu vă recuperați plata în avans sau costurile de închidere sub formă de economii lunare dacă nu rămâneți în casă pe termen lung.

  • calificarea pentru un credit ipotecar ca un twentysomething poate fi o provocare dacă nici istoricul de credit, nici istoricul de lucru este solid.

  • având student împrumut datorii, carduri de credit, sau alte datorii ar putea face întâlnire plățile ipotecare lunare mai dificil.

a face un credit ipotecar mai accesibile

există o mână de moduri de a reduce eticheta de preț asociate cu un credit ipotecar. Primul este pauzele fiscale, unde dobânda pe care o plătiți pentru ipoteca dvs. este deductibilă fiscal. Va trebui să enumerați deducerile dvs. pentru a profita de această pauză fiscală.

de asemenea, puteți reduce costurile ipotecare punând 20% sau mai mult în jos. Cu cât puneți mai mult, cu atât mai puțin trebuie să împrumutați, ceea ce vă poate reduce plata lunară a ipotecii. Îmbunătățirea scorului dvs. de credit vă poate ajuta, de asemenea, dacă vă permite să vă calificați pentru o rată a dobânzii ipotecare mai mică.

creditorii va examina scorul dvs. de credit și istorie, care poate fi problematică pentru twentysomethings care au puțin sau deloc istorie de împrumut. Acest lucru este în cazul în care au student Împrumut Datoria de fapt vă ajută—dacă sunteți a face plățile la timp, atunci veți avea probabil un scor de credit suficient de bun pentru bănci să se simtă confortabil de creditare pentru tine. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai bun, cu atât vor fi mai mici ratele dobânzii.

sfat

refinanțare Student Împrumut Datoria ar putea ajuta pentru a reduce rata dobânzii și reduce plata lunară, astfel încât un credit ipotecar este mai accesibil.

linia de Jos

Homeownership poate părea ca o perspectivă descurajatoare, mai ales ca esti incepand cariera ta și încă achitarea împrumuturi student. Gândiți-vă mult și greu înainte de a lua un credit ipotecar; este un angajament financiar serios care vă va urma până când veți vinde proprietatea sau o veți plăti zeci de ani de acum înainte. Dar dacă sunteți gata să stați într-un singur loc pentru o vreme, atunci cumpărarea casei potrivite poate fi plină de satisfacții financiare și emoționale.

Leave a comment

Adresa ta de email nu va fi publicată.