du är en twentysomething och funderar på att köpa en plats. Kanske flyttade du tillbaka till dina föräldrar för att spara för en förskottsbetalning—eller du bor i en hyra som gobbles upp en stor del av din första vuxna lönecheck, och du känner inte att du har något att visa för det. Om inte mamma och pappa är rika, eller din moster lämnade dig en förvaltningsfond, eller om du är en helt ny internetmogul, kommer du förmodligen inte att kunna köpa ett hem utan att ta på sig någon skuld.

det är då det är dags att överväga en inteckning-sannolikt att vara den största skulden som du någonsin ta på i ditt liv. Förvärva en inteckning, särskilt detta tidigt i ditt liv, binder upp en hel del av dina pengar i en enda investering. Det binder dig också ner och gör det mindre lätt att flytta. Å andra sidan betyder det att du börjar bygga upp eget kapital i ett hem, ge skatteavdrag och kan öka din kredithistoria.

Key Takeaways

  • att få en inteckning i 20-årsåldern kan du börja bygga eget kapital i ett hem, ger skatteavdrag, och kan öka din kredit värdering.
  • inteckning processen är dock lång och grundlig, kräver betala stubbar, kontoutdrag och bevis på tillgångar. Förhandsgodkännande bidrar till att göra twentysomethings mer tilltalande homebuyers till säljare.
  • Twentysomethings måste ha tillräckligt med kredithistoria för att kvalificera sig för en inteckning, vilket innebär att hantera skuld ansvarsfullt tidigt och göra snabba studielån betalningar.
  • låntagare i 20-årsåldern kan finna det lättare att få en inteckning genom Federal Housing Administration (FHA) eller US Department of Veterans Affairs (VA).

Vad är en inteckning?

enkelt uttryckt är en inteckning ett lån som används för att köpa ett hem där fastigheten fungerar som säkerhet. Inteckningar är det primära sättet att de flesta människor köper hem och även kan användas för att köpa förvaltningsfastigheter. Den totala utestående hypotekslånet i USA var cirka 17,26 biljoner dollar under andra kvartalet 2021.

en inteckning är en typ av säker skuld, vilket innebär att om du misslyckas med att betala vad som är skyldig, då riskerar du att förlora din säkerhet. Detta sker vanligtvis genom avskärmning processen, där en långivare försöker ta tillbaka hemmet för att återvinna obetalda hypotekslån.

liksom andra lån har inteckningar en ränta och en årlig procentsats (APR). Det finns också avgifter som är inblandade i att få en inteckning, inklusive ursprungsavgifter och stängningskostnader. Långivare förväntar sig vanligtvis homebuyers att göra en handpenning mot deras bostadslån, även om det belopp som krävs kan bero på vilken typ av inteckning.

notera

Twentysomething homebuyers kan hjälpa till med deras handpenning genom handpenning gåvor från familjemedlemmar, men dessa måste dokumenteras på rätt sätt.

Hur får man en inteckning: En steg-för-steg Guide

till skillnad från att öppna ett kreditkort eller ta på en auto lån, inteckning ansökan är lång och grundlig. Därför hjälper det att förstå vilka steg är inblandade och vad som förväntas om du planerar att köpa ett hem i 20-årsåldern.

uppskatta vad du har råd

innan du ansöker om en inteckning, Det är viktigt att förstå vad du realistiskt har råd att betala. Detta inkluderar att uppskatta både up-front och löpande kostnader för att köpa ett hem i 20-årsåldern. med hjälp av en inteckning kalkylator är en bra resurs för att budgetera dessa kostnader.

de viktigaste kostnaderna för homebuying och homeownership inkluderar:

  • hem bedömning avgifter.
  • Inspektionsavgifter.
  • handpenning.
  • stängningskostnader.
  • månatliga hypotekslån, inklusive privat hypotekslån (PMI) om du är skyldig att betala den.
  • husägare försäkring, fastighetsskatt och husägare association (HOA) avgifter om dessa inte spärras in i inteckning betalning.
  • grundläggande underhåll och underhåll.
  • hemreparationer och renoveringar.

en av de största hindren för första gången homebuyers är handpenningen. Du behöver en handpenning på minst 20% för att undvika PMI på ett konventionellt bostadslån. PMI Premier erbjuder skydd till långivaren om du standard; de kan inte tas bort förrän du når 20% eget kapital i hemmet. Detta kommer att lägga till ditt hem månatliga bärkostnader.

