Sie sind ein Zwanzigjähriger und überlegen, einen Platz zu kaufen. Vielleicht bist du wieder bei deinen Eltern eingezogen, um für eine Anzahlung zu sparen — oder du lebst in einer Miete, die einen riesigen Teil deines ersten erwachsenen Gehaltsschecks verschlingt, und du hast nicht das Gefühl, dass du etwas dafür zu zeigen hast. Wenn Mama und Papa nicht reich sind oder Ihre Großtante Ihnen einen Treuhandfonds hinterlassen hat oder Sie ein brandneuer Internet-Mogul sind, werden Sie wahrscheinlich kein Haus kaufen können, ohne Schulden zu machen.

Dann ist es an der Zeit, eine Hypothek in Betracht zu ziehen — wahrscheinlich die größte Schuld, die Sie jemals in Ihrem Leben eingegangen sind. Der Erwerb einer Hypothek, vor allem so früh in Ihrem Leben, bindet eine Menge Geld in einer einzigen Investition. Es bindet Sie auch nach unten und macht es weniger einfach zu verlagern. Auf der anderen Seite bedeutet dies, dass Sie anfangen, Eigenkapital in einem Haus aufzubauen, Steuerabzüge zu gewähren und Ihre Kredithistorie zu verbessern.

Wichtige Imbissbuden

  • Wenn Sie eine Hypothek in Ihren 20ern erhalten, können Sie mit dem Aufbau von Eigenkapital in einem Eigenheim beginnen, Steuerabzüge vornehmen und Ihre Kreditwürdigkeit steigern.
  • Der Hypothekenprozess ist jedoch lang und gründlich und erfordert Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Vermögensnachweise. Pre-Approval hilft twentysomethings attraktiver Hauskäufer Verkäufer zu machen.
  • Twentysomethings müssen genug Kredit-Geschichte haben, um für eine Hypothek zu qualifizieren, was bedeutet, Schulden verantwortungsvoll früh zu behandeln und rechtzeitige Studentendarlehen Zahlungen zu leisten.
  • Kreditnehmer in ihren 20ern finden es möglicherweise einfacher, eine Hypothek über die Federal Housing Administration (FHA) oder das US Department of Veterans Affairs (VA) zu erhalten.

Was ist eine Hypothek?

In einfachen Worten, eine Hypothek ist ein Darlehen verwendet, um ein Haus zu kaufen, wo die Immobilie als Sicherheit dient. Hypotheken sind der primäre Weg, dass die meisten Menschen Häuser kaufen und kann auch verwendet werden, um als Finanzinvestition gehaltene Immobilien zu kaufen. Die gesamten ausstehenden Hypothekarschulden in den Vereinigten Staaten beliefen sich im zweiten Quartal 2021 auf rund 17,26 Billionen US-Dollar.

Eine Hypothek ist eine Art von gesicherten Schulden, was bedeutet, dass, wenn Sie nicht zahlen, was geschuldet ist, dann riskieren Sie, Ihre Sicherheiten zu verlieren. Dies geschieht in der Regel durch den Zwangsvollstreckungsprozess, bei dem ein Kreditgeber versucht, das Haus zurückzunehmen, um unbezahlte Hypothekenschulden zurückzufordern.

Hypotheken haben wie andere Kredite einen Zinssatz und einen effektiven Jahreszins (APR). Es gibt auch Gebühren, die mit dem Erhalt einer Hypothek verbunden sind, einschließlich Originierungsgebühren und Abschlusskosten. Kreditgeber erwarten in der Regel, dass Hauskäufer eine Anzahlung für ihr Wohnungsbaudarlehen leisten, obwohl der erforderliche Betrag von der Art der Hypothek abhängen kann.

Hinweis

Twentysomething Hauskäufer können mit ihrer Anzahlung durch Anzahlung Geschenke von Familienmitgliedern helfen, aber diese müssen ordnungsgemäß dokumentiert werden.

So erhalten Sie eine Hypothek: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Im Gegensatz zum Öffnen einer Kreditkarte oder zum Aufnehmen eines Autokredits ist der Hypothekenantragsprozess lang und gründlich. Daher ist es hilfreich zu verstehen, welche Schritte erforderlich sind und was erwartet wird, wenn Sie planen, ein Haus in Ihren 20ern zu kaufen.

