att ha din skuld överlämnad till en inkassobyrå är något som ingen kanadensare vill hantera, men om du har fallit bakom dina betalningar är detta inte ett okänt scenario.

inkassobyråer är företag som är specialiserade på att återvinna obetalda skulder, och de kan kontakta dig för att försöka samla på förfallna eller fallerade konton. Att jagas av inkasserare kan snabbt förvandlas till en mardröm, vilket är anledningen till många kanadensare undrar hur länge samlingar agenter kan försöka samla.

Innehållsförteckning

hur länge kan en borgenär driva en skuld i Kanada?

det raka svaret är att en inkassobyrå kan försöka samla på en skuld för alltid, men de har bara ett kort fönster för att driva dig lagligt för att återhämta några pengar. Specifikt anger en preskriptionstid en tidsfrist under vilken en borgenär kan inleda rättsliga åtgärder genom att lämna in en fordran till domstolen för att samla in en skuld.

Kanadas basbegränsningsperiod är sex år; men många provinser har sänkt den tidsgränsen till 2 år.

är det lagligt för en inkasso att driva en 20-årig skuld? Tyvärr är svaret ja. En inkassobyrå eller borgenär kan försöka samla in en utestående skuld i evighet; dock, genom provinsiella stadgar begränsning, du har ett försvar mot eventuella rättsliga åtgärder när preskriptionstiden har löpt ut.

detta innebär att även om en inkassobyrå kan fortsätta att ringa och försöka samla in skulden, alla rättsliga åtgärder som de kan föreslå efter tidsfristen är upp är ett tomt hot. Dessutom har du rätt att lämna in ett klagomål till konsumentskyddskontoret om du känner att inkassörerna trakasserar dig.

Vad är stadgan för begränsningar i Kanada?

stadgarna för begränsningar för inkassoåtgärder hindrar en borgenär eller inkassobyrå från att stämma dig efter en viss tidsgräns. Efter denna tids utgång är det mycket svårare—och ofta omöjligt—för en borgenär att samla in pengar från en gäldenär för en obetald skuld.

kanadensisk lag börjar med en preskriptionstid på sex år. Men varje provins och territorium i Kanada har sin egen stadga för begränsningar. Varje provinsiell preskriptionstid från och med januari 2020 är följande:

  • Alberta: 2 år
  • British Columbia: 2 år
  • Manitoba: 6 år
  • New Brunswick: 2 år
  • Newfoundland och Labrador: 2 år
  • Northwest Territories: 6 år
  • Nova Scotia: 6 år
  • Nunavut: 6 år
  • Ontario: 2 år
  • Pei: 6 år
  • Quebec: 3 år
  • Saskatchewan: 2 år
  • Yukon: 6 år

preskriptionstider gäller vanligtvis för osäkra fordringar. En gammal kreditkortsskuld, mobiltelefonräkning eller gymmedlemskapskonto är till exempel föremål för preskriptionstiden. Du kan dock inte använda provinsiella begränsningslagar för att undvika en domstolsdom för:

  • säker skuld
  • statsskuld, inklusive studielån och skatteskulder
  • skulder som inte kan avskrivas, såsom barn-och makastöd, böter och skyldigheter till följd av bedrägeri.

provinsiella begränsningar lagar gäller inte för Canada Revenue Agency. I allmänhet har CRA-samlingar tio år på sig att inleda rättsliga åtgärder för de flesta skatteskulder och statsskuld.

kan en inkassobyrå åter ålder skuld?

det är viktigt att förstå att preskriptionstiden börjar vid dagen för din senaste betalning. Det är möjligt att återställa denna utgångspunkt om tidsgränsen ännu inte har löpt ut. Begränsningsperioden börjar om du:

  • gör en betalning, även en delbetalning
  • bekräfta skriftligen att du är skyldig skulden.

när en preskriptionstid har löpt ut kan startpunkten inte återställas.

inkasserare är mycket medvetna om denna återställningsmekanism, varför de kommer att försöka uppmuntra dig att göra en liten tokenbetalning som en ’gest av goodwill’ eller skicka in ett brev eller e-post som förklarar din situation och ber om mer tid. Att göra någon av dessa kan åldra skulden. Åter åldrande en skuld börjar preskriptionstiden för en gammal skuld om igen, vilket ger dem mer tid att driva rättsliga åtgärder.