tips

med hjälp av en inteckning kalkylator kan hjälpa dig att uppskatta månatliga betalningar, handpenning krav och stängning kostnader för att få en bättre känsla för vad du har råd.

organisera dina dokument

du behöver flera bitar av information för att ansöka om en inteckning. Innan du går in, var redo med ditt personnummer, din senaste lönestubb, dokumentation av alla dina skulder och tre månaders värde av bankkontoutdrag och annat bevis på tillgångar, till exempel ett mäklarkonto eller en 401(k) på jobbet.

om du är egenföretagare kan du behöva ytterligare dokumentation. Till exempel kan en långivare be om att se dina skattedeklarationer för de senaste två åren. Du kan också behöva tillhandahålla en aktuell kassaflödesanalys och / eller brev från en eller flera frilanskunder som intygar att du är en oberoende entreprenör.

jämför inteckning alternativ

hypotekslån är inte alla samma, och det är viktigt att förstå vilken typ av inteckning kan vara bäst när man köper ett hem i 20-årsåldern. du kan börja med att titta på konventionella lån, som backas upp av Fannie Mae eller Freddie Mac. Dessa lån kräver vanligtvis 20% ner för att undvika PMI.

därefter kan du överväga Federal Housing Administration (FHA) lån. Lån via FHA kräver i allmänhet mindre avbetalningar och gör det mycket lättare för låntagare att refinansiera och överföra ägande. Du kanske också kan kvalificera dig för ett FHA-lån med lägre kreditpoäng än vad som kan krävas för ett konventionellt lån.

det finns också US Department of Veterans Affairs Home Loans guaranty service, vilket är perfekt för twentysomethings som återvänder från militärtjänsten. VA bostadslån gör det mycket lättare för veteraner att köpa och råd med ett hem; många av sina lån kräver ingen handpenning. Hemmet du väljer kommer dock att bli föremål för en noggrann inspektion.

shoppa runt för ett bostadslån

precis som alla bolån är inte lika, alla långivare är inte samma sak. Det är viktigt att shoppa runt för olika inteckning alternativ så att du kan jämföra räntor och avgifter. En skillnad på ens en halv procentenhet kan väsentligt öka eller minska den ränta som du betalar för en inteckning under lånets löptid.

också överväga att få förhandsgodkänd för en inteckning. Denna process innebär att en hypotekslån granskar din ekonomi och gör dig ett villkorligt erbjudande om ett lån. Förhandsgodkännande kan göra det lättare att få ditt erbjudande accepterat när du försöker köpa ett hem, vilket kan vara särskilt viktigt om du är den yngsta budgivaren.

notera

om förhandsgodkännande kräver en hård kreditkontroll kan det påverka din kreditpoäng.

när är rätt tid att köpa?

räkna ut när man ska ta ut en inteckning är en av de största frågorna. Om du inte på något sätt redan äger ett hem genom gudomlig försyn, har du förmodligen betalat hyra och bytt bostäder varje par år eller så. Här är några faktorer att tänka på när man beslutar när man ska ta ut en inteckning.

var kommer du att vara om fem år?

en inteckning är ett långsiktigt åtagande, vanligtvis spridda över 30 år. Om du tror att du flyttar ofta för arbete eller planerar att flytta under de närmaste åren, då du förmodligen inte vill ta ut en inteckning ännu. En anledning är stängningskostnaderna som du måste betala varje gång du köper ett hem; du vill inte fortsätta ackumulera dem om du kan undvika det.

Hur Mycket Fastigheter Har Du Råd?

vad skulle du göra om du förlorade ditt jobb eller var tvungen att ta många veckor ledigt på grund av en medicinsk nödsituation? Skulle du kunna hitta ett annat jobb eller få stöd från din makas inkomst? Kan du hantera månatliga amorteringar ovanpå andra räkningar och studielån? Se en inteckning kalkylator för att få en uppfattning om dina framtida månatliga betalningar, sedan mäta dem mot vad du betalar nu och vad dina resurser är.

skattelättnader bidra till att minska den effektiva kostnaden för en inteckning, där inteckning ränta betalas är avdragsgill.