Schätzen Sie ein, was Sie sich leisten können

Bevor Sie eine Hypothek beantragen, ist es wichtig zu verstehen, was Sie sich realistisch leisten können. Dies beinhaltet die Schätzung sowohl der vor- als auch der laufenden Kosten für den Kauf eines Eigenheims in Ihren 20ern. Die Verwendung eines Hypothekenrechners ist eine gute Ressource, um diese Kosten zu budgetieren.

Die Hauptkosten für Hauskauf und Wohneigentum umfassen:

  • Home Bewertung Gebühren.
  • Inspektionsgebühren.
  • Anzahlung.
  • Abschlusskosten.
  • Monatliche Hypothekenzahlungen, einschließlich privater Hypothekenversicherung (PMI), wenn Sie zur Zahlung verpflichtet sind.
  • Hausbesitzer Versicherung, Grundsteuern und Hausbesitzer Association (HOA) Gebühren, wenn diese nicht in die Hypothekenzahlung hinterlegt sind.
  • Grundlegende Wartung und Instandhaltung.
  • Reparaturen und Renovierungen zu Hause.

Eine der größten Hürden für Erstkäufer von Eigenheimen ist die Anzahlung. Sie benötigen eine Anzahlung von mindestens 20%, um PMI bei einem herkömmlichen Wohnungsbaudarlehen zu vermeiden. PMI-Prämien bieten dem Kreditgeber Schutz für den Fall, dass Sie in Verzug geraten; Sie können nicht entfernt werden, bis Sie 20% Eigenkapital im Haus erreichen. Dies erhöht die monatlichen Transportkosten Ihres Hauses.

Tipp

Mit einem Hypothekenrechner können Sie monatliche Zahlungen, Anzahlungsanforderungen und Abschlusskosten abschätzen, um ein besseres Gefühl dafür zu bekommen, was Sie sich leisten können.

Organisieren Sie Ihre Dokumente

Sie benötigen mehrere Informationen, um eine Hypothek zu beantragen. Bevor Sie hineingehen, seien Sie bereit mit Ihrer Sozialversicherungsnummer, Ihrem letzten Gehaltsnachweis, einer Dokumentation aller Ihrer Schulden und dreimonatigen Kontoauszügen und anderen Vermögensnachweisen wie einem Brokerage-Konto oder einem 401 (k) bei der Arbeit.

Wenn Sie selbstständig sind, benötigen Sie möglicherweise zusätzliche Unterlagen. Zum Beispiel könnte ein Kreditgeber bitten, Ihre Steuererklärungen für die letzten zwei Jahre zu sehen. Möglicherweise müssen Sie auch eine aktuelle Kapitalflussrechnung und / oder Briefe von einem oder mehreren freiberuflichen Kunden vorlegen, aus denen hervorgeht, dass Sie ein unabhängiger Auftragnehmer sind.

Vergleichen Sie Hypothekenoptionen

Hypothekendarlehen sind nicht alle gleich, und es ist wichtig zu verstehen, welche Art von Hypothek am besten ist, wenn Sie ein Haus in Ihren 20ern kaufen. Sie können beginnen, indem Sie sich mit herkömmlichen Darlehen befassen, die von Fannie Mae oder Freddie Mac unterstützt werden. Diese Kredite erfordern in der Regel 20% nach unten, um PMI zu vermeiden.

Als nächstes könnten Sie Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) in Betracht ziehen. Kredite über die FHA erfordern in der Regel kleinere Anzahlungen und erleichtern den Kreditnehmern die Refinanzierung und Übertragung des Eigentums. Möglicherweise können Sie sich auch für ein FHA-Darlehen mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit qualifizieren als für ein herkömmliches Darlehen erforderlich.

Es gibt auch den Garantieservice des US-Ministeriums für Veteranenangelegenheiten für Wohnungsbaudarlehen, der perfekt für Zwanzigjährige ist, die vom Militärdienst zurückkehren. VA Home Loans machen es Veteranen viel einfacher, ein Haus zu kaufen und sich ein Haus zu leisten; Viele seiner Kredite erfordern keine Anzahlung. Das Haus, das Sie wählen, wird jedoch einer strengen Inspektion unterzogen.

