börja förr eller vänta längre?

att bestämma när man ska ta CPP bör inte ske utan noggrann övervägning. Det står mycket på spel. Ditt beslut kan påverka din ålderdom säkerhet (OAS), skattesats, investeringar, egendom planering och mer. Ett fel val kan kosta dig dyrt i förlorade fördelar. Glöm inte, när du börjar ta emot betalningar kan du inte ändra dig. Planera klokt!

om du är som de flesta som flitigt har bidragit till Canada Pension Plan (CPP) under sina arbetsår, är chansen att du kommer att nå dessa förmåner så snart du kan, vid 60 års ålder. Regeringsrekord visar att endast 7% av de nya CPP-mottagarna i 2017 väntade tills efter 65 att börja samla in.

men det finns för-och nackdelar med att starta så snart du är berättigad. Ska du börja förr eller senare? Här är vad du behöver veta och överväga.

ta tidigt eller skjuta upp? Hur det fungerar

hur mycket CPP får du? Storleken på din förmån baseras på antalet år du har betalat in i programmet samt hur mycket du har bidragit. Det finns bestämmelser för att öka din betalning genom att utesluta år med låga eller nollinkomster från din pensionsberäkning på grund av t.ex. arbetslöshet eller barnuppfostran.

om du börjar CPP tidigt kommer din utbetalning att minska med 0,6% för varje månad du samlar in före din 65-årsdag, eller 7,2% årligen. Översättning? Att få CPP vid 60 innebär att du ger upp 36% av din vanliga ålderspension.

å andra sidan finns det ett incitament att skjuta upp tidigare ålder 65 till 0.7% per månad eller 8.4% årligen. Om du väntar till 70 års ålder för att samla in kan du höja din betalning med 42%.

år 2021 är den maximala CPP-ålderspensionen vid 65 års ålder $1,203.75 per månad eller $14,445 årligen. Beroende på om CPP tas tidigt eller uppskjuten, kan din utbetalning variera med tusentals dollar per år. Timing frågor.

vad matematiken säger

väntar till 70 års ålder för att få CPP ger en större månadsförmån än att ansöka vid 65 eller tidigare. Men att skjuta upp saker är bara meningsfullt om du tror att du kommer att samla tillräckligt länge för att kompensera för vad som kan visa sig vara år av uteblivna betalningar. Här är där livslängd och begreppet ”break-even” ålder kommer in.

break-even ålder om du börjar förmåner vid 60 års ålder i stället för 65 är ungefär 74. Det betyder att om din familjehistoria, hälsa och livsstil föreslår att du kommer att leva efter 74 års ålder, är du bättre att vänta tills 65 att samla in. Å andra sidan, om du är 65 och överväger att skjuta upp till 70 års ålder, lönar det sig bara om du bor förbi 82.

fler bitar till CPP-pusslet

eftersom det ignorerar inflationen, vad du kan tjäna genom att investera CPP-dollar som tas tidigt och hur din skattesats kan förändras över tiden, är det helt enkelt en utgångspunkt att bestämma en jämn ålder för förmåner. Det finns andra överväganden som bör komma in i mixen.

behöver du pengarna?

att minska din arbetstid eller flytta helt till pension har stora konsekvenser för ditt kassaflöde. Om du inte har alternativa källor som hyres-eller investeringsintäkter för att finansiera utgifter, kan du ha lite annat val än att ta CPP så snart du är berättigad.

som sagt, om du har en förmånsbestämd pension är det en bra satsning att planen kommer att innehålla en ’bro’ betalning före 65 års ålder utformad för att fylla på din inkomst. Det kan vara tillräckligt för att du ska kunna skjuta upp CPP. Kom bara ihåg att brobetalningen så småningom kommer att sluta så var försiktig så att du inte överskrider när det händer.

om dålig hälsa motiverar dig att vilja ha CPP tidigt, överväga att ansöka om CPP-funktionshinder istället. I genomsnitt är det en mer generös månatlig utbetalning och omvandlas automatiskt till ålderspension vid 65.

är du redan pensionerad?

medan CPP kan struktureras för att hjälpa till att isolera din förmånsberäkning från år när du hade liten eller ingen inkomst, är det skyddet begränsat. Om du redan är pensionerad och fortfarande inte har ansökt, väntar du bara på högar på extra nolltjänande år som kan sluta krympa din betalning.

kan du möta OAS clawback

om din inkomst är tillräckligt hög, finns det en möjlighet att du kommer att förlora en del av din andra statliga pension: ålderdom säkerhet. Varje extra dollar av 2021 nettoresultat utöver $ 79,845 minskar OAS med 15 cent. Så att ta CPP tidigt och ta emot den mindre utbetalningen kan hjälpa till att skydda din oas-fördel.