Vilka Är Dina Långsiktiga Mål?

om du hoppas kunna uppfostra barn i ditt framtida hem, kolla in området för dess skolor, brottsfrekvenser och fritidsaktiviteter. Om du köper ett hem som en investering att sälja om några år, växer området så att värdet på hemmet sannolikt kommer att öka?

att svara på de tuffa frågorna hjälper dig att avgöra vilken typ av inteckning som är bäst för dig, vilket kan inkludera en fast ränta eller justerbar ränta.

en fast ränta inteckning är en där räntan på inteckning förblir densamma för livet av lånet.

en justerbar ränta inteckning (ARM) är en där räntan ändras under en viss period enligt en viss formel, i allmänhet knuten till någon form av ekonomisk indikator. Du kan betala mindre ränta på några år och mer på andra år. Dessa erbjuder i allmänhet lägre räntor än fasta lån och kan vara till nytta om du planerar att sälja hemmet relativt snart.

fördelar med Homeownership i 20-årsåldern

att köpa ett hem i 20-årsåldern kan vara meningsfullt om det skulle spara pengar jämfört med att betala hyra och om du letar efter en långsiktig investering. Ju längre du planerar att stanna i hemmet, desto längre tid för att få eget kapital som ditt hem värde ökar.

om du väljer en fast ränta inteckning, då dina betalningar kommer att förbli konsekvent för livet av lånet, snarare än att vara föremål för prishöjningar på samma sätt som du kan vara som en hyresgäst. Du kommer att kunna anpassa fastigheten enligt din smak och göra förbättringar eller renoveringar som du tycker passar. Och du får fördelarna med ett skatteavdrag för hypotekslån medan du betalar på lånet. Naturligtvis finns det några potentiella nackdelar att överväga.

Pros

  • att äga ett hem kan vara billigare än att hyra, och en fast ränta inteckning kan erbjuda stabilitet och förutsägbarhet med betalningar.

  • ju yngre du är desto längre måste du bygga eget kapital i hemmet när fastighetens värde ökar.

  • betala en inteckning i tid varje månad kan bidra till att förbättra din kredit värdering och göra det lättare att kvalificera sig för andra typer av kredit.

nackdelar

  • du kan inte få tillbaka din betalning eller stängningskostnader i form av månatliga besparingar om du inte stannar i hemmet på lång sikt.

  • att kvalificera sig för en inteckning som en twentysomething kan vara utmanande om varken din kredithistoria eller din arbetshistoria är solid.

  • att ha studielån skuld, kreditkort, eller andra skulder kan göra mötet månatliga inteckning betalningar svårare.

att göra en inteckning billigare

det finns en handfull sätt att minska prislappen i samband med en inteckning. Den första är skattelättnader, där räntan du betalar på din inteckning är avdragsgill. Du måste specificera dina avdrag för att dra nytta av denna skatteavbrott.

du kan också minska dina inteckning kostnader genom att sätta 20% eller mer ner. Ju mer du lägger ner, desto mindre måste du låna, vilket kan minska din månatliga inteckning betalning. Förbättra din kredit värdering kan också hjälpa om det tillåter dig att kvalificera sig för en lägre bolåneränta.

långivare kommer att granska din kredit värdering och historia, vilket kan vara problematiskt för twentysomethings som har liten eller ingen upplåning historia. Det är här att ha studielånskuld faktiskt hjälper dig-om du gör dina betalningar i tid, kommer du sannolikt att ha en tillräckligt bra kreditpoäng för att bankerna ska känna sig bekväma utlåning till dig. Generellt, ju bättre din kredit värdering är, desto lägre blir dina räntor.

tips

refinansiering av studielån kan bidra till att sänka din ränta och sänka din månatliga betalning så att en inteckning är billigare.

Bottom Line

Homeownership kan verka som en skrämmande möjlighet, särskilt när du börjar din karriär och fortfarande betalar av dina studielån. Tänk länge och hårt innan du tar ut en inteckning; det är ett allvarligt ekonomiskt åtagande som kommer att följa dig tills du antingen säljer fastigheten eller betalar den av årtionden från och med nu. Men om du är redo att stanna på ett ställe ett tag kan det vara ekonomiskt och känslomässigt givande att köpa rätt hem.

Lämna en kommentar

Din e-postadress kommer inte publiceras.