Suchen Sie nach einem Wohnungsbaudarlehen

Genau wie alle Hypotheken nicht gleich sind, sind auch nicht alle Kreditgeber gleich. Es ist wichtig, sich nach verschiedenen Hypothekenoptionen umzusehen, damit Sie Zinssätze und Gebühren vergleichen können. Eine Differenz von sogar einem halben Prozentpunkt könnte die Höhe der Zinsen, die Sie für eine Hypothek über die Laufzeit des Darlehens zahlen, erheblich erhöhen oder verringern.

Erwägen Sie auch, sich für eine Hypothek vorab genehmigen zu lassen. Dieser Prozess beinhaltet, dass ein Hypothekengeber Ihre Finanzen überprüft und Ihnen ein bedingtes Angebot für ein Darlehen macht. Die Vorabgenehmigung kann es einfacher machen, Ihr Angebot anzunehmen, wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen, was besonders wichtig sein kann, wenn Sie der jüngste Bieter sind.

Hinweis

Wenn die Vorabgenehmigung eine harte Bonitätsprüfung erfordert, kann sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wann ist der richtige Zeitpunkt zum Kaufen?

Herauszufinden, wann man eine Hypothek aufnimmt, ist eine der größten Fragen. Es sei denn, Sie besitzen bereits ein Haus durch die göttliche Vorsehung, Sie haben wahrscheinlich alle paar Jahre Miete bezahlt und die Wohnung gewechselt. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, wann Sie eine Hypothek aufnehmen.

Wo wirst du in fünf Jahren sein?

Eine Hypothek ist eine langfristige Verpflichtung, die sich in der Regel über 30 Jahre erstreckt. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie häufig zur Arbeit umziehen oder in den nächsten Jahren einen Umzug planen, möchten Sie wahrscheinlich noch keine Hypothek aufnehmen. Ein Grund sind die Abschlusskosten, die Sie jedes Mal zahlen müssen, wenn Sie ein Haus kaufen; Sie möchten diese nicht weiter anhäufen, wenn Sie dies vermeiden können.

Wie viel Immobilien können Sie sich leisten?

Was würden Sie tun, wenn Sie Ihren Job verlieren oder aufgrund eines medizinischen Notfalls viele Wochen frei nehmen müssten? Würden Sie in der Lage sein, einen anderen Job zu finden oder Unterstützung vom Einkommen Ihres Ehepartners zu erhalten? Können Sie monatliche Hypothekenzahlungen zusätzlich zu anderen Rechnungen und Studentendarlehen abwickeln? Beziehen Sie sich auf einen Hypothekenrechner, um eine Vorstellung von Ihren zukünftigen monatlichen Zahlungen zu bekommen, dann messen Sie sie gegen das, was Sie jetzt bezahlen und was Ihre Ressourcen sind.

Steuererleichterungen helfen, die effektiven Kosten einer Hypothek zu reduzieren, bei der die gezahlten Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind.

Was sind Ihre langfristigen Ziele?

Wenn Sie hoffen, Kinder in Ihrem zukünftigen Zuhause großzuziehen, schauen Sie sich die Gegend für ihre Schulen, Kriminalitätsraten und außerschulischen Aktivitäten an. Wenn Sie ein Haus als Investition kaufen, um es in ein paar Jahren zu verkaufen, wächst die Fläche, so dass der Wert des Hauses wahrscheinlich steigt?

Wenn Sie die schwierigen Fragen beantworten, können Sie feststellen, welche Art von Hypothek für Sie am besten geeignet ist.

Eine Festhypothek ist eine, bei der der Zinssatz der Hypothek für die Laufzeit des Darlehens gleich bleibt.

Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist eine Hypothek, bei der sich der Zinssatz zu einem festgelegten Zeitraum gemäß einer bestimmten Formel ändert, die im Allgemeinen an eine Art Wirtschaftsindikator gebunden ist. In einigen Jahren zahlen Sie möglicherweise weniger Zinsen und in anderen Jahren mehr. Diese bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als feste Kredite und könnten von Vorteil sein, wenn Sie planen, das Haus relativ bald zu verkaufen.