Hur säker är din inkomst

Kanada Pensionsplan utbetalningar har viktiga fördelar. För en, de är garanterade, plus, de är indexerade till inflation som hjälper till att skydda köpkraften. Intäkter du genererar från dina egna investeringar kan vara mycket mindre tillförlitliga.

det är därför om du inte har en solid företagspension eller livränta att räkna med, kan det vara värt att först vända sig till dina RRSP -, RRIF-och icke-registrerade konton för att finansiera din pension. På så sätt försenar du att dra på CPP, handelsmarknadsrisk för en större, garanterad, indexerad fördel.

Hur bra investerar du

det finns ett argument som säger att du får mer bang för din pension om du tar CPP tidigt och investerar dessa betalningar. Det är ofta lättare sagt än gjort.

varje år du skjuter upp att ta CPP från åldrarna 60 till 65 motsvarar att tjäna en 7.2% avkastning (efter inflation). Inte bara är den avkastningen garanterad, den stöter upp till 8.4% årligen för uppskjutningar mellan åldrarna 65 och 70. Prestanda som det är inte lätt att matcha.

eftersom CPP är skattepliktig, skyddar CPP-dollar i ett skatteskyddat konto fallet för att acceptera pengarna tidigt. Men för de flesta, särskilt balanserade och konservativa investerare, är det svårt att skjuta upp utbetalningar.

förutser du en inkomstspik

pensionering sammanfaller ibland med engångshändelser som orsakar en ökning av beskattningsbar inkomst och din marginalränta. Om du till exempel säljer ditt företag eller ett andra hem kan det löna sig att vänta tills din inkomst återgår till det normala innan du börjar få förmåner.

Vill du lämna ett arv

vill maximera rikedom att lämna ner till dina nära och kära eller favorit orsaker gynnar tar CPP tidigt. Varför? Till skillnad från dina tillgångar kan CPP – förmåner inte överföras-de dör med dig. Att hålla på ditt kapital istället för att spendera det ger dig möjlighet att ytterligare växa ditt arv genom att spara och investera.

även par där det finns en betydande åldersskillnad kommer att vilja överväga de alternativ och bestämmelser som finns med CPP överlevande fördelar.

uppskjuta Ålderssäkerhet

du kan inte samla in OAS förrän du fyller 65 år. Men som med CPP har du möjlighet att skjuta upp din utbetalning i utbyte mot en större fördel. Varje månad du väntar ökar beloppet du får med 0,6%, eller 7,2% årligen, upp till 70 års ålder. Det betyder att du kan öka din fördel med så mycket som 36%.

är CPP eller OAS den bättre kandidaten för uppskjutning? Kanada Pensionsplan belönar dig med ytterligare 0.7% för varje månad du försenar mot 0.6% för OAS. Det erbjuder också en överlevandes fördel som kan hjälpa dig och din make att mildra den ekonomiska risken för att en av er dör för tidigt. Oavsett, att skjuta upp OAS kan vara ett klokt drag om att samla in den inkomsten antingen skulle öka din skattesats eller utlösa en återbetalning av din utbetalning.

vill du arbeta medan du samlar CPP? Du kan

om du väljer ekonomisk säkerhet genom att hålla fast vid din karriär lite längre, när du fyller 60 finns det inget som hindrar dig från att samla in CPP och arbeta samtidigt. Din CPP bidrag kommer att gå mot att bygga en post-pensionsförmån (PRB) som läggs till din pension betalning. Det är sant även om du redan har rätt till det maximala beloppet för CPP.

om du arbetar, får CPP och är mellan 60 och 65 år är CPP-bidrag obligatoriska. När du vänder 65 bidragande är valfritt, men alla bidrag du gör kommer nötkött upp din pension. Vid 70 års ålder slutar bidrag och ytterligare pensionskrediter.

det är viktigt att notera att om du tog din CPP och fortsätter att arbeta, kan dina pensionsförmåner inte öka varje år så mycket som du tror. Den maximala PRB för ett år är lika med 1/40 av den maximala CPP-ålderspensionen. Om du bidrar mindre än det maximala kommer årets PRB att stå i proportion till dina bidrag. Om du till exempel bidrog med hälften av den maximala bidragsnivån får du 50 procent av den maximala PRB.

Minds over money advice video series
maximera din Kanada Pensionsplan förmån

få smarta råd

att välja när du ska ta CPP är långt ifrån ett enkelt beslut. Vi är här för att hjälpa dig att göra rätt val.

din BlueShore Financial advisor kan bedöma din pensionsberedskap och rekommendera strategier för att låta dig få ut mer av Kanadas Pensionsplan – och nästa kapitel i ditt liv. Prata med oss för att lära dig mer.

Lämna en kommentar

Din e-postadress kommer inte publiceras.