när ett konto hänvisas till ett inkassobyrå tar inkassoföretaget över hela processen för att hämta de utestående pengarna. När de gör det är de i samma position som den ursprungliga borgenären när det gäller hur mycket de kan samla in och hur. Så, om din skuld är ny, din skuld samlare kan fortfarande stämma dig. Om det är en gammal skuld och förbi preskriptionstiden, kan de inte framgångsrikt driva några rättsliga åtgärder men kan naturligtvis fortsätta att ringa.

innan du gör något som svar på ett krav på betalning, titta på dina poster för att bestämma ditt senaste betalningsdatum. Om du inte vet, dra en gratis kopia av din kreditrapport. Se om det kontot är listat i rapportens kontoavsnitt och titta på vad det senaste betalningsdatumet är.

ett annat sätt inkasserare försök att åter ålder en skuld är att rapportera en gammal skuld som i inkasso till kreditbyrån. Insamlingskonton finns kvar på din kreditrapport i sju år. Om en skuld samlare kan få en 10-årig skuld tillbaka på din kredit rapport, de vet att detta kan uppmana dig att betala eller lösa att ha det bort. De kan emellertid inte enligt lag ge vilseledande information till ett kreditbyrå. Om detta händer, kontakta kreditbyrån och använd fel tvistmekanismen för att ta bort objektet. Du kan också anmäla inkassobyrån för orättvisa eller olagliga metoder.

vad händer om din borgenär skrev av skulden?

konton hänvisas vanligtvis till insamling när en gäldenär slutar göra betalningar, och borgenären anser att det finns en sannolikhet att betalningarna inte kommer att återupptas när som helst snart. Detta händer vanligtvis när ditt konto är 90 dagar brottsligt eller längre, beroende på din ursprungliga borgenärs interna policy. Efter många år kan de också besluta att sälja ditt konto direkt till en skuldköpare för pennies på dollarn.

när de skickar eller säljer ett konto till ett inkassobyrå kan din borgenär besluta att avskriva eller radera skulden från sina böcker som icke-samlarobjekt. Borgenärer gör det ofta av skatteskäl.

skulden försvinner dock inte bara för att borgenären skrev av din skuld i sina register. En skuld samlare kan fortfarande samla på en debiteras av skuld.

vad händer efter att preskriptionstiden löper ut?

även om du är skyldig pengarna tills skulden betalas eller regleras, är en skuldsamlares alternativ begränsade när preskriptionstiden löper ut. Vid denna tidpunkt är det oftast bara hot att ringa och skicka samlingsbrev som kräver betalning innan ytterligare åtgärder vidtas.

men efter begränsningsperioden:

  • inkasserare kan fortsätta att ringa och begära betalning
  • skulden kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år från dagen för senaste betalningen

om en inkasserare försöker stämma dig efter preskriptionstiden kan du försvara åtgärden genom att meddela domstolen att preskriptionstiden har löpt ut. Underlåtenhet att dyka upp i domstol och åberopa detta försvar kan leda till en dom som gynnar inkassobyrån.

om du väljer att betala en gammal skuld är upp till dig. Det kommer att falla av din kredit efter sju år, men inkassobyråer kan fortfarande ringa. Om du vill stoppa samtalen kan du erbjuda att lösa. Gör bara detta erbjudande om det är vad du tänker göra. Annars ignorerar du samtalen.

oavsett om preskriptionstiden har gått eller inte, har du rättigheter när du handlar med en inkasso. Inkasserare kan bara kontakta dina vänner, släktingar, grannar eller arbetsgivare för att få ditt telefonnummer eller adress, men de får inte föreslå dem att du ska betala dina skulder. De kan inte använda hotfullt eller skrämmande språk och tillämpa orimligt tryck för att tvinga dig att återbetala skulden.

om en inkasso inte har respekterat dina rättigheter kan du lämna in ett klagomål till Financial Consumer Agency of Canada eller provincial consumer affairs office.

hur länge påverkar en samling din kreditrapport?

det finns två tidsperioder att tänka på om du har ett konto skickat till en inkassobyrå:

  • preskriptionstiden som stänger rättegångar eller rättsliga åtgärder
  • hur länge insamlingskonton kommer att finnas kvar på din kreditrapport.

ett samlingskonto kommer att finnas kvar på din kreditrapport i sju år, oavsett om det betalas eller inte. Beroende på kreditbyrån kommer skulden att vara kvar på posten antingen från dagen för din senaste betalning eller från det datum du missade betalningsdagen. Att ha konton i samling kommer att sänka din kreditpoäng och påverka din förmåga att få ett lån.