Vorteile von Wohneigentum in Ihren 20ern

Der Kauf eines Eigenheims in Ihren 20ern könnte sinnvoll sein, wenn Sie dadurch im Vergleich zur Miete Geld sparen und nach einer langfristigen Investition suchen. Je länger Sie planen, im Haus zu bleiben, desto länger ist Ihr Zeitrahmen für die Gewinnung von Eigenkapital, wenn der Wert Ihres Hauses steigt.

Wenn Sie sich für eine Festhypothek entscheiden, bleiben Ihre Zahlungen für die Laufzeit des Darlehens konsistent, anstatt wie bei einem Mieter Preiserhöhungen zu unterliegen. Sie können die Immobilie nach Ihrem Geschmack anpassen und Verbesserungen oder Renovierungen vornehmen, wie Sie es für richtig halten. Und Sie erhalten die Vorteile eines Steuerabzugs für Hypothekenzinsen, während Sie das Darlehen bezahlen. Natürlich gibt es einige mögliche Nachteile zu berücksichtigen.

Vorteile

  • Der Besitz eines Eigenheims könnte günstiger sein als das Mieten, und eine Festhypothek könnte Stabilität und Vorhersehbarkeit bei Zahlungen bieten.

  • Je jünger Sie sind, desto länger müssen Sie Eigenkapital im Haus aufbauen, wenn der Wert der Immobilie steigt.

  • Die Zahlung einer Hypothek pünktlich jeden Monat könnte helfen, Ihre Kredit-Score zu verbessern und machen es einfacher, für andere Arten von Kredit zu qualifizieren.

Cons

  • Sie können Ihre Anzahlung oder Abschlusskosten in Form von monatlichen Einsparungen nicht amortisieren, wenn Sie nicht langfristig zu Hause bleiben.

  • Die Qualifikation für eine Hypothek als Zwanzigjähriger kann eine Herausforderung sein, wenn weder Ihre Kredithistorie noch Ihre Arbeitsgeschichte solide sind.

  • Studentendarlehensschulden, Kreditkarten oder andere Schulden zu haben, könnte die Erfüllung monatlicher Hypothekenzahlungen erschweren.

Eine Hypothek erschwinglicher machen

Es gibt eine Handvoll Möglichkeiten, den mit einer Hypothek verbundenen Preis zu senken. Die erste sind Steuererleichterungen, bei denen die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, steuerlich absetzbar sind. Sie müssen Ihre Abzüge auflisten, um diese Steuervergünstigung zu nutzen.

Sie können Ihre Hypothekenkosten auch senken, indem Sie 20% oder mehr senken. Je mehr Sie hinlegen, desto weniger müssen Sie leihen, was Ihre monatliche Hypothekenzahlung reduzieren kann. Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit kann auch hilfreich sein, wenn Sie sich für einen niedrigeren Hypothekenzinssatz qualifizieren können.

Kreditgeber werden Ihre Kredit-Score und Geschichte prüfen, was für Twentysomethings problematisch sein kann, die wenig bis gar keine Kreditgeschichte haben. Dies ist, wo mit Student Loan Debt tatsächlich hilft Ihnen-wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich machen, dann werden Sie wahrscheinlich eine gute Kredit-Score für Banken, um sich wohl zu fühlen Kreditvergabe an Sie. Im Allgemeinen, je besser Ihre Kredit-Score ist, desto niedriger werden Ihre Zinssätze sein.

Tipp

Die Refinanzierung von Studentendarlehensschulden könnte dazu beitragen, Ihren Zinssatz zu senken und Ihre monatliche Zahlung zu senken, so dass eine Hypothek erschwinglicher ist.

Das Endergebnis

Wohneigentum kann wie eine entmutigende Aussicht erscheinen, besonders wenn Sie Ihre Karriere beginnen und immer noch Ihre Studentendarlehen auszahlen. Denken Sie lange und gründlich nach, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen; es ist eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung, die Ihnen folgen wird, bis Sie die Immobilie entweder verkaufen oder in Jahrzehnten auszahlen. Aber wenn Sie bereit sind, für eine Weile an einem Ort zu bleiben, kann der Kauf des richtigen Hauses finanziell und emotional lohnend sein.

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