om din skuld är äldre än det, sannolikt kommer det inte längre att visas på din kreditrapport.

att göra en betalning, eller delbetalningar, till en inkasso återställer också denna klocka.

så vad gör du om skulden är för gammal enligt begränsningslagen men fortfarande finns på din kreditrapport? Du måste bestämma hur detta kommer att påverka din ekonomi. Insamlingskonton kommer att skada din kreditpoäng och kan begränsa tillgången till ett lån till rimliga priser. Om du inte planerar att låna någon gång snart, kanske det inte spelar någon roll. Du kan vänta ut de sju åren för skulden tas bort från din kredit rapport.

om du håller med om en uppgörelse kan du be inkassobyrån att göra en goodwill-radering. Få detta skriftligt som en del av ditt betalnings-och släppavtal.

kommer en inkassobyrå att stämma dig för att återkräva skulden?

vi vet nu att om din skuld är för gammal eftersom den är förbi begränsningsperioden, har en inkasso inte längre laglig rätt att stämma trots att de kan fortsätta att ringa.

men om preskriptionstiden inte har löpt ut, kommer de att stämma?

att stämma gäldenärer kostar pengar för advokater och domstolsavgifter. Det innebär också mycket tid och pappersarbete. En inkasso måste överväga chanserna att lyckas i domstol och hur mycket pengar de förväntar sig att återhämta sig mot dessa kostnader. I de flesta fall, om dina skulder är små, eller om du inte har någon inkomst att garnishee eller tillgångar att beslagta, en skuld samlare kommer inte att driva rättsliga åtgärder.

och kom ihåg att om en borgenär stämmer dig efter att preskriptionstiden har gått, har du rätt att lämna in ett försvarsförklaring och hävda att skulden är tidsbegränsad.

kan du komma ur samlingar utan att betala?

många kanadensare tror att obetald skuld försvinner någon gång om du ignorerar det tillräckligt länge, men verkligheten är att skulden inte slutar existera om du inte betalar tillbaka den. Om du har obetald skuld kommer du att fortsätta att vara skyldig pengar för resten av ditt liv.

detta betyder dock inte att du inte kan komma ur samlingar utan att betala. Det handlar om att förstå dina ekonomiska behov och toleransnivåer.

  • om preskriptionstiden för en osäker skuld har gått, kommer borgenärer inte att ha några lagliga medel för att beslagta dina löner eller gå efter dina tillgångar i domstol. Om du kan ignorera telefonsamtalen kan du välja att inte betala.
  • om kontot fortfarande finns på din kreditrapport kommer det att skada din kreditpoäng, men effekten minskar med tiden. Om du inte behöver tillgång till ny kredit direkt kan du undvika skuldsamlaren. Kom ihåg att göra en delbetalning kan förvärra din poäng eftersom aktiviteten blir mer aktuell.

om du bestämmer dig för att göra ett betalningsavtal med inkassobyrå, bara erbjuda vad du har råd. Få någon betalningsplan skriftligen, inklusive frisläppande av obetalt belopp. Som nämnts kan du också be att de tar bort ett konto från samlingen tidigt.

om du tar emot samtal på flera skulder har du inte råd att betala och vill överväga några skuldlättnadsalternativ, ring oss idag.

det är ofta bra att prata med en licensierad Insolvensförvaltare innan du börjar förhandla om skuldavvecklingar. En av nackdelarna med att lösa din egen skuld är att du kanske inte kan få alla fordringsägare att acceptera ett rimligt erbjudande. Inkasserare behöver inte acceptera något betalningsförslag. Det kan inte vara bra att betala av vissa fordringsägare, bara för att kämpa med någon återstående skuld. I många fall kan en licensierad Insolvensförvaltare få alla fordringsägare till en överkomlig återbetalningsplan genom ett konsumentförslag. Och naturligtvis handlar ett konsumentförslag också om skulder som studielån och skatteskulder.

liknande inlägg:

  1. varför ska du inte betala en inkassobyrå
  2. 407 ETR inkasso och preskriptionstiden
  3. vad kan en inkassobyrå göra för mig? Top Samling Regler
  4. Kan En Skuld Samlare Tvinga Dig Till Ofrivillig Konkurs?
  5. Hur Länge Kan Du Köra Från Din Skuld? Och Borde Du?

Lämna en kommentar

Din e-postadress kommer inte publiceras.